שוק האשראי נשען על הלוואות ומטרתו לאפשר לאנשים במגזר הפרטי והעסקי להשיג מימון למטרות שונות. עם זאת, יש הרבה סוגים של הלוואות וההבדלים ביניהם באים לידי ביטוי בשורה ארוכה של פרמטרים. הפתרון הוא להכיר את האפשרויות והעלויות הכרוכות בכל הלוואה וכך לוודא שאופי המימון עולה בקנה אחד עם הצרכים הקיימים.
מה מאפיין את ההלוואות הנפוצות?
הדרך הכי נוחה לבחון סוגים שונים של הלוואות היא לבדוק את המאפיינים שלהם. כאן נמצא למשל הלוואה בריבית קבועה שמוצעת הן על ידי הבנקים והן על ידי השוק החוץ בנקאי, עם רמת סיכון נמוכה ובאפשרות של הצמדה למדד. לעומת זאת, הלוואות בריבית משתנה הן בסיכון קצת יותר גבוה כי הריבית לא מובטחת וגם היא יכולה להיות צמודה למדד או ללא הצמדה.
הלוואות צמודות למדד מתייחסות למדד המחירים לצרכן שמתפרסם מדי חודש על ידי בנק ישראל והגופים הרשמיים. שינוי במדד עשוי לייקר או להוזיל את ההלוואה, אך יש רצפת מדד שלא מאפשרת להחזר לרדת מתחת לרמה מסוימת. בנוסף, כדאי להזכיר בהקשר הזה הלוואות ריבית פריים והלוואות מט"ח: הראשונות מתייחסות לריבית פריים שמוגדרת כריבית בנק ישראל פלוס כ-1.5%, בעוד השניות מוענקות ומוחזרות בשקלים אך צמודות לשער מטבע זר כלשהו ולריבית הליבור הבריטית.
חלוקת הלוואות לפי מטרה, גורם מלווה ושיטת החזר
מלבד האמור לעיל, יש דרך נוספת לחלק הלוואות לסוגים שונים והיא לבדוק את המטרה. ההבדלים העיקריים בהקשר הזה הם בין הלוואות גדולות לתקופות ארוכות כגון משכנתא, הלוואות למימון רכב והלוואות לימודים לתואר ראשון או שני עבור סטודנטים - לבין הלוואות קטנות לתקופות קצרות שמיועדות למימון חופשה, אירועים פרטיים וכן הלאה.
עוד דרך להשוות בין הלוואות היא לברר מי הגורם המלווה. נכון להיום יש ספקי אשראי שונים במשק ואפשרות ליטול הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות. הלוואות בנקאיות ניתנות כמובן על ידי הבנקים, בעוד הלוואה חוץ בנקאית היא תחום ההתמחות של חברות אשראי, חברות ביטוח ובתי השקעות, חברות מימון פרטיות שפועלות ברישיון בנק ישראל, מעסיקים ומכרים.
לבסוף, כדאי להשוות בין הלוואות לפי שיטת ההחזר. כאן בודקים לא רק את אופן חישוב הריבית וההצמדה, אלא האם מדובר בשיטת החזר שמבוססת על לוח סילוקין, בהלוואות גישור או בהלוואת בלון. לוח סילוקין קובע מראש כמה משלמים בכל חודש ובו אפשר להשתמש בלוח שפיצר או בלוח קרן שווה, אך הלוואות גישור מאפשרות להחזיר בכל חודש רק את הריבית ולשלם את הקרן בסיום התקופה בתשלום אחד.