מה עדיף: לקנות רכב או לעשות ליסינג?

מעל 2.7 כלי רכב ממונעים נמצאים על כבישי הארץ וגילם הממוצע הוא 6.9 שנים בלבד. כלי רכב בני 10 שנים ומעלה מהווים רק 32% מכלל כלי הרכב בארץ, במגמה שמסבירה מדוע יש כל כך הרבה אפשרויות מימון.

במילים אחרות, מי שרוצה היום להחליף רכב בישראל יכול לעשות זאת בדרכים שונות. האפשרות הראשונה היא העמדת הון עצמי וקניית רכב במזומן, בעוד האפשרות השנייה והקרובה יותר היא נטילת הלוואה ייעודית מהבנק ומחברות האשראי. לחילופין, קיימת אפשרות שלישית של החכר.

מהו החכר?

החכר הוא מודל שנקרא בעגה המקצועית ליסינג ובו המימון ניתן על ידי חברות מקצועיות שמתמחות בכך. השיטה יובאה לישראל מארצות הברית כבר לפני מספר שנים ובשנת 2009 היא שימשה למימון של כמעט 9% מהרכבים הפרטיים. בשנת 2010 היו על הכבישים 2.5 מיליון רכבים וכמות ההחכר עמדה על 317,000, באחוז יחסי של 12.7%.

ההצלחה של שיטת ההחכר נובעת מהמאפיינים שלה: הלקוח בוחר רכב ואבזור והחברה מספקת לו מודל תשלום שלא כולל החזר חודשי של קרן, ריבית והצמדה. במסלול החכר קלאסי הלקוח משלם מקדמה על הרכב ונושא בהוצאות חודשיות לאורך כל תקופת העסקה. עם זאת, בסיום התקופה מתבצע תשלום סופי והלקוח גם יכול להחליט האם לרכוש את הרכב, או להחליפו ברכב חדש.

תקופת החכר פרטית היא לרוב ל-3-5 שנים אך יש גם עסקאות קצרות יותר. גובה המקדמה, התשלום החודשי והתשלום הסופי משפיע על יתר התשלומים והחישוב נעשה לפי אחוזים מהמחירון המוגדר מראש.

יתרונות וחסרונות של כל שיטה

התלבטות בין מימון עצמי והחכר היא שאלת מיליון הדולר של ענף התחבורה בארץ. מצד אחד, היתרונות של מימון עצמי תקפים רק למי שמסוגל להעמיד הון עצמי גבוה. במצבים כאלה עדיף כמובן לרכוש את הרכב במזומן, לקבל הטבה מהיבואן ולסיים מוקדם עם ההתחייבויות. מצד שני, מי שאין לו הון עצמי ונאלץ ליטול הלוואה צפוי למצוא את עצמו מתמודד עם אובליגו גבוה בבנק. המשמעות היא אחוזי ריבית גבוהים שהופכים את כל העסקה לבלתי משתלמת.

היתרונות של החכר ברורים יותר ללקוח הפרטי. עסקאות מן הסוג הזה עדיפות תמיד על קנייה באמצעות הלוואה, גם מטעמי מחיר המחירון של הרכב מלכתחילה וגם בגלל הגמישות של המודל. החזר המימון נקבע לפי צרכי הלקוח ותוך התייחסות לשורה ארוכה של פרמטרים. במסלול החכר הלקוח גם יכול להחזיר את הרכב בסיום התקופה, או להמשיך בצורה דומה לרכב חדש. בקניה אין את האפשרות הזו והלקוח מחויב לעסקה שאותה ביצע לפני מספר שנים.

מה הקשר בין נסועה שנתית לבין סוג המימון?

נתוני הלמ"ס מראים כיצד נסועה שנתית ממוצעת לרכב בישראל מושפעת מהמימון. בעוד מכוניות בבעלות פרטית נסעו בשנת 2013 רק 14,400 ק"מ, מכוניות החכר נסעו בתקופה זהה 31,200 ק"מ. אפילו מכוניות בבעלות של חברה (27,000 ק"מ) או מכוניות השכרה (29,800 ק"מ) נסעו פחות.

המסקנה היא שמימון בעזרת החכר מעודד את בעל הרכב לנסוע בו לעיתים קרובות וכך משפר את איכות החיים. זהו חישוב שכדאי מאוד להכניס למערכת השיקולים, בעיקר אם מתכננים לרכוש רכב חדש לנסיעה משפחתית.