חדשות כלכלה

למה לא למשוך את קרן ההשתלמות - גם שכבר אפשר

קרן השתלמות נתפשת כאוצר שמגיע אחת לשש שנים ומאפשר להגשים חלומות. אך היתרון המשמעותי של קרן זו מתבטא בחיסכון ארוך טווח. איך למקסם את הטבות המס בקרן ההשתלמות?

מערכת ספונסר 29/10/2018 16:14

א+א- 1

כשאנחנו חושבים על השכר שלנו, רובנו מתייחסים בעיקר לשכר נטו – הסכום שנכנס לחשבון הבנק שלנו וממנו אנחנו משלמים על כל ההוצאות השוטפות. אך השכר שלנו כולל רכיבים רבים ושונים, שעשויים להיות חשובים לא פחות. גם כאשר אנחנו חושבים על העלאת שכר, אנחנו בדרך כלל חושבים על סכומים שיגדילו את שכר הנטו שנראה בתלוש המשכורת ובחשבון הבנק. רבים לא מבינים זאת אך למרות שהיא לא מגדילה את שכר הנטו – קרן ההשתלמות היא אחת ההטבות הנחשקות ביותר שיכול עובד לקבל מהמעביד שלו. למרות זאת, רוב הזכאים לקרן נוהגים לחשוב עליה כעל קופה לבזבוזים שתוכל לממן עוד טיול בחו״ל, או שדרוג של הרכב. מבלי לעשות יותר מדי ספוילרים: קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון האטרקטיביים ביותר שקיימים כיום בשוק, וככל שנחסוך בה לאורך זמן נוכל למקסם את ההטבות הגלומות בה. כדי להבין מה הן אותן הטבות ומדוע קרן השתלמות אטרקטיבית כל כך, כדאי להבין קודם כל מהי בכלל קרן השתלמות.

 

מהי קרן השתלמות ומה היא נותנת לי?

קרן השתלמות נוצרה בעבר ככלי לממן הכשרות נוספות לעובדים והפכה לאורך השנים לאפיק חיסכון משמעותי לטווח הבינוני והארוך. מעסיק שמאפשר לעובד שלו לחסוך בקרן השתלמות מפקיד עבורו מדי חודש סכום לקרן, כאשר החלק המופקד על חשבון שכר העובד הוא לפחות שליש מהסכום המופקד על ידי המעסיק. אחוזי ההפקדה המקובלים עומדים על 7.5% על חשבון המעסיק, זהו השיעור המרבי המותר בחוק, ועוד 2.5% על חשבון העובד. עובד שירצה להפקיד יותר יוכל – אך על החלק העודף הוא ישלם מס רווחי הון בעת משיכת הקרן. לכן סך ההפקדה של העובד והמעסיק לקרן השתלמות יעמוד לרוב על 10% משכר של העובד, עד לתקרת שכר של 15,712 ש״ח נכון לשנת 2018. ואם זה לא מספיק שהמעסיק בעצם מפקיד לחיסכון שלכם בקרן ההשתלמות שלושת רבע מסכום ההפקדה על חשבונו, הפקדת המעסיק גם פטורה ממס ואינה נחשבת חלק מהשכר שלכם שחייב במס. כלומר אתם מקבלים פה כסף במתנה מדי חודש.

 

העובד הוא שבוחר את קרן ההשתלמות בה ירצה לחסוך, והמעסיק מבצע עבורו את ההפקדות מדי חודש. הכסף שמופקד לחשבונכם בקרן ההשתלמות מושקע בשוק ההון ומנוהל על ידי מנהלי השקעות מקצועיים לפי רמת הסיכון במסלול ההשקעות שבחרתם. קרן השתלמות מציעה לכם גמישות מרבית ומאפשרת לכם לשנות את מסלול ההשקעות שבחרתם בכל עת ואף לפצל את החיסכון בין כמה מסלולי השקעה. אם התחרטתם, תוכלו תמיד להחליף מסלול השקעות ואף להעביר את הכסף לבית השקעות אחר. הכסף שלכם בקרן ההשתלמות יהפוך להיות זמין למשיכה לצורך השתלמות מקצועית כבר לאחר שלוש שנים, או לכל מטרה לאחר שש שנים. אך אין כל חובה למשוך כלל את הכסף וניתן להמשיך לחסוך בקרן עוד שנים רבות.

 

למה כדאי להמשיך לחסוך בקרן השתלמות גם לאחר שש שנים?

מעבר לפטור ממס על הפקדת המעסיק, אם הפקדותיכם הינם עד התקרה המוטבת, 2.5% הפקדה משכר העובד בנוסף ל- 7.5% הפקדת המעסיק ועד לתקרת שכר של 15,712 ש"ח – אחד היתרונות המשמעותיים שתקבלו מקרן ההשתלמות היא הפטור המלא ממס רווחי הון על הרווחים שהחיסכון שלכם צובר בקרן. כן, קראתם נכון: פטור מלא ממס גם על כל הרווחים שנצברים בקרן ההשתלמות. ככל שתחסכו בקרן ההשתלמות שנים ארוכות יותר, כך אפקט הריבית דריבית יאפשר לכסף שלכם לצמוח בשיעור משמעותי יותר ויותר. לאורך השנים, כל שקל שהקרן תרוויח בעצם ימשיך לצבור רווחים בעצמו, והסכומים הללו יהיו כולם פטורים ממס.

 

המציאות שרובנו נצטרך להתמודד עמה היא שהחיסכון לתקופת הפנסיה, שתהיה ארוכה בשל העלייה המתמשכת בתוחלת החיים לפי ה-OECD, לא יהיה מספיק. סביר להניח שקצבת הפנסיה שתוכלו לקבל מקרן הפנסיה לא תספיק לכם לבדה כדי לשמור על רמת החיים שהתרגלתם אליה עוד לפני הפרישה. החיסכון הפטור ממס בקרן ההשתלמות יכול לעשות הבדל משמעותי ברמת החיים שתוכלו להרשות לעצמכם לאחר הפרישה מעבודה. גם אם אתם עוד לא בטוחים שתרצו לשמור את קרן ההשתלמות עד לגיל הפרישה, משתלם הרבה יותר להמשיך ולחסוך בקרן ההשתלמות עד שתחליטו על המטרה הכדאית ביותר עבורכם. אם התעורר צורך דחוף באמת שעבורו אתם זקוקים לכסף נזיל באופן מיידי, תוכלו לבדוק אפשרות לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים על חשבון קרן ההשתלמות שלכם. כך תוכלו גם להמשיך וליהנות מיתרונות קרן ההשתלמות וגם להשתמש בכסף למה שצריך.

 

אם גם אתם ראיתם בקרן ההשתלמות שצפויה להפוך לנזילה בקרוב, הזדמנות לפנק את עצמכם בדברים חדשים, כדאי לעצור רגע ולחשוב האם באמת שווה לכם לוותר על כל ההטבות הקיימות בקרן ההשתלמות ולמשוך את הכסף. כשקרן ההשתלמות שלכם ממשיכה לעבוד בשבילכם, העתיד נראה הרבה יותר מבטיח.

 

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.

כתבות נוספות

תגובה אחת

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי האתר

שלח תגובה
  1. 1
    כשכבר אפשר! לא "שכבר"

    יובל 31/10/2018 21:42

ת"א 35 4,118 4.57% ת"א 35 גלום 4,118 4.57% ת"א 125 4,118 4.57% ת"א SME 60 4,118 4.57% דולר רציף 3.4328 4.57% DAX 4,118 4.57% CAC 4,118 4.57% מחזור מסחר 4,118