בשיתוף כלל ביטוח
לרבים מאיתנו יש כסף שאנו רוצים לחסוך לטווח כזה או אחר. לצד פתרונות ארוכי טווח כמו חיסכון לפנסיה, אנו מחפשים גם פתרונות חיסכון לטווח קצר יותר – כאלו שיאפשרו לנו לתכנן ולנהל את הכסף שלנו תוך כמה שנים, להגשים חלומות גדולים או לממש מטרות קטנות יותר. בסופו של דבר, בדרך כלל אין לנו אפשרות לשלוף ברגע אחד סכומי כסף גדולים כדי לקנות רכב, לשפץ את הבית או לממן ניתוח יקר, אם לא חסכנו לשם כך סכום כסף לאורך זמן.
ישראלים רבים מחפשים פתרונות שישלבו פוטנציאל תשואה גבוה עם מועד נזילות נוח. בנוסף, רבים מעדיפים להשקיע את כספם באפיק, בו הם יכולים ליהנות מהטבות מס. הנה שתי דוגמאות לכך:
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ותיק ופופולרי שרלוונטי גם לשכירים וגם לעצמאים.
הפקדה לקרן במעמד שכיר מתבצעת באמצעות המעסיק (אך החוסך יכול לבחור היכן), וההפרשות לקרן מתחלקות בין העובד לבין המעסיק (כאשר ההפקדה המקסימאלית יכולה לעמוד על סך השווה ל-10% מהשכר החודשי).
בהפקדה לקרן במעמד עצמאי, העצמאי פותח את הקרן בעצמו ונהנה פעמיים: פעם אחת מהוצאה מוכרת (ניכוי) על חלק מהפקדותיו לקרן ההשתלמות (באפשרות עצמאי להפקיד עד 4.5% מההכנסה השנתית החייבת -הכנסות פחות הוצאות מותרות בניכוי הקובעת, כדי להחשיב הפקדה זאת כהוצאה מוכרת לצרכי מס), ופעם נוספת מפטור ממס רווח הון, בעת משיכה כדין, עבור ההפקדות שבוצעו עד לתקרה השנתית המוטבת בסך 18,960 ש"ח.
היתרון בקרן השתלמות הינו שמועד הנזילות בה הינו 6 שנים. לאחר ההפקדה הראשונה, והיא כוללת רכיב של פטור ממס רווח הון עבור הפקדות שבוצעו עד לתקרה המוטבת. הטבות אלה יכולות להיות שוות לא מעט כסף, ולכן מדובר באפיק חיסכון פופולרי מאוד.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש במיוחד, גם אם לרגע נדמה שצמד המילים " קופת גמל" מרמז על חיסכון ארוך טווח, ללא נקודות יציאה עד הפרישה. חשוב לא להתבלבל, "קופת גמל להשקעה" אינה קופת גמל לקצבה. קופת גמל להשקעה, למעשה, מאפשרת לחוסך להפקיד בקופת הגמל, הן בהפקדה חד פעמית והן בהפקדה חודשית, עד לסכום הפקדה שנתי של 72,616.5 ש"ח (נכון לשנת 2022) ולבצע פדיון בכל מועד שיבחר, בכפוף לניכוי מס רווחי הון בגובה 25% מהתשואה. כמו-כן, החוסך יכול לבחור שלא לפדות את הכספים עד גיל 60, ובכך ליהנות מהטבות מס.
לשני אפיקי החיסכון הללו יש יתרונות נוספים, למשל העובדה שהכסף מנוהל בידי גוף השקעות בעל מומחיות ומושקע בשוק ההון. ההשקעה יכולה להיות ברמת סיכון שונה, בהתאם להעדפות של החוסכים.
איך לבחור בין קופת גמל להשקעה לבין קרן השתלמות?
אז איך בוחרים בין קופת גמל להשקעה לבין קרן השתלמות? ראשית, כדאי לזכור שקופת גמל להשקעה פתוחה בפני כל אדם בכל גיל ובכל סטטוס, עצמאי או שכיר כאחד. לעומת זאת. שכיר שמקום העבודה שלו אינו פותח עבורו קרן השתלמות, לא יכול לפתוח קרן השתלמות בעצמו.
עצמאי יכול לפתוח הן קופת גמל להשקעה והן קרן השתלמות בהתאם לצרכיו.
בכל מקרה, אם ביכולתכם להמתין 6 שנים למועד נזילות ובכך ליהנות מהטבת מס, קרן השתלמות היא אפיק חיסכון שבהחלט יתאים לדרישות שלכם. אם אתם מעוניינים לחסוך לטווח יחסית קצר ורוצים גמישות במועד הנזילות – קופת גמל להשקעה היא הפתרון עבורכם.
מה שבטוח, מומלץ לבצע השוואה בין התשואות ודמי הניהול של הקרנות, הקופות והמסלולים השונים. אמנם השוואה של תשואות העבר לא מבטיחה את תשואות העתיד, אך היא יכולה לספק אינדיקציה מסוימת ולעזור לקבל החלטה.
מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.
מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס/ ייעוץ מכל סוג שהוא.