בינואר 2017 השיקו הביטוח הלאומי ומשרד האוצר את תוכנית חיסכון לטווח ארוך שנועדה להבטיח לכל ילדי וילדות ישראל חיסכון שישמש אותם בהגיעם לגיל 18 או 21 ויעזור להם בתחילת דרכם כבוגרים.
במסגרת התוכנית המדינה מפקידה מדי חודש (נכון ל-2024), נוסף על קצבת הילדים, 57 שקל (סכום שמתעדכן בינואר בכל שנה בהתאם לעליית מדד המחירים. ההורים זכאים להפקיד סכום נוסף של 57 שקל מכספי קצבת הילדים שהם זכאים לה, ובכך להכפיל את סכום ההפקדה החודשית לחיסכון. ההפקדה הנוספת מופחתת מקצבת הילדים המשולמת להורים בעבור הילד. כמו כן, כאשר ימלאו לילד 18, יופקד לחיסכון מענק בסך 568 שקל. במידה שהילד לא ימשוך את כספי החיסכון עד גיל 21, יופקד לחיסכון מענק נוסף בסך 568 שקל בגיל 21. ילדים שנולדו החל מ- 1.1.2017 יקבלו מענק בסך 284 שקל בגיל 3, ומענק בסך 284 שקל בגיל בר/בת מצווה (13 לבנים ו- 12 לבנות). במידה שהילד לא ימשוך את כספי החיסכון עד גיל 21 יקבל מענק אחרון בסך 568 שקל.
בשנת 2016 נערך מכרז לבחירת גופים פיננסיים כמנהלי הכספים של התוכנית. נבחרו בו 22 גופים פיננסיים - 9 בנקים ו-13 קופות גמל - ולאחר שקופה אחת ביקשה לבטל את השתתפותה נותרו 12 קופות גמל. באוקטובר 2021 התמזגו שני זוגות של קופות גמל: הלמן אלדובי עם הפניקס פנסיה וגמל (לשעבר אקסלנס) ופסגות עם הראל, וכל ההפקדות והמענקים הועברו לקופות החדשות. בעבור ניהול כספי החיסכון הביטוח הלאומי משלם לבנקים דמי תפעול של 6 אג’ לכל שורת דיווח ולקופות הגמל דמי ניהול בשיעור של 0.23% לשנה מהכספים הצבורים בקופות.
להפקדת התשלומים החודשיים והמענקים יש כאמור שתי אפשרויות - בנקים או קופות גמל. מי שבחרו בקופת גמל (ההורים או הילד אם מלאו לו 18) יכולים במהלך השנים לנייד את הכספים בין הקופות השונות או בין מסלולי ההשקעה באותה קופה, אך אינם יכולים לעבור לחיסכון בבנק. מי שבחרו בבנק יכולים לעבור בין מסלולי חיסכון שונים באותו בנק (בתנאי שבחרו בתחנת יציאה אחת לחמש שנים), אך לא בין הבנקים השונים וגם לא לקופת גמל. החל בינואר 2020 הכללים לבחירת מסלול ההשקעה למי שהוריו לא בחרו מסלול: לילד הראשון קופת גמל בסיכון נמוך ומהילד השני.
החל בדצמבר 2022 עודכן מסלול ברירת המחדל לילד שהוריו לא בחרו מסלול: עבור ילד ראשון ברירת המחדל תהיה באחת מקופות הגמל במסלול סיכון מוגבר, ועבור ילד שני ואילך יהיה המסלול דומה למסלול בו מנוהל החיסכון של הילד שנולד לפניו.
ב-2024 הופקד לתוכניות החיסכון סך של 3.50 מיליארד שקל, סכום זה כולל תשלומים שוטפים כאמור לעיל ותשלומים נוספים ע"י ההורים. בסך הכול הועברו מאז פתיחת התוכנית 23.0 מיליארד שקל לתוכניות החיסכון.
הדוח הנוכחי סוקר נתונים עיקריים על תכנית חיסכון ארוך טווח לילדים, כפי שדווחו לביטוח הלאומי על ידי הבנקים וקופות הגמל (מעודכן לדצמבר 2024), ומציג מידע כולל על חסכונות שנפתחו במהלך שנות הפעלת התוכנית ופירוט על החסכונות שנפתחו בשנת 2024.
ממצאי התוכנית
1.תוכניות החיסכון הפעילות בתום שנת 2024
בסוף 2024 דווח על 3,836,736 חסכונות - 3,624,775 תוכניות חיסכון פעילות (חסכונות שבהן היתה יתרה עד סוף השנה) ו-211,961 תוכניות שאינן פעילות עקב משיכה או ניוד.
במהלך 2024 116,250 תוכניות חיסכון נפדו במלואן ו-1,841 בחלקן וסך הפדיון שלהן היה 838.6 מיליון שקל.
715,793 מהתוכניות הפעילות בסוף 2024 (20%) התנהלו בבנקים ו-2,908,982 (80%) בקופות גמל.
מכלל החסכונות שדווחו על ידי גופי ההשקעות ב-2024 (3,836,736 חסכונות), ב-2,067,406 (53.9%) נבחר מסלול החיסכון על-ידי ההורים וב-1,285,933 (33.5%) על-ידי הביטוח הלאומי משום שההורים לא בחרו במסלול השקעה. ב-12.6% מהתוכניות (483,397) גופי ההשקעות לא פרטו מיהו הגורם שבחר את מסלול ההשקעה (ביטוח לאומי או ההורה), ייתכן שכתוצאה מניוד החסכונות ומיזוג בין גופי השקעות במהלך השנים.
לפי עיבוד נתונים מיוחד של מינהל המחקר והתכנון בביטוח לאומי, שיעור בחירת מסלול ההשקעה על ידי ההורים מתחילת התוכנית ועד סוף 2024 עבור 4.7 מיליון ילדים (שנולדו עד יוני 2024), כולל בתוכניות שנפדו, עומד על 60%. לאחרונה שיעור הבחירה, בתוכניות שנפתחו ב-12 חודשים בהן הסתיימה תקופת הבחירה (יולי 2023 עד יוני 2024), ירד ועומד על 50%.
ב-3,412,899 תוכניות היתה הפקדה ב-2024. ב-58% מתוכן (1,984,807) ההורים בחרו בהפקדה נוספת של 57 שקל.
התפלגות החסכונות שהיו פעילים בתום 2024 בחלוקה לבנקים וקופות גמל:
בבנקים
בקופות גמל (בסדר אלפביתי):
* באוקטובר 2021 התמזגה הלמן אלדובי עם הפניקס פנסיה וגמל (לשעבר אקסלנס) ופסגות עם הראל.
2.הפקדות ורווח מתחילת התוכנית
מינואר 2017 עד סוף 2024 הועברו לתוכניות החיסכון (כולל מה שנפדה) כספים בסכום כולל של 23.1 מיליארד שקל - 16.3 מיליארד שקל (71%) הופקדו על-ידי הביטוח הלאומי (הפקדת בסיס) ו-6.8 מיליארד שקל (29%) הופקדו במסגרת ההפקדה הנוספת של ההורים המופחתת מקצבת ילדים.
הרווח הכולל מההפקדות בבנקים ובקופות הגמל מהפעלת התוכנית שדווח בסוף 2024 הסתכם ב-3.4 מיליארד שקל.
סכומי ההפקדות והרווח שדווחו בסוף 2024 בחלוקה לבנקים וקופות גמל:
בבנקים
בקופות גמל (בסדר אלפביתי)
* באוקטובר 2021 התמזגה הלמן אלדובי עם הפניקס פנסיה וגמל (לשעבר אקסלנס) ופסגות עם הראל.
3.מענקים ששולמו ב-2024
ל-188,207 מן הילדים מלאו 3 שנים במהלך 2024 והופקדו עבורם מענקי גיל 3 בסכום כולל של כ-53.4 מיליון שקל (סכום המענק 284 שקל).
ל- 154,686 מן הילדים מלאו 18 במהלך 2024 והופקדו בעבורם מענקי גיל 18 בסכום כולל של כ-87.9 מיליון שקל (סכום המענק 568 שקל).
ל- 93,422 מן הילדים מלאו 21 במהלך 2024 והופקדו בעבורם מענקי גיל 21 (מי שלא פדו את הכספים בגיל 18) בסכום כולל של כ- 53.1 מיליון שקל (סכום המענק 568 שקל).
4.תוכניות החיסכון שנפתחו ב-2024
בשנת 2024 הועברו לתוכניות החיסכון שנפתחו באותה שנה כספים בסכום כולל של כ-153.8 מיליון שקל 123.0 מיליון שקל בהם הופקדו על-ידי הביטוח הלאומי (הפקדת בסיס) ו-30.8 מיליון שקל הופקדו במסגרת ההפקדה הנוספת של ההורים המופחתת מקצבת ילדים.
בחסכונות שנפתחו בקופות הגמל ב-2024 חל רווח כולל שהסתכם בכ-7.2 מיליון שקל. בהפקדות בבנקים היה רווח כולל שהסתכם בכ-270 אלף שקל.
בשנת 2024 נפתחו תוכניות חיסכון בעבור 197,917 ילדים, 118,404 מהם נולדו במהלך השנה. 11% מהחסכונות נפתחו בבנקים ו-89% בקופות גמל.
ב-2024 נולדו 181,483 ילדים[ מקור הנתון מינהל המחקר והתכנון בביטוח לאומי: מספר הילדים שנולדו בשנת 2024 לתושבים לפי חוק הביטוח הלאומי.] ועד תום השנה נפתחו 118,404 תוכניות בעבור ילדים אלה. לשאר הילדים עדיין לא נבחרו תוכניות משום שחודשי הבחירה של ילידי המחצית השנייה של השנה עדיין לא הסתיימו. ל-78,708 מן הילדים שעבורם נפתחה תוכנית חסכון (66%) הוריהם בחרו מסלול השקעה ול-39,696 (כ-34%) נבחר מסלול ההשקעה לפי ברירת המחדל על ידי הביטוח ה לאומי, שיעור דומה לזה שנמצא בשנים קודמות.
מ- 39,696 ילדים שהוריהם לא בחרו בעבורם תוכנית, 7,770 (20%) הם ראשונים במשפחה, ו- 31,926 ילדים (80%) הם שניים ואילך – ולהם נבחר בנק או קופת גמל לפי בחירת הוריהם לילד או ילדים קודמים. משמעות הדבר שלילדים הללו לא נעשתה הפקדה נוספת של 57 שקל בעת פתיחת תוכנית החיסכון.
מ- 78,708 הילדים שנולדו ב-2024 ושהוריהם בחרו בעבורם תוכנית, כ-34% הם ילדים ראשונים ו-66% ילדים שניים או יותר.
לילדים הראשונים במשפחה שנולדו ב-2024 ונפתחה בעבורם תוכנית חסכון, ל-77% בהם נבחרה תכנית חסכון ע"י ההורים בעוד שבקרב הילדים השניים ואילך במשפחה ל-62% נבחרה תכנית חסכון ע"י ההורים.
לסיכום, מינואר 2017 עד סוף 2024 הועברו כספים בסכום כולל של 23.0 מיליארד שקל - 21% בהם הופקדו בבנקים ו-79% בקופות גמל. במהלך 2024 בלבד הופקדו 3.50 מיליארד שקל ובסוף השנה היו 3,624,775 תוכניות חיסכון פעילות. לפי הדיווח מגופי ההשקעה על חסכונות ב-2024 בכ-54% מהחסכונות ההורים בחרו את מסלול ההשקעה (וב-13% לא היה פירוט הגורם שבחר את מסלול ההשקעה). לפי עיבוד נתונים מיוחד של מינהל המחקר והתכנון בביטוח לאומי, שיעור בחירת מסלול ההשקעה על ידי ההורים בכלל התוכניות שנפתחו מתחילת התוכנית (כולל אלו שנפדו) עבור 4.7 מיליון ילדים עומד על 60% (עד יוני 2024). ב-178.6 אלף תוכניות שנפתחו ב-12 חודשים בהן הסתיימה תקופת הבחירה (יולי 2023 עד יוני 2024), עומד על 50%.
ב-1,984,807 (58%) מן התוכניות בהן הופקדו כספים ב-2024 הופקדו 57 שקל נוספים על ידי ההורים.
בשנת 2024 נולדו כ-181 אלף ילדים ולכ-118 אלף מהם נפתחו תוכניות חיסכון עד סוף השנה (לחלקם הסתיימה תקופת הבחירה ולחלקם עדיין לא) לשאר טרם הסתיימה תקופת הבחירה. שיעור בחירת מסלול השקעה על ידי ההורים בתוכניות חסכון אלו היה 66% (כ-79 אלף תוכניות מתוך כ-118 אלף תוכניות שנפתחו).
אם עד תום תקופת הבחירה (אמצע 2025) לא יהיו עוד בחירות של הורים, שיעור הבחירה בתוכניות חיסכון לילדים שנולדו ב-2024 יהיה כ-43% (כ-79 אלף מתוך כ-181 אלף ילדים שנולדו ב-2024). שיעור זה צפוי לעלות משום שבעת כתיבת שורות אלה עדיין לא הסתיימה תקופת הבחירה לילידי המחצית השנייה של 2024. יש לציין ששיעורי הבחירה וההפקדה הנוספת ב-2024 דומים לשיעורים אלה בשנים 2023-2018.
בשנת 2024 שולמו כ-436 אלף מענקים לילדים שהגיעו לגיל 3, 18 ו-21 בסכום כולל של כ-194.3 מיליון שקל.
תוכנית חסכון לכל ילד, היא כאמור המשך של יוזמות בהן היה מעורב הביטוח הלאומי שהתמקדו בין היתר בעידוד חיסכון למשפחות מעוטות הכנסה באמצעות הפקדה נוספת של הממשלה למשפחות אלה, כך שיגדילו את החיסכון לילדים. בדרך זו אפשר להגדיל משמעותית את גובה החיסכון לילדים במשפחות אלו ולצמצם את העוני של הילדים כשיגיעו לבגרות ולהגדיל את המוביליות החברתית כלכלית.