נטילת הלוואת משכנתא מותנית בתנאים שמוגדרים על ידי הבנק. מטרת התנאים היא לצמצם את הסיכון של הבנק ולהבטיח את החזר ההלוואה. בין היתר, בישראל ניתן לבצע הלוואת משכנתא רק לאחר ביצוע ביטוח חיים בגובה ההלוואה וביטוח מבנה על בסיס ערך הכינון. ערך הכינון נקבע על פי עלות הבנייה וצמודות המבנה, אך התחרות העיקרית באה לידי ביטוי בביטוח החיים.
נכון לשנת 2011, השוק של ביטוח חיים למשכנתא קלט מחזור פרמיה חדשה של מעל 100 מיליון שקל בשנה. המשמעות היא תחרות גדולה בין החברות והיצע רחב של אפשרויות עבור המבוטחים. מי שרוצה לנצל את התחרות כדי לחסוך בהוצאות ולהבטיח כיסוי אופטימאלי צריך להכיר את מבנה הענף, את תנאי הקבלה לביטוח ואת האופן שבו הרכב הביטוח משפיע על המחיר.
איפה ניתן לרכוש ביטוחי משכנתאות?
תכניות הביטוח מונפקות על ידי חברות ביטוח מסחריות, שנמצאות תחת פיקוח של משרד האוצר. החברות מספקות את הפוליסות באמצעות סוכנויות של הבנקים למשכנתאות, סוכנויות ביטוח מתמחות, שיווק ישיר וסוכני ביטוח. אלו המקומות שבהם ניתן לרכוש ביטוחי משכנתאות ולהתייעץ עם אנשי מקצוע בעלי ידע מוסמך.
החברות מסרבות לבצע ביטוח משכנתא או מסכימות לביטוח בתוספת מחיר חריג במקרים מסוימים שמוגדרים על ידן מראש. ראשית, החברה תקבע מחיר סיכון על מקצוע או עיסוק של המבוטח שלדעתה מחייבים זאת. שנית, יש חברות שלא מציעות את הפוליסה למבוטחים במצב בריאות לקוי. שלישית, חברת הביטוח רשאית להטיל תוספת מחיר על מבוטח שמוגדר בעל סיכון באישיות. כל סטייה בשאלון הבריאות נחשבת סיכון חריג מבחינת חברת הביטוח, ולכן מומלץ לבקש אישור עקרוני עוד לפני שמתחילים בהשוואה בין החברות.
איך קובעים את מחיר הביטוח?
סכום הביטוח נקבע על בסיס יתרת ההלוואה. ככל שהמשכנתא גבוהה יותר, כך צפוי מחיר הביטוח לגדול. עם זאת, חברות הביטוח מנפיקות פוליסות שונות המשפיעות על מחיר הביטוח. זה האלמנט שאליו כדאי להתייחס לצורך השוואת מחירים יעילה וחיסכון בהוצאות. כדאי לשקול הוספת ביטוח חיים כי למרות שהיא מייקרת מעט את הפוליסה, המשתכן מקבל בתמורה תוספת לביטוח חיים שתשולם ליורשיו באחד המקרים המוגדרים בהסכם. התוספת היא בעלות נמוכה משמעותית מהתעריף הרגיל של חברת הביטוח.
חברות ביטוח גם מעניקות הנחות על תעריפי הפוליסות. ההנחות הן בדרך כלל לתקופות קצובות והמטרה שלהן היא להניע לקוחות פוטנציאליים לפעולה, אך רצוי לעקוב אחריהן. במקביל, יש לזכור שהפרמיה לתשלום משתנה ולדרוש הצעה כתובה שכוללת פירוט של התפלגות הפרמיה במהלך תקופת הביטוח. במילים אחרות, לא כדאי להתייחס רק לפרמיה המקורית שמופיעה על גבי הפוליסה אלא לנסות להבין את השינויים שיחולו עליה בטווח הקצר והארוך. חברת הביטוח מחויבת לספק את המידע הזה והוא יכול להיות שימושי עבור נוטלי משכנתאות.
ניתן להוסיף הרחבות לביטוחי חיים למשכנתא. ההרחבות הן בתוספת תשלום וביניהן אפשר למצוא כיסוי במקרים של נכות מוחלטת או חלקית, פיטורים, אובדן כושר עבודה ועוד. ההנחה היא שכל אחד מהמקרים המוגדרים בפוליסה מקשים על המשך תשלומי המשכנתא, לכן חברת הביטוח אמורה לתת מענה על כך. לבסוף, השוואת מחירים בין החברות תהיה מבוססת על בחירת סוג השירות והמלצות בנוגע ליחס האישי של נציגי החברה.