הלוואה היא מכשיר פיננסי מקובל שבשימוש נכון יכול לשפר משמעותית את איכות החיים. השאלה היחידה שעל הפרק היא באיזה אופן כדאי לבחור הלוואות, או ממה באמת נובעים ההבדלים בין מסלולי המימון השונים. עם הדילמות הללו מתמודדים לאחרונה שתי קבוצות מובחנות באוכלוסייה: סטודנטים ובעלי משפחות.
מה הקשר בין סטודנטים ובעלי משפחות?
מן העבר האחד, סטודנטים מחפשים דרכים נוחות למימון לימודים גבוהים. לא משנה אם הסטודנט נרשם ללימודים במכללה או באוניברסיטה, שכר הלימוד צפוי להשפיע באופן ישיר על איכות החיים שלו. מלבד שכר הלימוד הגבוה, הסטודנט הממוצע גם נדרש להיערך לאובדן ימי עבודה ולהוצאות שוטפות על שכירות דירה, רכב, ביטוח, מחשב, חומרי לימוד, נסיעות בתחבורה ציבורית וכמובן בילויים וחיי חברה.
מצד העבר השני, בעלי משפחות מזהים את תקופת החגים עם שורה ארוכה של הוצאות בלתי צפויות. הם צריכים לממן את ארוחת החג שעלותה עלולה להגיע לאלפי שקלים. חלקם מתכוונים לטוס לחו"ל וכמעט כל הורה לילד צריך למצוא לו סידור לשעות הבוקר ואחר הצהריים. מבחינת של בעלי המשפחות, תקופת החגים היא מילה נרדפת להוצאות נלוות ולכן היא מחייבת נטילת הלוואות אטרקטיביות ככל האפשר.
לגזור ולשמור: מדריך לנטילת הלוואה
על אף ההבדלים המתוארים בין הקבוצות, גם סטודנטים וגם בעלי משפחות צריכים להשתמש בטיפים דומים כדי למצוא הלוואה משתלמת. ראשית, כדאי להגדיר את מסגרת התקציב הנדרשת ולא להתפתות להצעה הראשונה שעל הפרק. יש לבחון את תנאי ההלוואה בטווח הקצר והארוך, את אפשרות הפירעון המוקדם או לחילופין דחיית התשלומים ואת הגוף שעומד מאחורי המימון. יש להיזהר בעיקר מהצעות חשודות של חברות חוץ בנקאיות שפועלות ללא רישיון מטעם משרד האוצר ובנק ישראל, גם במחיר של עוד כמה מאות שקלים מדי חודש.
שנית, הלוואה היא עניין סובייקטיבי. את ההלוואה מתאימים לרמת ההכנסה הקיימת ולהכנסה הצפויה בעתיד הקרוב. אפשר להשוות בין מסלולי מימון ולברר גם על מענקים ומלגות מטעם המדינה. רוב המענקים אמנם רלוונטיים בעיקר לסטודנטים ופחות לבעלי משפחות שצריכים לממן מותרות, אך עדיין כדאי להישאר עם אצבע על הדופק ולא לוותר מראש על הטבות מסוימות.
דווקא בתקופת החגים נרשמת התעוררות צרכנית מסוימת בקרב קהל היעד והלקוחות. מומלץ לעקוב אחר פרסומים ברשתות החברתיות ולהשתמש בהלוואה רק תחת גבולות מוגדרים מראש. חוץ מזה, יש להוסיף לחישוב הוצאות על פתיחת התיק, עמלות לבנק ודמי תיווך אחרים במידה וישנם.