כיום, כמעט בלתי אפשרי לקנות דירה בלי הלוואת המשכנתא. אם זאת הפעם הראשונה שאתם עומדים לבקש את ההלוואה, להלן מספר דברים שחשוב שתדעו לגביה – כאשר, הידע יאפשר לכם לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר. הכירו את המסלולים השונים
ניתן לקחת הלוואת המשכנתא במסלולים שונים, כאשר, לפני שמקבלים החלטה מושכלת לגבי המסלול, יש להכיר את כל האפשרויות המוצעות.
המסלולים אשר נחשבים לנפוצים ביותר הם המסלולים הבאים: מסלול פריים – במסלול זה ניתן לקחת עד כשליש מגובהה של המשכנתא. המסלול אינו צמוד מדד וקיימת אפשרות לפרוע את המשכנתא בכל תקופה. מבחינת הריביות, מדובר בריבית אשר מתבססת על ריבית בנק ישראל.
מסלול ריבית משתנה – במקרה זה הריבית תשתנה אחת לכל חמש שנים, כאשר, בכל תקופת זמן זו גם תהיה הזדמנות לפרוע את ההלוואה ללא קנס. מסלול ריבית קבועה – במסלול זה הריבית תישאר יציבה וקבוע לאורך כל תקופת ההלוואה.
כאמור, אלו הם רק חלק מהמסלולים וההמלצה היא לא רק להכיר אותם בשמם, אלא גם להבין מהם הם אומרים ובמידת הצורך לקבל ייעוץ מקצועי אשר יסייע בהחלטה.
החזר חודשי – הדרך לקבלת החלטה נבונה אחת ההתלבטויות הנפוצות של אנשים אשר עומדים לפני הרגע של לקיחת הלוואת המשכנתא, נוגעת לנושא של גובה ההחזר החודשי. מצד אחד, המטרה היא לקחת מינימום של סיכונים ולבחור בסכום חודשי שניתן יהיה לעמוד בו – בכל זאת, החיים לא תמיד צפויים וגם אם היום אתם יכולים לשלם מעט יותר, אולי בעוד שנה או שנתיים זה כבר פחות יתאפשר.
יחד עם זאת, בחירה בסכום הנמוך ביותר היא לא בחירה משתלמת – כאשר, יש לקחת בחשבון שישנם לא מעט גורמים אשר משפיעים על גובה ההחזר כמו: סכום ההלוואה, המסלולים האופציונאליים, שיעורי ריבית ועוד..
כאשר, מקבלים החלטה על החזר חודשי נמוך, למעשה בוחרים לפרוס את המשכנתא לתקופה יותר ארוכה – תקופה בה תמשיכו להיות מחויבים בכל התשלומים הנלווים להחזרים, כך שבסופו של דבר תאלצו לשלם יותר..
היכרות עם ההוצאות הנלוות
כשאתם מתכננים מה סכום ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד, כדאי להכניס לתמונה גם את ההוצאות הנלוות אשר כוללות בין היתר: מס שבח, מס רכישה, הוצאה על ייעוץ של עו"ד, תיווך, שיפוצים ועוד.. כאשר מכניסים לתמונה את כל ההוצאות אפשר להתכונן בצורה נכונה יותר כל התהליך של רכישת הדירה.
ביטוח משכנתא – תנאי של הבנק
ודאי שמעתם לא אחת מונחים כמו ביטוח משכנתא או ביטוח מבנה למשכנתא.. חשוב שתדעו שלא מדובר בביטוח שהוא בחירה ולמעשה, גם הביטוח הזה לא באמת בעבורכם. ביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנק אשר יספק לכם את ההלוואה יחייב אתכם לעשות כתנאי לקבלת המשכנתא.
באמצעות הביטוח, הבנק יכול להבטיח לעצמו שאם יקרו מקרים כגון: נזקים למבנה, או מקרה בו אחד מהלווים ילך לעולמו בטרם עת, הוא עדיין יוכל לקבל את ההחזר ההלוואה שלו וזאת באמצעות הביטוח.
לכן, כשאתם לוקחים הלוואת משכנתא, כדאי שתהיו מודעים גם לנושא של הביטוחים ותוסיפו גם את העלות שלהם לתכנון ההוצאות החודשיות של החזרי המשכנתא.
ומה לגבי גובה ההון העצמי?
השאלה לגבי גובה הון העצמי אותו אתם צריכים בשביל לרכוש דירה, תלויה בלא מעט פרמטרים והמרכזי שביניהם הוא כמובן מחיר הדירה אותה אתם מעוניינים לקנות.
גם מבחינת הלוואת המשכנתא, יש לא מעט פרמטרים אשר ישפיעו על גובה ההלוואה – כאשר, יש מקרים בהם תוכלו לקבל הלוואה גם על שבעים וחמש אחוז משווי הדירה ויהיו מקרים בהם גם המימון אשר יתאפשר יהיה נמוך יותר – לכן, כדאי לבדוק את הנושא הזה לפני קבלת ההחלטה.