דירוג אשראי הוא ציון המעריך את יכולתו של אדם לפרוע הלוואות ולעמוד בהתחייבויות פיננסיות. הוא מחושב על ידי לשכות אשראי בישראל על בסיס נתונים פיננסיים מהשנים האחרונות. דירוג גבוה מעיד על התנהלות פיננסית אחראית ומאפשר קבלת הלוואות בתנאים טובים יותר.
טבלת דירוג אשראי
מה זה דירוג אשראי ולמה הוא משפיע על הלוואות?
דירוג אשראי אישי הוא כלי פיננסי חשוב שנועד להעריך את יכולתו של אדם לפרוע הלוואות ולהתחייבויות פיננסיות אחרות. הדירוג מחושב על בסיס נתונים שנאספים ממקורות מידע שונים כמו בנקים, חברות אשראי וגופים פיננסיים נוספים ומטרתו לספק תמונה מדויקת לגבי ההתנהלות הפיננסית של הפרט. בישראל, דירוג אשראי אישי מחושב על ידי לשכות אשראי בלבד, ולא ניתן לקבלו ישירות מבנק ישראל.
המודל לקביעת דירוג אשראי וכיצד הוא משפיע על הלוואות
דירוג האשראי נקבע בתהליך של מספר שלבים. בשלב הראשון, לשכת האשראי מפתחת מודל סטטיסטי שמטרתו להעריך את הסיכוי שלקוח מסוים יקלע למצב שבו אינו עומד בהחזרי הלוואות או תשלומים אחרים. המודל מבוסס על נתונים אנונימיים שנאספו במערכת נתוני האשראי בשלוש השנים האחרונות. באמצעות ניתוח הנתונים, מתקבלת נוסחה שמגדירה את ההשפעה של גורמים שונים על הסיכוי לכשל אשראי, כמו עמידה בהחזרי הלוואות, פיגורים, עמידה במסגרת אשראי ונתונים על פשיטת רגל או הליכי חדלות פירעון.
בשלב השני, לשכת האשראי משתמשת בנוסחה זו כדי לחשב דירוג אישי עבור כל לקוח. הצבת הנתונים האישיים של הלקוח בנוסחה מניבה תוצאה שמעריכה את ההסתברות לכשל אשראי בתקופה מסוימת. חשוב לציין כי לכל לשכת אשראי יש סולם דירוג משלה, כך שדירוג שמתקבל בלשכה אחת לא בהכרח זהה במשמעותו לדירוג שמתקבל בלשכה אחרת.
למה צריך דירוגי אשראי ומי משתמש בהם?
דירוג אשראי משמש את הבנקים, חברות האשראי ומלווים אחרים כדי להעריך את הסיכון במתן אשראי ללקוחות. ככל שדירוג האשראי של הלקוח גבוה יותר, כך ההסתברות שהלקוח יעמוד בהתחייבויותיו גבוהה יותר, ולכן המלווים מוכנים להציע תנאי אשראי טובים יותר כמו ריביות נמוכות יותר ותנאים גמישים. דירוג אשראי גבוה מעיד על ניהול פיננסי תקין ויכולת החזר גבוהה, מה שמקל על קבלת הלוואות בתנאים אטרקטיביים.
מה נכנס לדירוג האשראי ומאיזה גיל הוא משפיע על הלוואות?
התהליך מתחיל בהתנהלות הפיננסית של כל אדם מגיל 18 ואילך וכולל את כל ההתחייבויות הפיננסיות:
- כולל מסגרת עו"ש
- צ’קים
- הוראות קבע
- הלוואות
- משכנתא
- כרטיסי אשראי
- ערבויות
מתועדות על ידי הגופים הפיננסיים השונים ומועברות למאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. בעת פנייה לנותן אשראי לצורך בקשת הלוואה או משכנתה, נותן האשראי פונה לאחת מלשכות האשראי לקבלת דוח אשראי ודירוג אשראי של הלקוח.
לשכת האשראי מושכת את נתוני האשראי של הלקוח מ-3 השנים האחרונות ומעבדת אותם לדוח אשראי ודירוג אשראי. נותן האשראי משתמש בדירוג זה כדי להחליט האם לאשר את האשראי ובאילו תנאים להעניקו. דירוג אשראי גבוה יכול להוביל לאישור מהיר של ההלוואה בתנאים טובים יותר, בעוד שדירוג נמוך עשוי להוביל לדחיית הבקשה או להלוואה בתנאים פחות נוחים.
בדיקת זכאות להלוואה
תהליך בדיקת זכאות להלוואה באינטרנט כולל גם בדיקת דירוג אשראי. דירוג האשראי הוא ציון המשמש להערכת יכולתו של אדם, חברה או מדינה להחזיר הלוואות או לעמוד בהתחייבויות פיננסיות. דירוג זה נקבע על ידי ניתוח נתונים ממערכת נתוני אשראי, המסייע למלווים להחליט אם להעניק אשראי, באיזו ריבית ובאילו תנאים.
שאלות ותשובות
מהם הגורמים העיקריים המשפיעים על דירוג האשראי
בעיקר היסטוריית תשלומים, כלומר עמידה בהחזרי הלוואות ותשלומים במועד. גורמים נוספים הם היקף החובות הקיימים, משך הזמן שבו קיים היסטוריית אשראי, סוגי האשראי השונים שנלקחו וכמות הבקשות החדשות לאשראי. התנהלות אחראית בכל התחומים הללו תורמת לשיפור הדירוג.
כיצד דירוג האשראי משפיע על קבלת הלוואות?
דירוג גבוה מגדיל את הסיכויים לאישור הלוואה ומאפשר קבלת תנאים טובים יותר כמו ריבית נמוכה יותר ותקופת החזר ארוכה יותר. לעומת זאת, דירוג נמוך עלול להוביל לדחיית בקשת ההלוואה או לקבלתה בתנאים פחות נוחים כמו ריבית גבוהה יותר.
האם ניתן לשפר את דירוג האשראי?
ניתן לשפר את דירוג האשראי באמצעות התנהלות פיננסית אחראית. הדרכים לכך כוללות תשלום חשבונות והחזרי הלוואות במועד, הימנעות מחריגה ממסגרות אשראי, שמירה על יחס סביר בין ההכנסות להוצאות והימנעות מלקיחת הלוואות מיותרות. חשוב גם לבדוק את דוח האשראי באופן קבוע ולתקן טעויות אם ישנן.