החברות שנותנות את השירות הזה הם בעצם חברות ביטוח ובתי השקעות, וגופים שעוסקים במתן המלצות פנסיוניות, להם יש רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים עצמאיים, ויועצים פנסיוניים בבנקים. לכל אחד מאפיינים שונים מבחינת שירות, מומחיות, עלויות ונגישות.
חברות ביטוח: חברות ביטוח הן גופים שמתמחים בניהול חיסכון פנסיוני ומוצרי ביטוחי. לחברות הביטוח ניסיון רב שכן הן מנהלות קרנות פנסיה ומוצרים ביטוחיים כעיסוק עיקרי במשך שנים רבות. הן מציעות מגוון רחב של מוצרי ביטוח, ולרוב גם כלים דיגיטליים מתקדמים לניהול ומעקב.
בתי השקעות: בתי השקעות התמקדו במשך שנים בניהול מגוון מוצרי השקעות ופיננסים, ובשנים האחרונות חלק מציעים גם קרנות פנסיה. חלק מבתי השקעות מציגים יכולות ניהול השקעות מתקדמות ובגישות השקעה ייחודיות, ועשויים להתאים למי שמחפש גישה מקצועית וממוקדת לניהול החיסכון. לבתי ההשקעות אין אפשרות להציע מוצרי ביטוח, אולם בתחום קרנות הפנסיה בתי ההשקעות צברו ניסיון רב ופיתחו כלים ומערכות חדשניות שמאפשרים להן להתמודד מול חברות הביטוח המסורתיות.
סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים: אפשרות נוספת היא לפנות לסוכן ביטוח או יועץ פנסיוני, שיכולים לעזור לבחור את הקרן המתאימה ולפתוח אותה. בעלי הרישיון הפנסיוני עברו הליך מתמשך של לימודים וסטאז’ ולמעשה קיבלו תעודה ורישיון מטעם משרד האוצר, המאפשר להם לתת לחוסך המלצות ולטפל בתיק הפנסיוני. הם בקיאים בשוק ויכולים להשוות בין אפשרויות שונות, וחלקם מציעים שירות אישי וליווי לאורך הדרך.
הגורמים המשפיעים על הבחירה - מה חשוב לכם
בבחירת המקום לפתיחת קרן פנסיה , ישנם מספר גורמים מרכזיים שכדאי לשקול.
דמי ניהול - אלו משתנים בין גופים ובין קרנות, ואפילו הבדלים קטנים עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך שנים. קרנות פנסיה גובות שני סוגים עיקריים של דמי ניהול: על ההפקדות ועל הצבירה. חשוב להשוות בין הגופים השונים ולהבין מה העלות הכוללת. זכרו שדמי ניהול נמוכים יותר לא תמיד אומרים שירות טוב יותר - יש לבחון את התמונה הכוללת.
רמת השירות והמומחיות - האם אתם צריכים ליווי צמוד ושירות אישי, או שאתם מעדיפים לנהל את הדברים לבד? חלק מהגופים מציעים שירות אישי עם בעלי רישיון פנסיוני זמינים, בעוד אחרים מתמקדים בשירות דיגיטלי עצמאי. אם אתם חדשים בתחום הפנסיה ורוצים מישהו שיסביר ויכוון, ניתן לשקול לבחור בגוף שמציע ליווי אישי. אם אתם בקיאים ומעדיפים עצמאות, גוף עם כלים דיגיטליים מתקדמים עשוי להתאים יותר.
חשוב גם לקבל חוות דעת על רמת הנגישות והזמינות - עד כמה קל ליצור קשר עם הגוף המנהל? האם יש סניפים נגישים? האם יש אפליקציה או אתר שמאפשרים מעקב ובקרה? נגישות חשובה במיוחד כשצריך לבצע שינויים, לברר פרטים או לטפל בבעיות. חלק מהאנשים מעדיפים את היכולת להיכנס לסניף פיזי, בעוד אחרים מעדיפים שירות דיגיטלי מלא.
קרנות שונות מציעות מסלולי השקעה שונים. אם אתם רוצים מגוון רחב של אפשרויות - מסלולים שמרניים, אגרסיביים, מחקי מדדים, מסלולי מחזור חיים או מסלולים מיוחדים - חשוב לבדוק מה כל גוף מציע. ודאו שהקרן שאתם בוחרים מציעה את המסלולים שמתאימים לפרופיל הסיכון שלכם ולמטרות.
בדקו גם האם הגוף מציע אפליקציה נוחה, ממשק אינטרנט ברור, ואפשרות לראות את המצב הכספי בזמן אמת. כלים דיגיטליים יעזרו לכם לעקוב אחר ההפקדות, הביצועים והצבירה.
! איך לתעדף בין הגורמים? התעדוף תלוי בצרכים האישיים. אם העלות היא השיקול העיקרי, התמקדו בדמי ניהול. אם אתם צריכים הכוונה, שימו דגש על השירות. אם אתם עצמאיים ורוצים שליטה מלאה, חפשו גוף עם כלים דיגיטליים מתקדמים. אין תשובה אחת נכונה – הבחירה צריכה להתאים לכם.
פתיחה עצמאית מול פתיחה עם יועץ או סוכן - מה מתאים לכם
אחת ההחלטות המרכזיות היא האם לפתוח קרן פנסיה באופן עצמאי או באמצעות גורם מקצועי.
פתיחה עצמאית: ניתן לפתוח קרן פנסיה ישירות מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות, לרוב דרך האינטרנט או בסניפים. אתם בוחרים בעצמכם את הקרן, את המסלול, ומבצעים את התהליך ללא תיווך. זה עשוי להתאים למי שמבין את התחום, יודע מה הוא רוצה, ומעדיף לחסוך בעלויות של יועץ או סוכן.
פתיחה באמצעות יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח: בעל רישיון פנסיוני יכול לבחון את כל התמונה הפיננסית, להשוות בין אפשרויות, ולהמליץ על הקרן והמסלול שמתאימים ביותר. בעל הרישיון מטפל בכל הליך ההצטרפות, כאשר סוכני הביטוח אף מעניקים שירות ומול החברות לאורך תקופת החיסכון, כמו: שינוי מסלולים, בחינת כיסויי הביטוח ושינוי הפקדות, סיוע בביצוע פעולות כמו משיכת כספים או קבלת הלוואה ועוד. בנוסף, בעלי הרישיון הפנסיוני עוברים השתלמויות והדרכות לאורך השנים ומכירים את שינויי הרגולציה וכללי המיסוי השונים, ולכן יכולים להתאים את החיסכון לצרכי החוסך בצורה נכונה ולבחון שינויים לאורך השנים.
! מתי קבלת שרות מבעל רישיון עשויה להתאים? אם אתם חדשים בתחום, לא מבינים את ההבדלים בין קרנות ומסלולים, או רוצים מישהו שיסביר ויכוון - כדאי לשקול יועץ או סוכן. אם אתם בקיאים, יודעים מה אתם רוצים, ורוצים לחסוך בעלויות - פתיחה עצמאית עשויה להתאים. אין תשובה נכונה אחת - זה תלוי ברמת הידע שלכם ובנכונות להשקיע זמן בלימוד הנושא.
איך לבדוק ולהשוות לפני ההחלטה - צעדים מעשיים
לפני שמחליטים היכן לפתוח קרן פנסיה, חשוב לבצע בדיקה מעמיקה.
התחילו באיסוף מידע על הקרנות הזמינות בשוק. בקרו באתרי החברות, קראו חומרים מקצועיים, והשתמשו במחשבונים ובאתרי השוואה. רשות שוק ההון מפרסמת מידע על קרנות פנסיה, כולל דמי ניהול ותשואות, וזהו מקור טוב להתחיל ממנו.
כשפונים לגוף מסוים, שאלו: מהם דמי הניהול על הפקדות ועל צבירה? אילו מסלולי השקעה זמינים? האם ניתן לשנות מסלול בקלות? מה השירות הדיגיטלי? האם יש אפשרות לפגוש בעל רישיון פנסיוני? מה קורה במקרה של תקלה או תלונה? התשובות יעזרו לכם להבין מה אתם מקבלים.
השוו בין דמי הניהול של קרנות שונות. זכרו שדמי ניהול נמוכים יותר לא תמיד אומרים שהקרן טובה יותר. בדקו גם את התשואות ההיסטוריות, אך זכרו שתשואות עבר אינן ערובה לעתיד. התשואות נותנות מושג לגבי איכות הניהול, אך אין להסתמך עליהן בלבד. בנוסף, חפשו מידע על המוניטין של הגוף המנהל. קראו חוות דעת של לקוחות, בדקו האם יש תלונות משמעותיות, וודאו שהגוף יציב ובעל ניסיון. מוניטין טוב הוא סימן חיובי, אך לא מספיק לבדו.
לפני ההחלטה הסופית, שאלו את עצמכם: האם הקרן מתאימה לגיל שלי? האם מסלולי ההשקעה מתאימים לפרופיל הסיכון שלי? האם השירות מתאים לצרכים שלי? האם דמי הניהול סבירים ביחס למה שאני מקבל? ההתאמה האישית היא המפתח לבחירה נכונה. לאחר שאספתם מידע, השוואתם ובחנתם את האפשרויות, תוכלו לקבל החלטה מושכלת. אל תמהרו - זוהי החלטה לטווח ארוך, וכדאי להשקיע בה זמן ומחשבה. אם עדיין לא בטוחים, שקלו להתייעץ עם יועץ פנסיוני שיכול לעזור להבהיר את האפשרויות.
המידע לעיל לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2025 והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדילהוותתחליףלהוראותהחוקו/אוהתקנון ו/אותחליף לייעוץו/אושיווקפנסיוני אישיו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח או התחייבות של החברה להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.