נסללה הדרך להקמת בנקים חדשים: האוצר ובנק ישראל סיכמו על פתיחת התחרות

לאחר 47 שנים, נסללה הדרך להקמת בנקים חדשים בישראל: שר האוצר משה כחלון הגיע להסכמות עם בנק ישראל שיפתחו את הדרך לתחרות בתחום הבנקאות. הדרישות להקמת בנקים חדשים ירדו באופן דרמטי. בנוסף, יחויבו הבנקים לעבוד עם כל חברות האשראי ולא רק עם חברה אחת.

שר האוצר הציג הבוקר (שני) לשרי הממשלה את מסקנות הוועדה לבחינת התחרות בשירותים הבנקאיים והפיננסיים בראשות דרור שטרום. לאחר חודשים ארוכים של עבודה הצליחו משרדי הממשלה ונציגי הציבור להגיע לעקרונות מוסכמים עם בנק ישראל במטרה לפרק את המונופול של הבנקים בתחום האשראי ולפתיחת התחרות בשוק הפיננסי לאחר 47 שנה.

העקרונות המוסכמים בין שר האוצר לבנק ישראל יגובשו לתזכיר חוק שיובא לאישור הכנסת בשבועות הקרובים.

עיקרי המלצות הוועדה: במטרה ליצור בסיס לתחרות חזקה שתביא למחירים זולים יותר של אשראי יופרדו 2 חברות כרטיסי אשראי של הבנקים הגדולים מהבנקים האלה וכך יוכלו להתחרות בהם במתן אשראי. כיום נותנות חברות אלה פחות מ 10% מהאשראי למשקי בית. הפרדתן מהבנקים הגדולים תכניס שחקנים חדשים בעלי יכולת תחרותית עצמאית משמעותית ופוטנציאל התפתחות וגידול רב.

חברה שלישית של כרטיסי אשראי לא תופרד ולאחר 4 שנים תיערך בחינה לגבי הצורך בהפרדתה על ידי ועדת יישום מיוחדת שתוקם בחקיקה.

חברות כרטיסי האשראי המופרדות יוכלו להפוך לבנקים בתנאים מקלים שקבע הפיקוח על הבנקים. בנוסף, יינתנו להן תמריצים להפוך לבנקים.

בתוך 4 שנים יוכלו גורמים מסחריים שירצו בכך להקים בנקים חדשים להתארגן ולהיכנס לענף בתנאים מקלים: ההון הראשוני יירד מרמה של 400 מיליון ₪ לרמה של 50 מיליון ₪ ויחס הלימות ההון יופחת משמעותית בשנים הראשונות לקיומם של בנקים אלה, על מנת לתת להם קרקע נוחה לגדול ולהתפתח. הקלות אלה ייוחדו לבנקים שיעסקו בתחום משקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים, כלומר המגזר הקמעונאי.

הפיקוח על הבנקים יישאר המפקח של חברות כרטיסי האשראי, כפי שהיה עד היום. הפיקוח יתמוך ויעודד את התחרות וייצור ודאות לרוכשים של אותן חברות ולמשק בכללותו.

הבנקים יוכלו להמשיך להנפיק כרטיסי אשראי, אולם יקבעו הגנות "ינוקא" לחברות כרטיסי האשראי המופרדות. הגנות אלה הן, בין היתר, היכולת להעביר לקוחות לאשראי חוץ בנקאי מבלי שהבנקים הגדולים יוכלו להפעיל את כוחם ולשמר את הלקוחות, תוך הותרת הבחירה בידי הלקוח. כמו כן הבנקים הגדולים יצמצמו את היקף מסגרות האשראי ע"ג הכרטיסים שהם מנפיקים כיום באופן משמעותי. לבסוף, גם כאשר הבנקים ינפיקו כרטיסים ללקוחותיהם – הם יעשו זאת באמצעות חברות כרטיסי האשראי, אך לכל בנק תהיה חובה להנפיק באמצעות יותר מחברה אחת – דבר שגם הוא יסייע מאד לתחרות.

יינתנו הקלות לגופים מוסדיים שירצו לתת אשראי מההון של קופות הפנסיה והגמל – בכך תתאפשר כניסה של גופים מוסדיים לאשראי הקמעונאי; אגודות אשראי קטנות יקבלו הקלות בתחום דרישות ההון והפיקוח; הקלת הכנסת הטכנולוגיה לטובת הצרכנים: הכנסת מנועי חיפוש להשוואת תנאים לכל שירות וסוכני חיפוש ומעבר.

שר האוצר, משה כחלון: "היום אפשר לבשר כי אחרי 47 שנים בהן לא קם בנק חדש בישראל נסללה הדרך להקמת בנקים חדשים. ההסכמות אליהן הגענו בימים האחרונים עם בנק ישראל מאפשרות תקדימים היסטוריים. כל הועדות שטיפלו בנושא עד היום לא טיפלו במעמד הביניים, בשכבות החלשות ובעסקים הקטנים והבינוניים שנאנקו תחת נטל הריכוזית. ההסכמות אליהן הגענו יאפשרו להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים ולאלה להפוך לבנקים חדשים שיתחרו בבנקים הקיימים. המלצות הועדה מורידות באופן דרמטי את הדרישות הקיימות להקמת בנק חדש."

יו"ר הוועדה, דרור שטרום: "העקרונות המוסכמים מהווים מקשה אחת ליצירת תהליך תחרותי על המקטע הקשה ביותר בתחום הפיננסי – משקי הבית והעסקים הקטנים. לא סוד הוא שמגזרים אלה סבלו שנים רבות מחוסר יכולת לקבל וליהנות מתחרות. החידוש הוא בשילוב שבין הוספת מתחרים להכנסת טכנולוגיה שתקל על הצרכנים להבין ולהשוות בין מוסדות פיננסיים."

מנכ"ל משרד האוצר, שי באבד: "המהפכה שמתחילה היום בענף הפיננסי מהווה בשורה גדולה לעסקים הקטנים ולמשקי הבית, שייהנו כתוצאה מהרפורמה מירידת מחירי האשראי. מעתה, בדומה לשוק המשכנתאות, גם בשוק הבנקאות ניתן יהיה להחזיק חשבון בבנק אחד ולקבל אשראי מחברה אחרת".