בעולם המודרני בו כולנו נולדנו וחיים כיום, אין לאף אחד מאיתנו את הפריבילגיה שלא להתעסק כלל בעולם הכלכלה והכספים, ולא לצרוך מוצרים פיננסיים בסיסיים שונים. מאחר ורובנו איננו מבינים יותר מדי בכלכלה, פיננסים, כספים וכיוצ"ב, רבות ורבים מודאגים (ובצדק), ושואלים את עצמם – כיצד להתנהל נכון על מנת להבטיח רווחה כלכלית לנו ולילדינו?
בניגוד למה שרבים עשויים אולי לחשוב, "מוצרים פיננסים" אינם ביטוי מקצועי המתייחס לאלמנטים מורכבים ומסובכים בעולם הכספים, הפיננסים ושוק ההון. ממש לא. מוצר פיננסי (הידוע גם כ"מכשיר פיננסי") הוא פשוט כל סוג של חוזה אשר מטרתו לספק מימון וסכום כסף מסוים לצד אחד (הלווה), ותשואה הולמת לצד השני (המלווה). כך, כל הלוואה או משכנתא לסוגיהן הרבים והשונים הן מוצרים פיננסיים. כיצד נדע לבחור את המוצר הפיננסי הנכון והמתאים ביותר עבורנו?
האתגר של בחירת המוצר הפיננסי הטוב ביותר בשוק שמציע אינספור אפשרויות שונות
אם התעניינתם/ן לאחרונה ב נטילת משכנתא או הלוואה מכל סוג שהוא , לבטח מהר מאוד נוכחתם לגלות כי גופים רבים ושונים מציעים מוצרים פיננסיים אלו, וסוגים רבים ומגוונים מהם. כל בנק מציע סדרה ארוכה של הלוואות ו/או משכנתאות שונות, בריביות, תנאים ותמהילים שונים. בהנחה כי איננו בנקאים או יועצי משכנתאות במקצוענו – כיצד נדע לבחור את המוצר הנכון ביותר עבורנו?
ובכן, במידה ואין לנו שום מושג או ידע בתחום הכלכלה והפיננסים, בתור התחלה כדאי שלא לנסות לבצע בחירה זו לבד. צרו קשר עם אנשי מקצוע המתמחים בתחום המוצרים הפיננסיים הרלבנטיים, והתייעצו עימם. למשל – יועצת משכנתאות, איש מקצוע מטעם הבנק אשר תפקידו לסייע ללקוחות הבנק ולהסביר להם את האפשרויות העומדות בפניהם וכו’.
אך התייעצות עם יועץ מקצועי או בעל מקצוע מטעם הבנק אינה תחליף למחקר ולמידה מסוימים שכדאי שתבצעו בעצמכם בכל מקרה. כמויות אינסופיות של מידע בנושא זמינות כיום לכולנו באינטרנט, וכדאי להקדיש קצת זמן על מנת ללמוד ולהבין קצת יותר טוב בעצמכם. אינכם צריכים להיהפך למומחי בנקאות והלוואות בעצמכם, אך כן להכיר מונחים ומושגים בסיסיים וחשובים, להבין מהם הפרמטרים העיקריים שכדאי לבחון כאשר מציעים לכם הלוואה או משכנתא מסוימת, לנסות להבין מהם הסיכונים העיקריים מהם כדאי להיזהר וכיוצ"ב. כמו בכל דבר חשוב בחיים, גם בנוגע לעתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם כדאי להבין קצת בעצמכם, ולא לתלות את כל יהבכם על אנשי המקצוע והבנקאים.
חשוב גם לבצע השוואות מפורטות כמה שיותר בין האפשרויות השונות המוצעות לכם, בעיקר המסלולים העיקריים שמציעים הבנקים השונים במשק. לא מדובר במחקר קשה או מאתגר יתר על המידה – רוב המידע הרלבנטי זמין באתרי הבנקים וניתן להגיע אליו בחיפוש של כמה שניות בלבד. כך, תוכלו להיות קצת יותר שקטים ובטוחים כי המשכנתא שנטלתם לעשרים השנים הקרובות היא אכן בחירה נבונה, במוצר פיננסי המתאים והנכון מבחינתכם...