הפיקוח על הבנקים מוביל שינוי דרמטי במבנה העמלות של הצרכן הישראלי. החל מהשנים הקרובות, שיטת התמחור הנוכחית – המבוססת על תשלום עבור כל פעולה בנפרד או על הצטרפות למסלולים אופציונליים (שיטה שהונהגה עוד ב-2014) – תבוטל לחלוטין. במקומה, יונהג מודל אחיד ומחייב לכלל הלקוחות תחת הכותרת "ניהול חשבון תשלום".
במסגרת המודל החדש, הציבור הרחב לא יידרש עוד לעקוב אחר כמות הפעולות היומיומיות שלו (כמו הפקדות, העברות, משיכות וצ’קים) מחשש לחיובים מצטברים.
עיקרי המודל האחיד החדש:
מסלול ברירת מחדל לכולם: כל לקוח ישויך אוטומטית למסלול שכולל עד 100 פעולות בחודש.
תקרת מחיר: העלות החודשית המקסימלית למסלול זה תעמוד על 10 שקלים בלבד.
חריגות: כל פעולה מעבר ל-100 הראשונות תעלה לכל היותר שקל אחד.
לשם השוואה: נכון לאמצע שנת 2025, העמלה החודשית הממוצעת ששילם הציבור עמדה על 11.5 שקלים.
רשת ביטחון ללקוחות קטנים וביטול עמלות מיושנות
אחת הדאגות המרכזיות במהלך גיבוש הרפורמה הייתה פגיעה אפשרית באוכלוסיות מוחלשות, קשישים או לקוחות שממעטים לבצע פעולות בחשבון, ושילמו עד כה שקלים בודדים. כדי למנוע מצב שבו הרפורמה דווקא תייקר עבורם את השירות, נקבעו מנגנוני הגנה:
הנחת מיעוט פעולות: חשבונות שבהם יבוצעו עד שתי פעולות בלבד בחודש יזכו להנחה אוטומטית של 50%, והתשלום בהם יוגבל ל-5 שקלים לכל היותר.
פטור מלא לחשבונות רדומים: פיקדונות המוגדרים חוקית כללא תנועה לא יחויבו בדמי ניהול כלל (0 שקלים).
ביטול עמלות נלוות: הבנקים לא יוכלו לגבות יותר כספים על פעולות מיושנות כגון איתור חשבונות, טיפול בירושות ועיזבונות, או עמלת חיוב מושך במקרה שצ’ק חזר מסיבה טכנית. כמו כן, עמלת שינוי מועד פירעון משכנתא תוגבל ל-5 שקלים בלבד.
ההתקפלות בנושא הדביט: תקרת התעריף עלתה ל-7 שקלים
לצד הבשורות הצרכניות, הנוסח הסופי של הרפורמה כולל גם פשרה בהשוואה לטיוטות המוקדמות. בנק ישראל תכנן בתחילה להגביל את דמי כרטיס החיוב המיידי (דביט) ל-5 שקלים בחודש, אך חזר בו לאחר שקיבל את טענות המערכת הבנקאית לפיהן תעריף זה אינו מאפשר מודל עסקי יציב ועלול לפגוע באיכות השירות.
בסופו של דבר נקבע כי תקרת דמי כרטיס הדביט תעמוד על 7 שקלים בחודש. ברגולטור מדגישים כי גם מחיר זה נמוך מהממוצע הנוכחי בשוק (העומד על כ-9 שקלים), וכי הוא מספק הגנה קבועה לציבור הרחב ולאוכלוסיות המסתמכות על כרטיס זה כתחליף למזומן.
מתי זה קורה?
השינויים במשק צפויים להיכנס לתוקף בהדרגה:
1 באוקטובר 2026: ייכנסו לתוקף הפיקוח על דמי כרטיס הדביט וביטול העמלות המיוחדות.
1 ביולי 2027: המהלך המרכזי של מעבר אוטומטי למסלול העו"ש החדש (ב-10 שקלים) ייכנס ליישום מלא.
במקביל, בבנק ישראל כבר עובדים על הצעד הבא, ובשבועות הקרובים צפויה להתפרסם רפורמה נוספת שתתמקד בהוזלת העמלות בתחום ניירות הערך.