הלוואות (ופתרונות מימון באופן כללי) הן כלי אשר רלבנטי לכולנו בשלב זה או אחר בחיים. ההלוואה הגדולה, המורכבת והנפוצה ביותר במשק (ובעולם כולו) כיום היא כמובן המשכנתא – הכלי המאפשר למרבית האוכלוסייה להצליח ולממן רכישה של בית או דירה. בחירה מושכלת של סוג המשכנתא שניטול על עצמנו, הבנק ממנו ניקח את המשכנתא וכיוצ"ב יכולה לשנות לטובה את החיים שלנו במהלך עשרות השנים הקרובות.
גם שינויים לכאורה מזערייםבתנאי המשכנתא שניקח עשויים לשנות את החיים שלנו, ולהצטבר לאורך זמן להרבה מאוד כסף. לכן חשוב לשקול בקפידה כל אלמנט קטן במשכנתא שניקח, להבין בדיוק למה אנחנו נכנסים ולהשיג את המשכנתא הטובה ביותר הזמינה עבורנו בשוק ההלוואות והמימון כיום. כיצדמומלץ לעשות זאת?
מתחילים בקבלת תמונה כללית של האפשרויות ושימוש במחשבון משכנתא
בשלב הראשון כדאי להתעניין לעומק באפשרויות העיקריות העומדות בפנינו. למשל – מהם התנאים והריביות של המשכנתאות שמציעים הבנקים הגדולים השונים, לפחות באופן רשמי וכללי (בדרך כלל תנאי המשכנתא עשויים להשתנות מעט כאשר נכנסים לשלבים מתקדמים יותר של בקשת משכנתא מהבנק, בהתאמה למצבכם הפיננסי ולמספר גורמים נוספים).
כלי שמומלץ מאוד להכיר ולעשות בו שימוש בשלב זה הוא מחשבון משכנתא (זמין באתרי הבנקים ובאינטרנט באופן כללי). זהו מחשבון אינטרנטי המאפשר לכם להעריך כמה זמן ייקח לכם להחזיר את המשכנתא, או מה צפוי להיות גובה ההחזר החודשי שלכם. ניתן להזין פרמטרים כלליים (גובה משכנתא כולל, משך תקופת ההחזר הרצויה או לחילופין גובה ההחזר החודשי הרצוי) ולראות כיצד כל שינוי משפיע על הפרמטרים האחרים. זה ייתן לכם תמונה כללית טובה יחסית של היקף המשכנתא הנדרשת, גובה ההחזר החודשי ומשך תקופת ההחזרים הצפויה, כך שתגיעו לשלבים הבאים של המשא ומתן עם הבנק מוכנים ומיודעים יותר.
עבודה עם יועץ משכנתאות
כאשר מוכנים להתחיל לברור בין האופציות ולהגיש בקשות למשכנתאות ספציפיות, לא מזיק להיעזר באנשי מקצוע מהתחום, בפרט יועצי משכנתאות. חשוב להבין כי משכנתא היא לא רק ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שרובנו ניקח בכל מהלך חיינו, אלא גם אחת ההלוואות המורכבות והמסובכות ביותר. משכנתא ממוצעת מורכבת מכמה חלקים שונים וכוללת כמה ריביות שונות (בהקשר זה כדאי להכיר את המושג "תמהיל משכנתא"), לכל נתון כאן עשויות להיות משמעויות מרחיקות לכת וקיים הרבה מקום לבחירה בין אלטרנטיבות שונות.
לכן, עבור האדם הממוצע מומלץ ביותר לעבוד יחד עם יועץ/ת משכנתא – אנשי מקצוע המתמחים בתחום ותפקידם הוא לסייע לכם להבין את כל הפרטים הגדולים והקטנים, ואף להגיש עבורכם את הבקשה או לייצג אתכם מול הבנק. גם בבחירה של יועץ משכנתאות חשוב לבצע סקר שוק מקדים והשוואת מחירים, ולשוחח עם כמה וכמה יועצים שונים לפני שמחליטים וסוגרים עם יועץ ספציפי.
התכוננו כראוי והקדישו את כל תשומת הלב והזמן הנדרשים לתהליך של נטילת משכנתא – לא תצטערו על כך.