בעולם של ריביות משתנות, עשרות מסלולים ועמלות נסתרות, לא מפתיע שיותר ויותר לווים בוחרים להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי, אדם שמכיר את המערכת הבנקאית מבפנים ופועל למען הלקוח בלבד.
אבל כמה זה באמת עולה? ומה מקבלים בתמורה לסכום הזה?
כמה עולה יועץ משכנתאות בישראל
המחירים משתנים בהתאם להיקף השירות, סוג העסקה או התיק והניסיון של היועץ, אך כיום ניתן להעריך טווחים די ברורים בשוק:
ייעוץ בסיסי לרוכשי דירה ראשונה: בין 6,000 ל־9,000 ₪.
ייעוץ לעסקאות מורכבות יותר כמו איחוד הלוואות, מיחזור משכנתא או משכנתאות למסורבים עומד על בין 8,000 ל־15,000 ₪.
ליווי עסקאות מורכבות במיוחד או לקוחות עסקיים: בין 12,000 ל־15,000 ₪ ולעיתים גם יותר.
חלק מהיועצים מציעים תמחור לפי תוצאה, למשל אחוז מסוים מהחיסכון שהושג לעומת הצעת הבנק המקורית, אך מודל זה פחות נפוץ.
ראו מחירון ייעוץ משכנתאות מפורט.
מה משפיע על המחיר?
מורכבות העסקה: ככל שהתיק כולל יותר אתגרים, נכסים קיימים, ערבויות, הלוואות נוספות או הכנסות משתנות, כך העבודה דורשת יותר ניתוח והשוואות.
רמת הליווי: יש יועצים שמציעים רק “בדיקת תמהיל” או סימולציה חד־פעמית, בעוד אחרים מלווים את הלקוח עד לחתימה בבנק, כולל מו"מ על ריביות.
ניסיון ומוניטין של היועץ: יועצים ותיקים בעלי רקע בנקאי לרוב גובים יותר, אך גם מביאים איתם רשת קשרים והיכרות עמוקה עם מערכות הבנק.
מיקום גיאוגרפי: באזורים מבוקשים כמו תל אביב, גוש דן והמרכז המחירים לרוב גבוהים בכ־10%-15% מהממוצע הארצי.
ההבדל בין יועץ פרטי ליועץ של הבנק
לא כל מי שמכונה “יועץ משכנתאות” ייתן לכם שירות באותה איכות, שקיפות או מקצועיות.
לדוגמא, יועץ מטעם הבנק מייצג את האינטרס של הבנק בלבד. התפקיד שלו הוא למכור הלוואה בתנאים שהבנק מעוניין בהם, ולא את ההלוואה המשתלמת ביותר לכם כלקוח.
לעומתו, יועץ משכנתאות פרטי עובד אך ורק עבורכם, הלקוחות. הוא משווה בין הצעות של מספר בנקים, שהתקבלו מראש בתנאים טובים בגלל הקשרים שלו מולם, מנהל מו"מ על ריביות, ובונה תמהיל מותאם אישית לפי מצבכם הכלכלי, הכנסותיכם והמאפיינים שלכם.
ההבדל הזה עשוי להיראות סמנטי, אך בפועל הוא מתורגם לעשרות אלפי שקלים ולפעמים אף יותר מכך, לאורך חיי המשכנתא.
דוגמה לחיסכון בפועל
נניח שיש זוג שלוקח משכנתא בגובה 900,000 ₪ לתקופה של 25 שנה.
אם יועץ פרטי מצליח להוריד את הריבית הממוצעת ב־0.5% בלבד (חצי אחוז), החיסכון המצטבר לאורך השנים עשוי להגיע ליותר מ־40,000 ₪.
גם לאחר תשלום של אלפי שקלים בודדים עבור הייעוץ, קל לראות שמדובר בעסקה משתלמת מאוד.
מה אמור לכלול שירות ייעוץ משכנתאות?
בדיקת מצב כלכלי מלא: ניתוח הכנסות, הוצאות, התחייבויות קיימות ויכולת החזר ריאלית.
בניית תמהיל מותאם אישית: חלוקה בין ריביות קבועות, משתנות, פריים וכו’.
השוואת הצעות מכמה בנקים: לא רק על הריבית, אלא גם על עמלות ותנאי פירעון מוקדם.
ניהול מו"מ בשם הלקוח: היועץ מתקשר ישירות עם הבנקים במטרה לשפר תנאים.
ליווי עד החתימה בפועל: כולל בדיקת המסמכים והקפדה על כל הפרטים הקטנים.
יועצים מקצועיים גם בודקים מראש את סיכויי האישור של ההלוואה ומונעים מלקוחות להיכנס לתהליכים מיותרים או מסורבלים.
איך בוחרים יועץ משכנתאות אמין?
חפשו יועץ בעל רקע פיננסי או ניסיון בבנקאות.
חשוב לוודא שהיועץ אינו מקבל עמלות מהבנקים.
לכו על מישהו שמפרט בדיוק מה כולל השירות, כולל המחיר וזמני העבודה. שהכל יהיה כתוב ושקוף.
בדקו חוות דעת באינטרנט, בקבוצות פייסבוק ודומיהן.
מדובר בתהליך רגיש, ולכן חשוב לעבוד עם אדם שמדבר בגובה העיניים ומסביר כל שלב.
האם זה באמת שווה את זה?
בסופו של דבר, יועץ משכנתאות פרטי הוא לא הוצאה הוא השקעה.
כשמדובר בהלוואה של מאות אלפי שקלים, כל שיפור קטן בתנאים כנראה יחזיר את עלות השירות פי כמה.
יותר מזה, עצם הידיעה שמישהו מקצועי עומד לצידכם, מנהל מו"מ בשם הלקוח ולא בשם הבנק נותנת לכם שקט נפשי וביטחון בהחלטה כלכלית מהותית.
למי שחושב לקחת משכנתא חדשה או למחזר משכנתא קיימת ייעוץ מקצועי הוא בהחלט מומלץ.