מאז היציאה ממשבר הקורונה ב-2022 ועד 2025, ראינו עלייה של עשרות אחוזים בעלויות הביטוח, כאשר חלק מהנהגים נאלצו לשלם אלפי שקלים נוספים בשנה עבור ביטוחי החובה והמקיף. אך כעת, לראשונה מאז 2021, נרשמת ירידה קלה בחלק מהמחירים – אם כי לא כולם נהנים ממנה. מה גרם לעליות הדרמטיות בשנים האחרונות, מדוע המחירים מתחילים לרדת, ומי עשוי להרוויח מהשינוי הזה.
עליית מחירי הביטוח: מה קרה מאז 2022
השנים 2022-2025 היו תקופה סוערת בענף ביטוח הרכב. לאחר תקופת הקורונה, שבה התנועה בכבישים פחתה משמעותית וחברות הביטוח נהנו מירידה בתביעות, חזרנו לשגרה – ויחד איתה הגיעו אתגרים חדשים. לפי מידע שהגיע אלינו מאתר מוביל ל השוואת ביטוח רכב, מחירי ביטוח הרכב (מקיף וחובה) זינקו ב-2022 ב-13.6%, וב-2023 ההערכות מדברות על עלייה של כ-25%. בחלק מהמקרים, בדגמי רכב מסוימים, ההתייקרות הגיעה אף ל-60%. מדוע זה קרה ?
- זינוק בגניבות רכב: לאחר הירידה החדה בגניבות ב-2020 (8,624 מקרים בלבד), מספר הרכבים הגנובים זינק ב-2021 לכ-12,000, וב-2023 הגיע לשיא של מעל 19,000. הגניבות לא רק העלו את עלויות התביעות של חברות הביטוח, אלא גם הובילו לדרישות מיגון מחמירות יותר, שהוסיפו לעלויות הנהגים.
- התייקרות חלקי חילוף: משבר שרשרת האספקה העולמית, שהחל בתקופת הקורונה, הוביל לעלייה דרמטית במחירי חלקי החילוף. שמאים נדרשו לקבוע את עלות התיקונים לפי מחירי מחירון מנופחים, לעיתים גבוהים בעשרות אחוזים ממחירי השוק. לדוגמה, פנס שעלותו במוסך עשויה להיות נמוכה משמעותית, נרשם בתביעות לפי מחיר המ חירון, מה שהגדיל את עלויות התביעות והוביל להעלאת הפרמיות.
- אינפלציה ותאונות דרכים: האינפלציה בישראל, שעמדה על 5.3% ב-2022 ו-2.8% ב-2021, השפיעה ישירות על ביטוח החובה, שמושפע מעלויות פיצויים לנפגעי תאונות דרכים. בנוסף, עם היציאה מהקורונה, מספר התאונות עם נפגעים עלה ב-2021, והמשיך לעלות ב-2022 עם עלייה של 1% בתאונות עם פצועים קשה. גם כלי רכב חשמליים, עם חלקים אלקטרוניים יקרים יותר, תרמו לעלייה בעלויות התביעות.
- הפסדים של חברות הביטוח: למרות התייקרויות, חברות הביטוח דיווחו על הפסדים כבדים. ב-2022, ענף ביטוח הרכב רשם הפסד של 1.55 מיליארד שקל, וב-2021 הפסד של 28 מיליון שקל. כתגובה, החברות העלו את הפרמיות בחדות כדי לכסות על ההפסדים.
2024: השינוי מתחיל
לאחר שנים של הפסדים, 2023 ו-2024 סימנו מפנה. חברות הביטוח, שהעלו מחירים בתלילות, החלו לראות רווחים משמעותיים. ברבעון הראשון של 2024, שש חברות הביטוח הגדולות רשמו רווח של 314 מיליון שקל בביטוח רכב רכוש, לעומת הפסד של 134 מיליון שקל בתקופה המקבילה ב-2023. בסך הכל, הרווח החיתומי של חמש החברות הגדולות וביטוח ישיר ב-2024 הגיע לכ-849 מיליון שקל עד סוף הרבעון השלישי. ההכנסות מפרמיות זינקו ב-39%, והגיעו ל-2.98 מיליארד שקל ברבעון הראשון של 2024.
השיפור ברווחיות נבע משני גורמים עיקריים:
- העלאת פרמיות: העלאות המחירים הדרמטיות ב-2022 ו-2023 אפשרו לחברות לצמצם הפסדים ולהגיע לרווחיות.
- ירידה בתביעות: ברבעון הרביעי של 2023, תקופת המלחמה הובילה לירידה משמעותית בתנועת כלי הרכב, מה שהפחית את מספר התאונות והגניבות (במיוחד באזורים כמו יהודה ושומרון, שם היקף הגניבות ירד ב-50%).
ירידה במחירים: האור בקצה המנהרה?
לראשונה מאז אוקטובר 2021, נרשמה ירידה במחירי ביטוח הרכב. ביוני 2025 נרשמה ירידה של כ 2% בביטוח המקיף אך לא על ידי כל החברות. חלק מהחברות הגדילו את האפשרות למתן הנחות, כלומר המחירים נשארו אך האפשרות לנציגי המכירות לתת הנחות - גדלה. עם זאת, הירידה אינה אחידה לכל הדגמים, בדגמים הנגנבים ממשיכה להירשם עליה במחיר הביטוח המקיף.
הירידה במחירים נובעת מכמה גורמים:
- תחרות מחודשת: ענף ביטוח הרכב בישראל נחשב תחרותי יחסית, עם כ-15 חברות פעילות. לאחר תקופת הפסדים, הרווחיות המשופרת מאפשרת לחברות מסוימות להציע מחירים תחרותיים יותר כדי למשוך לקוחות.
- התמתנות גניבות: למרות עלייה של 7% בגניבות ברבעון השני של 2024 לעומת הראשון, בהשוואה ל-2023 נרשמה ירידה של 21% בהיקף הגניבות.
- רווחיות החברות: הנובעת גם מציפיה לרווח בעקבות עליה בשוקי ההון.
מי נהנה מהירידה ומי ממשיך לשלם?
הירידה במחירים אינה אחידה, והיא תלויה בסוג הרכב, פרופיל הנהג וחברת הביטוח. לדוגמה:
- דגמי רכב: רכבים כמו יונדאי איוניק (עלייה של 22% במחירי הביטוח) וסקודה אוקטביה (עלייה של 39% בשנה) ממשיכים לסבול מהתייקרויות, בעיקר בשל היותם יעד פופולרי לגניבות. לעומת זאת, דגמים כמו הונדה ג’אז וסוזוקי ויטארה רשמו ירידה של 8%-11% במחירי הביטוח.
- נהגים צעירים: נהגים צעירים ממשיכים לשלם פרמיות גבוהות יותר בשל הסיכון הגבוה שהם מייצגים לחברות הביטוח.
- פערים בין חברות: הפער בין ההצעה הזולה ביותר ליקרה ביותר יכול להגיע לכ-5,300 שקל, מה שמדגיש את החשיבות של השוואת מחירים.
מה צפוי בהמשך?
האם הירידה במחירים היא התחלה של מגמה או תופעה חולפת? הדעות בענף חלוקות. מצד אחד, הרווחיות המשופרת של חברות הביטוח והתחרות הגוברת עשויות להוביל להמשך הוזלות, במיוחד אם הרפורמה בחלקי החילוף תצא לפועל. מצד שני, עלייה מחודשת בגניבות רכב, כפי שנראה במחצית הראשונה של 2024, עלולה להחזיר את המחירים למגמת עלייה. בנוסף, האינפלציה, שעדיין משפיעה על עלויות התביעות, עשויה להגביל את הירידה במחירים.
טיפים לחיסכון בביטוח הרכב
כדי להפחית את עלויות הביטוח, כדאי לשקול את הצעדים הבאים:
- השוואת מחירים: השתמשו בפלטפורמות השוואת מחירים מובילות כדי להשוות הצעות ממספר חברות ביטוח. הפערים יכולים להגיע לאלפי שקלים.
- בחירה בסוכן ביטוח: סוכן עצמאי יכול לסייע בהשוואה רחבה ובהתאמת הפוליסה לצרכים שלכם.
- בדקו הרחבות: ודאו שאתם לא משלמים על כיסויים שאינכם זקוקים להם.
- שמרו על עבר ביטוחי נקי ורצף ביטוחי: הימנעות מתביעות קטנות יכולה להפחית את הפרמיה בעתיד.
לסיכום
הסימנים לתחילת ירידות במחירי הביטוח לרכב היא בשורה משמחת, אך היא עדיין מוגבלת ולא מגיעה לכולם. לאחר שנים של עליות מחירים תלולות, שנבעו מגניבות, התייקרות חלקי חילוף ואינפלציה, נראה כי התחרות בענף והרווחיות המשופרת של חברות הביטוח מתחילות להשפיע לטובה. עם זאת, כדי ליהנות מההוזלות, חשוב להשוות מחירים, לבחון את הצרכים האישיים ולעקוב אחר הרפורמות הצפויות. ענף הביטוח נע במחזורים של עליות וירידות, ורק זמן יגיד אם הירידה הנוכחית היא התחלה של שינוי אמיתי.