תוחלת החיים מתארכת, סביבת הריבית עולה, והסביבה הכלכלית משנה את פניה. יחד עם כל אלו פרישה לפנסיה עלולה להיראות מאיימת ומלווה בשאלות רבות, כמו האם יהיה לנו מספיק כסף בפרישה ואיך נערכים אליה. על מנת שהפרישה תעבור בצורה הטובה ביותר הנה 10 נקודות שצריך לדעת לפני פרישה.
1. תכנון
יציאה לפנסיה מתחילה בתכנון מקדים וקבלת החלטות לפני הפרישה. תהיה זו טעות לחשוב שנחיל לטפל בפרישה רק כשנקבל את מסמכי הפרישה מהמעסיק. צריך להיערך מראש, לבצע ניתוח של המצב האישי ולקבל החלטות מקצועיות שצריך ליישם. אם אתם שוקלים לפנות לאיש מקצוע מומחה בתכנון פרישה היא צריכה להיעשות כחצי שנה מראש.
2. יוזמה
משמעותה הכלכלית של פרישה לפנסיה בגיל 60 ומעלה היא כ-25 עד 35 שנים של צריכה ומשיכה של כסף מהמשאבים שחסכתם. לכן, חשוב שתדעו, כי אם יש לכם כסף ואתם צפויים לשלם מסים שונים, עדיין תוכלו לשפר את מצבכם הכלכלי. יש החלטות כמו הטבות מס, השקעת כספים נכונה ומדויקת בהם יכולה לחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים שיהיו שווים לכם הרבה כסף וביטחון כלכלי לאורך עשרות שנות הפרישה.
3. הגדרת צרכים שוטפים
האם אתם יודעים כמה תצטרכו לחודש של מחייה או מה ההוצאות השוטפות שלכם? השלב הראשון והקריטי לפני הפרישה הוא הגדרת הסכום החודשי שאתם צריכים לצורך שמירה על תנאי המחייה שאליהם הורגלתם. בדקו את הדברים והגדירו את ההוצאות ובהתאם לכך את ההכנסות שתצטרכו לקבל כל חודש.
4. הגדרת החלומות
השלב הבא הוא הגדרת ההוצאות החד פעמיות והחלומות ששמרתם לפרישה ותיעדופם. אמנם אי אפשר לחזות את העתיד, אבל חשוב לעצור ולחשוב על מה סביר מאוד שתוציאו כסף בשנים הבאות ומה חשוב לכם להגשים: פתיחת עסק, רכישת רכב, עזרה כלכלית לילדים, שיפוץ גדול, וכמובן טיולים בחו"ל חופשות וכד’. קחו דף חלק ורשמו עליו הכל. סיימתם? עכשיו נסו לתעדף אותם ובחרו מה חובה לממש ומה יקרה רק אם יש מספיק כסף. כאן חשוב לדעת שהניסיון מוכיח כי לעיתים דווקא אנשים מבוססים כלכלית שאינם מחושבים ’על השקלW עלולים לגלות בזקנתם שהכסף נגמר ושהביטחון הכלכלי שכל כך חשוב להם נמצא בסכנה. לכן בשום אופן אל תוותרו על הגדרת הצרכים.
5. מיפוי ובחינת הנכסים
בדקו אילו נכסים עומדים לרשותכם? חשוב למפות הכל: כספים פרטיים בבנק, ניירות ערך, נכסי נדל"ן, דירה או יחידת דיור מושכרת. קופות גמל שונות, זכויות לפנסיה (תקציבית, ותיקה, צוברת), גג סולארי ועוד. שימו לב, חשוב לרשום הכל.
6. בירור זכויות
חשוב לבצע בירור פרטים מול המעסיק בנוגע לזכויות נוספות כמו מענקי פרישה (ימי מחלה, הסתגלות וכד’). אם יש לכם פנסיה תקציבית חשוב לברר מה הסכום הצפוי. שימו לב שהסכומים הנ"ל ניתנים ע"י המעסיק ברוטו וחובה עליכם בעת הפרישה לבצע התחשבות מול מס הכנסה. לעיתים תקבלו את הסכומים פטורים ממס ולעיתים יהיה כדאי לבצע תכנוני מס מורכבים יותר כדי לקבל את הכספים במס מופחת. בנוסף חשוב לדעת שהפנסיה החודשית שלכם חייבת במס וגם כאן תכנון הטבות מס יועיל לכם מאוד.
7. תכנון אסטרטגי
כעת הגיע הזמן לתכנן כיצד נכון עבורכם באופן אישי לממש את הכספים ולקבל את הטבות המס. זכרו שמה שנכון לחבר מהעבודה או לשכן שפרש לא בוודאות נכון לכם, הקפידו לבדוק את הדברים ביחס לצרכים ולנתונים האישים שלכם בלבד. כדי לקבל החלטות יש להתייחס לשלושה תחומים: הראשון הקצבה החודשית, השני הכספים שנותרו להשקעה לאחר קבלת הקצבה והשלישי בחירת הטבות המס.
8. יישום
בחרתם מה לעשות? עכשיו צריך ליישם. החליטו מהיכן מקבלים קצבה וכמה, איפה משקיעים את הכספים הנותרים ולאיזו תקופה? מה רמת הסיכון שמעוניינים לקחת וכמובן לא לשכוח למלא טפסים נדרשים ולממש מול מס הכנסה את הטבות המס.
9. לנשום עמוק
כל התהליכים שציינתי כרוכים בהרבה בירוקרטיה מול חברות הביטוח, המעסיק, מס הכנסה. זה לוקח זמן ולפעמים מתיש. הידיעה שמדובר בתקופה מוגבלת תסייע לכם להתמודד וגם לסיים הכל ולא להשאיר קצוות פתוחים.
10. בקרה ומעקב
סיימתם? כל הכבוד. עכשיו אפשר לצאת לחופשה שתכננתם ומידי פעם לבדוק מה עם הכסף שמושקע, האם כדאי לבצע שינוי כלשהו והאם נדרשת התאמה לשוק. בקרה תקופתית תעזור לכם להיות בכיוון הנכון לאורך שנים ולשמור על הכסף שלכם בצורה הטובה ביותר בביטחון כלכלי לאורך שנים.
הכותבת היא מתכננת פיננסית בפרישה, מוסמכת CFP ובעלת רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר. אין לראות באמור לעיל המלצה ו/או יעוץ. האמור אינו מהווה תחליף ליעוץ המתחשב בצרכים האישיים של כל אדם.