מי לא חולם על הרגע הזה, שבו יקרע את הניילונים ממושביו של אוטו חדש, כזה עם לוח שעונים מבריק וריח של מפעל? האמת היא, שפעם זה היה חלום רחוק עבור ישראלים רבים, היום בניגוד גמור למה שקרה בשוק הנדל"ן, את החלום לקנות אוטו חדש לא כל כך קשה להפוך למציאות.
יבואניות הרכב וחברות הליסינג מציעות דרכי מימון ותשלום שונות ומגוונות והראייה: מספר מסירות הרכבים החדשים עולה ושובר שיאים משנה לשנה.
ליסינג:
ענף הליסינג החל לצבור תאוצה בארץ לפני כעשרים שנה, עם פריחת תעשיית ההיי-טק, כשהחברות החלו לחכור עבור עובדיהן מכוניות צמודות. כך התפתח הליסינג התפעולי, שמקובל כיום מאוד בחברות גדולות וגם בעסקים קטנים יותר. במסלול זה חברת הליסינג מנהלת את צי הרכב של הלקוח, כשהתשלום החודשי מכסה בנוסף לעלות הרכב, גם את העלויות הנלוות, כמו תיקונים, טיפולים, אגרות וביטוחים.
בעקבות הצלחת הליסינג התפעולי בשוק הישראלי, החל לפרוח גם הליסינג הפרטי, שנותן מענה לאנשים המעוניינים ליהנות ממכונית חדשה היישר מהמפעל, ואף להתמיד ולעשות זאת אחת לשלוש שנים. כך ניתן ליהנות בקביעות ולאורך שנים מהיתרונות של רכב חדש – יותר בטיחות, פחות סיכויים לתקלות ולעצירות חירום בצד הדרך, חיסכון בדלק, ויתור על ביקורים במוסך, זיהום אוויר מופחת והימנעות מהתמודדות עם שוק המכוניות הפרטי מיד שנייה.
לפי נתוני רשות המיסים, כ-25% מרכישות המכוניות של חברות הליסינג ב-2013 יועדו לשוק הפרטי.
הליסינג הפרטי כולל שני מסלולים עיקריים, שבבסיסם עומדות מקדמה ראשונית ופריסת תשלומים גמישה - ליסינג יבש וליסינג מימוני. כמובן שהתנאים המדויקים משתנים מחברה לחברה ומדגם לדגם, ומומלץ להשוות ולאתר את ההצעה שהכי מתאימה לכם.
קרדיט: shutterstock
ליסינג יבש
במסלול זה הלקוח למעשה חוכר את הרכב, כלומר משלם מקדמה נמוכה יחסית ותשלומים חודשיים קבועים וידועים מראש עבור השימוש ברכב לתקופת זמן שהוחלטה מראש, בדרך כלל בין שנה וחצי לשלוש שנים.
לרוב הרכב נותר רשום על שם החברה, ולא על שם הלקוח. מאחורי השיטה עומדת התפיסה כי התועלת העיקרית של המכונית היא השימוש בה, וממילא היא מאבדת במהירות מערכה המקורי. ניתן גם לייקר את התשלום החודשי תמורת חבילת שירותים כמו טיפולים וביטוחים.
בסיום התקופה הלקוח יכול לבחור באחת משלוש אופציות:
1. להחזיר את הרכב לחברה ללא תשלום נוסף (כדאי לברר מראש אם הרכב יתקבל בכל מצב, ללא תלות בתאונות או במספר הק"מ שעבר).
2. לקנות את הרכב במחיר שסוכם מראש בעת חתימת חוזה העסקה – סכום שהוא השלמה למחיר המלא של הרכב בהתחשב בירידת ערך, בלאי וכו’.
3. להתחיל עסקה חדשה עם חברת הליסינגלקבלת מכונית חדשה, כולל תשלום מקדמה התחלתית ותשלומים חודשיים.
ליסינג מימוני
במסלול זה הרוכש/ חוכר מחלק את עלות המכונית החדשה לשלושה: תשלום מקדמה בסדר גודל של כ-15 עד 30 אחוזים מערך המכונית, חלוקת היתרה לתשלומים חודשיים קבועים וסכום נוסף בתום התקופה כאופציית רכישה. בפועל מדובר במעין הלוואה. לפעמים מעורבים בעסקאות אלה בנקים או גורמים פיננסיים אחרים. כך העסקה לא מצמצמת את מסגרת האשראי של הלקוח.
בסיום התקופה, גם בשיטה זו עומדות בפני הלקוח אפשרויות:
1. לגלגל את ההתקשרות מול חברת הליסינג למכונית חדשה, בהתאם לתנאים שנקבעו בחוזה, תוך שימוש ביתרה שנותרה מהרכב הקודם.
2. לקנות את הרכב בתשלום אחד גדול אחרון או בתשלומים.
הלוואה - בנקאית וחוץ בנקאית
סביבת הריבית האפסית במשק היא כר נוח לתעשיית הלוואות משגשגת, שמאפשרת מתן הלוואות עד לגובה של 100 אחוז מעלות הרכב. במסלול זה הלקוח ירשם כבעלים הראשון של הרכב.
הלוואה בנקאית: זוהי "ההלוואה הקלאסית". אם אתם לקוחות ותיקים של הבנק, יתכן שזה יסתפק בשעבוד הנכסים שלכם שכבר משועבדים לו. אם ההיכרות שלכם עם הבנק רבת שנים, יתכן שיבואו לקראתכם בתנאי ההלוואה. קחו בחשבון שיתכן שההלוואה עשויה להשפיע על האובליגו שלכם.
הלוואה חוץ בנקאית: אם פעם הלוואות התקבלו רק מהבנקים, כיום שוק המימון הפך לתחרותי הרבה יותר. חברות האשראי, חברות הביטוח וגופים חוץ בנקאיים אחרים מציעים הלוואות כמעט לכל המעוניין. הסכום לא נגרע ממסגרת האשראי, וכך ניתן להמשיך לנהל את שגרת העו"ש (או המינוס) כרגיל. חברות רבות שקמות חדשות לבקרים מציעות הלוואות למטרות שונות. חלקן מהימנות, אך ישנן גם כאלה שקרובות יותר לשוק האפור.
לא מעט גורמים מפוקפקים מציעים הלוואות שמבוססות על ריבית רצחנית (בין אם הוכרזה כך מלכתחילה או לא), אף שאינה חוקית, ואם לא תעמדו בהחזרים – היא תתפח אף יותר. בוודאי לא שווה לסכן את ביתכם או רכושכם, שיתכן שתדרשו לשעבד אותו לצורך ההלוואה, ובטח שלא את בריאותכם, אפילו לא למען מכונית חדשה. לכן, אם בחרתם להסתייע בהלוואה חוץ בנקאית, ודאו שהיא ניתנת על ידי גורם ידוע ואמין. השוו בין ההצעות, התמקחו, בחנו והחליטו מהי ההצעה הטובה והבטוחה ביותר עבורכם.
קרדיט: shutterstock
מסלול מימון:
גם חברות הליסינג ויבואני המכוניות לא פוסחים על ההזדמנות למתן הלוואות ומסלולי מימון לרכב בריבית אטרקטיבית יחסית, בניסיון למשוך קונים פוטנציאלים. החברות מציעות הלוואות של עד 100 אחוז מערך הרכב בפריסת תשלומים שמתאימה לצרכי הלקוח. גם במקרה זה, מכיוון שההלוואה היא חוץ בנקאית, היא לא תופסת את מסגרת האשראי של הלווה, וזה אינו מסתכן בהסתבכות עם השוק האפור וגורמים מפוקפקים.
יד ראשונה מליסינג, אפס ק"מ:
כאן מדובר יותר בסוג של מוצר מאשר מסלול רכישה, אבל הוא נפוץ מאוד בימים אלה וצריך להזכיר אותו. חברות הליסינג אחראיות לכ-9% ממכירות המכוניות שגילן עד חודשיים. הדבר לא מפליא, שכן חברות הליסינג הבולטות בשוק קונות מיבואני הרכב מלאי גדול של מכוניות, ולכן הן נהנות מהנחות משמעותיות, שמגולמות במחירים אטרקטיביים ללקוח הפרטי.
כתוצאה מכך אפילו היבואנים עצמם מתקשים לעיתים להתחרות במחירים שמציעות חברות הליסינג. חשוב לדעת שהקונה יירשם ברישיון הרכב כיד שנייה, גם אם הרכב חדש לחלוטין ומד הקילומטר מצביע על 0.
יד שניה מליסינג:
מבין אלה שבכל זאת מעדיפים, למרות מסלולי המימון המגוונים, לקנות רכב יד שנייה, רבים בוחרים לעשות זאת מתוך מאגרי המכוניות שמציעות חברות הליסינג. אלה מציעות רכבים רבים שגילם עד שלוש שנים, בהתאם לתקופות החכירה שהן מציעות ללקוחות, ושבסיומן הן נשארות עם מלאי של מכוניות.
מדובר במכוניות ששימשו לליסינג תפעולי בציי רכב, לליסינג פרטי, או כרכבי השכרה. לעיתים מציעות החברות אחריות חלקית על הרכב. העדפת הרכישה מהסוג הזה, יחסית לרוכשי מכוניות משומשות, הולכת ומתרחבת עד כדי כך שלאחרונה דווח כי כ-80 אחוז מעסקאות המכירה של כלי רכב בגיל זה נעשות על ידי חברות הליסינג.
למי שמסתפק במכונית משומשת, יש בכך יתרונות על פני קנייה בשוק הפרטי: למכונית יש "אבא", היא בדרך כלל מטופלת באופן סדיר וההיסטוריה שלה ידועה. מה גם שמחירה זול יותר כי מדובר בכל זאת ברכב מליסינג.
***
מגוון מסלולי המימון המוצעים כיום לרכישת מכוניות חדשות העלו באופן דרמטי את הנגישות של הלקוחות הישראלים הפרטיים לביצוע עסקאות כאלה. כדי להשתדרג לרכב חדש לגמרי, נדרשת בסך הכל מקדמה לא גבוהה והחזר חודשי סביר, ולכן לא פלא שהשנה צפוי להישבר שיא ישראלי שנתי בהיקף מסירת מכוניות חדשות. על פי דיווחים בתקשורת, ההערכה היא כי עד סוף 2015 יימסרו לא פחות מ-250 אלף מכוניות חדשות.
*** הכתבה נכתבה בשיתוף חברת אלבר- ליסינג, השכרה, יבוא ומכירת רכב