אחרי כמעט עשור וחצי של ריבית אפסית, בשנים האחרונות הריבית במשק חזרה לטפס והשפיעה גם על גובה הריבית של ההלוואות וסכום ההחזרים החודשיים. במציאות שכזו, בבואכם לבקש הלוואה, חשוב יותר מתמיד לבחור את סוג ההלוואה המתאים עבורכם, בחירה שתשפיע באופן ישיר על הכיס, על גובה ההחזר החודשי ועל גובה ההחזר הכולל. אחת הדילמות שמעסיקות לווים רבים בהקשר הזה, היא ההתלבטות בין לקיחת הלוואה רגילה לבין נטילת הלוואת משכנתה (הלוואה לדיור). מהם המאפיינים של כל אחת מסוגי ההלוואות, ובאיזה תרחישים כדאי לשקול כל אחת מהן?
לאיזה מקרים מיועדת הלוואת משכנתה?
הלוואת משכנתה מאופיינת בסכומי מימון גבוהים, לרוב לצורך רכישת דירה, ובפריסת ההחזרים למספר רב של שנים. משך ההלוואה הוא בדרך כלל 6-30 שנים, ובמסגרתה בדרך כלל אפשר לקבל סכומים גבוהים ביחס להלוואות רגילות, וזאת כנגד שעבוד הנכס (המשמש בטוחה להחזרת ההלוואה). קבלת הלוואת משכנתה כרוכה בביטחונות נוספים: עשיית ביטוח משכנתה, שכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה. בנוסף, בהתאם לרמת הסיכון של הלווה, הבנק עשוי לדרוש גם ערבויות. הלוואת משכנתה כוללת מסלולי ריבית מגוונים, המאפשרים התאמה אישים לצרכי הלווים.
פריסת המשכנתא על פני תקופה ארוכה מאפשרת להקטין את גובה ההחזר החודשי ולשפר את התזרים. אך ככל שתקופת החזר ההלוואה גדלה, כך גם הריבית הכוללת שתשלמו על ההלוואה גדלה (שכן משך הזמן בו אתם "משתמשים בכסף" שקיבלתם, ארוך יותר). בנוסף, ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך גדלים הסיכויים שבמהלך התקפה יתרחשו שינויים בסביבת הריבית, מה שעשוי להשפיע על גובה ההחזרים החודשיים, ולכן על העלות הכוללת של האשראי. כך למשל במקרים מסוימים, על כל שקל שמקבלים במסגרת הלוואת המשכנתא, התשלום הכולל לאורך תקופת ההלוואה יכול להגיע לשני שקלים ואפילו יותר. המשמעות: בגין לקיחת הלוואת משכנתה בגובה 750,000 אנחנו עשויים לאורך התקופה לשלם 1.5 מיליון ₪ ויותר.
בשל העובדה שמדובר בהלוואה שיכולה להגיע לסכומים גבוהים ולהתפרס לעיתים על פני עשרות שנים, תהליך האישור מורכב, מצריך מגוון רחב של מסמכים ואסמכתאות ויכול לקחת לעיתים מספר חודשים.
לצד הלוואות לרכישת דירה, ישנן הלוואות לכל מטרה, הניתנות כנגד שעבוד נכס נדל"ן קיים, למשל דירת מגורים, שיכולות לשמש, למשל, לצורך שיפוץ דירה או רכישת רכב. כאמור, מדובר בהלוואה הניתנת כנגד שעבוד של נכס נדל"ן קיים (למשל דירת מגורים) בתנאים אותם מגדיר המלווה, ולא לצורך רכישת נכס נדל"ן חדש. במקרים אלה הריבית עשויה להיות גבוהה יותר ביחס להלוואת משכנתה הניטלת לצורך רכישת דירת מגורים.
לאיזה מקרים מיועדת הלוואה לכל מטרה?
הלוואה זו משמשת לרוב לצורך קבלת סכומים קטנים יותר ביחס להלוואת משכנתה, וככלל לטווחי זמן קצרים יותר של עד 6-7 שנים. הלוואות מסוג זה עשויות לשמש למימון מגוון רחב של צרכים, כגון מימון לימודים, שיפוצים, אירועים משפחתיים, טיול גדול לחו"ל ועוד. אחד המאפיינים של הלוואה לכל מטרה היא הקלות ומהירות תהליך האישור, בשונה מהתהליך הבירוקרטי הארוך והמסורבל שמאפיין את הלוואות המשכנתא : אין צורך לשעבד את הנכס, לקבל הערכת שמאי, לרכוש ביטוח חיים ומבנה ובחלק מהמקרים גם לא להעמיד בטחונות. כך למשל, הפניקס מאפשרת להגיש בקשה בקלות לקבלת הלוואה דיגיטלית (קישור לדף המוצר) – ולאחר אישור ההלוואה, לקבל את הכסף במהירות. כל זאת בלי שצריך להמציא ערבויות או ביטחונות כלשהם.
הריבית בהלוואה לכל מטרה עשויה להיות גבוהה יותר ביחס להלוואת משכנתה (אשר לרוב מגובה בנכס נדל"ן), אך ההחזר הכולל (מעבר לסכום הקרן אותו תקבלו כהלוואה) עשוי להיות נמוך יותר: זאת בשל העובדה שמדובר בהלוואה בסכומים נמוכים יותר המועמדת למשך זמן קצר יותר (פרק הזמן במהלכו הינכם משלמים ריבית בגין יתרת ההלוואה הבלתי מסולקת הינו קצר יותר).
מאיזה גופים אפשר לקחת הלוואה?
את שני סוגי ההלוואות ניתן לבקש מבנקים או מגופים חוץ בנקאיים. לנטילת הלוואה חוץ בנקאית יש יתרונות רבים, במיוחד כאשר מדובר בהלוואה לכל מטרה: תהליך אישור ההלוואה קל ומהיר. בנוסף, נטילת הלוואה מהפניקס לא מכבידה על המסגרת הבנקאית, ומאפשרת ללווים לקבל עוד מרווח נשימה למימון הצרכים השוטפים. ומה לגבי עלויות פתיחת תיק? כאשר מדובר בקבלת הלוואה לכל מטרה מ הפניקס, אין עלויות הקמה כלשהן. רוצים להגדיל את תחושת הביטחון? כשפונים לגוף חוץ בנקאי חשוב לוודא שמדובר בגוף, מפוקח אמין ומוכר, דוגמת קבוצת הפניקס.
ישנם מקרים, דוגמת רכישת דירה, שבהם בשל גובה המימון הנחוץ, האפשרות המרכזית העומדת לרשותנו היא הלוואת משכנתה. לצד זאת, ישנם מקרים בהם אנו מעוניינים בהלוואה בסכומים נמוכים יותר, כמו למשל לצורך שיפוץ דירה או רכישת רכב, ובהם ניתן לבחור בין הלוואת משכנתה לבין הלוואה לכל מטרה. במקרים מסוג זה, חשוב לבחור את סוג ההלוואה המתאים לכם ביותר.
המלווה: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, ח.פ. 513872739, מס’ רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי ואין באמור ייעוץ ו/או המלצה לנטילת הלוואה. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו, לתנאי החיתום שלו ולתנאי הסף שיקבעו בהם. המלווה רשאי לשנות את התנאים בכל עת וללא הודעה מוקדמת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. קבלת ההלוואה עשויה להיות כרוכה בתשלום עמלות כפי שיפורט במסמכי ההלוואה. הצעת ההלוואה תינתן (ככל שתינתן) לכל לקוח בהתאם לבקשתו ולנתוניו האישיים. התנאים שיחייבו את הצדדים, הם התנאים שיכללו במסמכי ההלוואה וכל מסמך אחר הקשור להלוואה.