כל מה שחשוב לדעת על השתתפות עצמית בביטוח רכב

מה היא השתתפות עצמית, באיזה ביטוחי רכב כלול סעיף זה, מדוע הוא עוזר גם למבוטחים וכיצד ניתן להוזיל את עלותו – כל מה שצריך לדעת על סעיף ההשתתפות העצמית

מערכת ספונסר 17/01/2018 13:12

א+א-

בפוליסת ביטוח הרכב מופיע סעיף ההשתתפות העצמית, המגדיר את גובה הסכום אותו ישלם המבוטח מכיסו במקרה של תאונה. סכום זה משפיע על גובה הפרמיה שישלם המבוטח. גובה ההשתתפות העצמית משתנה בין חברות הביטוח, כמו גם בין סוגי ביטוח הרכב השונים. בכל השוואת תנאי פוליסות ומחירים, ראוי לתת לו תשומת לב מיוחדת. לא אחת עולה השאלה מה הטעם בתשלום עבור פוליסת ביטוח כזו או אחרת, אם במקרים מסוימים היא לא מכסה בפועל דבר. אז רגע לפני שסעיף ההשתתפות העצמית מעלה לכם את הסעיף, בואו ונבדוק מה עומד מאחוריו.

 

השתתפות עצמית בביטוחי הרכב השונים
ענף ביטוח הרכב מציע שלושה סוגי ביטוח: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג׳. ביטוח החובה חל על כל בעל רכב בישראל, הוא מכסה נזקי גוף במקרה של תאונה ומחירו מעוגן בתעריף המפקח על הביטוח. עלות הפוליסה נקבעת על ידי חברות הביטוח על פי מגוון נתונים ובהם נפח המנוע, אמצעי המיגון, גיל הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב ומספר התביעות הקודמות של הלקוח. סעיף ההשתתפות העצמית אינו מופיע בביטוח החובה, למעט במקרה של כלי רכב דו גלגליים, אך כן כלול בפוליסות של הביטוחים המשלימים.

 

כדי לקבל פיצוי גם על נזק לרכב עצמו, ביטוח מקיף. ביטוח זה יפצה על נזקים שנגרמו בשל תאונת דרכים, שריפה, השחתה ועוד, והוא רלוונטי במקרה של טוטאל לוס, כמו גם במקרה של גניבה. הפוליסה כוללת גם כיסויים כגון טיפול בתביעות צד ג׳, אספקת אמצעי תחבורה חלופי והגנה משפטית ואף מציעה הרחבות בתוספת תשלום למי שמעוניין בכיסויים כגון שירות אספקת דלק בדרכים, שבר בשמשות ועוד. סכום הפרמיה נקבע על פי פרמטרים דומים לאלו של ביטוח החובה, כמו גם הימצאותן של מערכות בטיחות והתרעה, העשויות להוזיל את הסכום בצורה משמעותית. כל פוליסת ביטוח מקיף כוללת סעיף השתתפות עצמית, ומבוססת על נוסח אחיד. לחברות הביטוח ניתנת הזכות לשנות אותו רק אם הנוסח המתוקן מציע למבוטח תנאים טובים יותר מאלו שנקבעו בתקנות הפיקוח על עסקי הביטוח.

 

ביטוח צד ג׳ מיועד לכיסוי נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי על ידי הרכב שלכם, בין אם מדובר ברכב אחר או בגדר של בית. מרבית חברות הביטוח מציעות פוליסה זו עם דמי השתתפות עצמית בגובה ממוצע של כ- 1000 ₪. ביטוח צד ג׳ מיועד ברוב המקרים למכוניות ישנות יותר, שעלות הביטוח המקיף גבוהות מדי עבורן, ומכוניות בעלות ערך ושנתון נמוכים, שחברות הביטוח בעצמן אינן מעוניינות לעשות להן ביטוח מקיף.

 

אם הרכב בו אתם נוהגים הוא רכב חברה, כדאי שתבררו את סעיף ההשתתפות העצמית עליו אתם חתומים, אשר לעיתים אינו מופיע כלל בחוזה. גם הגדרת הרשלנות רבתי, לפיה יקבע האם ישלם העובד מכיסו על הנזק, לא מצייתת לנוסחה אחידה, ועל כן חשוב להתעמק היטב בכדי להבהיר את כל התרחישים

 

טוב לחברות הביטוח, אבל גם למבוטחים
סעיף ההשתתפות העצמית נועד בראש ובראשונה להגן על חברת הביטוח. אף שמצדנו, הלקוחות, הוא עלול לעורר באופן טבעי אי נחת, נסו לדמיין עולם בו היינו זוכים לכיסוי מלא על תיקון כל מכה קטנה בפגוש. סביר להניח שעד מהרה הייתה כל תעשיית הביטוח פושטת רגל, ומי שבאמת היה נזקק לרשת הביטחון הכלכלית שחברת הביטוח הבטיחה לספק לו, היה מוצא את עצמו מול שוקת שבורה.

 

עם זאת, תופתעו אולי לגלות כי סעיף ההשתתפות העצמית מגן גם על המבוטחים, שכן עצם קיומו מעודד אותם לשמור היטב על רכושם ובתמורה הם יכולים ליהנות מפרמיות נמוכות יותר. גובה הפרמיה בביטוחי רכב משוקלל גם ביחס לסכום ההשתתפות העצמית. החשבון די פשוט: ככל שהסכום גבוה יותר, מחיר הפרמיה יורד. אולם אין זה הנתון היחידי שעליכם לקחת בחשבון. זכרו גם שככל שמספר התביעות הקודמות של כלל הנהגים הצפויים לנהוג ברכב נמוך יותר, כך גם ירד בהתאמה מחירה של הפרמיה.

 

איך להוזיל עלויות?
כמובן שככל שתנהגו יותר בזהירות יפחת הסיכוי שלכם להיקלע לתאונת דרכים, וככל שתיקלעו לפחות תאונות דרכים ותמנעו מהגשת תביעה כנגד הפוליסה, כך ירד גובה סכום ההשתתפות העצמית. אלא שגם הנהגים הזהירים ביותר עלולים להיות מעורבים בתאונה שמחייבת ביקור במוסך לתיקון הנזק, ובמקרים כאלה מוטב להשתמש בשירותיהם של מוסכי ההסדר של חברות הביטוח. פניה למוסך הסדר הינה אופציה זולה יותר, אבל יש המעדיפים לבצע תיקונים במוסך פרטי ובמקרה כזה חשוב לוודא שהדברים מצויינים בפוליסה עצמה.

 

דרך חשובה נוספת להוזלה היא כמובן השוואת מחירים בין חברות הביטוח, אך גם אם מצאתם הצעת מחיר טובה יותר עבור פוליסה מסוג מסוים, אין זה בהכרח מעיד על שאר הפוליסות. ייתכן בהחלט שתגלו שבחברה אחת ישתלם לכם יותר לעשות ביטוח חובה ובאחרת מקיף.

 

אף שאין ממנו מנוס, זכרו כי סעיף ההשתתפות העצמית פועל גם לטובתכם, ולמעשה ככל שיהיה גבוה, כך עשוי לגדול החיסכון לו תזכו בזכות נהיגה זהירה ושמירה על רכבכם. נסיעה טובה! 

חדשות ספונסר

אין תגובות

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי האתר

שלח תגובה