הלוואה היא תהליך במסגרתו יכול הלווה (אדם פרטי, גוף מסוים או עסק) לקבל סכום כסף, לצורך מימון הוצאה נדרשת. ההוצאה יכולה להיות שיפוץ הבית, רכישת רכב חדש, לימודים, חתונה וכדומה. ניתן לקחת הלוואה מאדם פרטי, מחברת האשראי, מהבנקים ומגורמים נוספים – בהתאם ובכפוף לתנאים שנקבעו מראש בין שני הצדדים. הלוואה שמתקבלת מגורם שאינו הבנק, נקראת הלוואה חוץ בנקאית.
מהי ריבית על הלוואה ומהן המשמעויות שלה?
החזר ההלוואה מורכב מקרן ההלוואה, שהוא סכום ההלוואה המקורי שהועבר מהמלווה, ומריבית שמתווספת אליה. ריבית היא הכסף שהלווה נדרש לשלם עבור היכולת לקבל ולהשתמש בסכום שהוא זקוק לו (כלומר בקרן ההלוואה), והיא מחושבת באחוזים. הריבית נועדה לפצות את המלווה בגין מתן הסכום וחוסר היכולת להשתמש בו או להשקיע אותו באותו הזמן. בנוסף, היות וכל הלוואה כרוכה בסיכון מסוים עבור המלווה, הריבית נועדה לפצות אותו בגין הסיכון הפוטנציאלי.
מהם הפרמטרים שמשפיעים על גובה ריבית ההלוואה?
לשיעורי הריבית יש חשיבות משמעותית עבור שני הצדדים, היות והם משפיעים על גובה ההחזר החודשי שנדרש הלווה לשלם. מאחר שמדובר בהתחייבות לטווח ארוך, חשוב מאוד להבין את התנאים המוצעים לכם בהיבטי עלויות וריביות, טרם החתימה על ההלוואה ואישורה. המטרה היא לוודא שתוכלו לעמוד בגובה ההחזר החודשי, ושהוא לא יקשה עליכם באופן שיפגע בשאר ההתחייבויות ובהוצאות שלכם.
מספר לווים עשויים לקבל תנאי הלוואה שונים מאותו גורם, בהתבסס על שקלול המאפיינים, הדרישות שלהם ומסלול ההלוואה שבו הם מעוניינים. ככלל, גובה ריבית ההלוואה מושפע ממספר גורמים, בהם:
- גובה ההלוואה – הסכום שניתן ללווה.
- משך ההלוואה – משך הזמן שניתן ללווה לצורך החזרת התשלומים, שהוא נגזרת של גובה ההחזר החודשי.
- סוג הריבית – שני המסלולים הנפוצים בהקשרי הלוואות הם הלוואה בריבית צמודת פריים והלוואה בריבית קבועה. ריבית פריים היא ריבית בעלות משתנה, שמורכבת מריבית בנק ישראל ומאחוז וחצי נוספים שנקבעים על ידי הבנקים עצמם. למה ריבית צמודת פריים היא ריבית משתנה? מכיוון שהיא צמודה אל ריבית הפריים במשק, שיכולה להשתנות עם הזמן ולהשפיע על גובה החזרי ההלוואה.
במקרה של ריבית קבועה, גובה הריבית נקבע מראש. עם זאת, גם במקרה הזה ישנן מספר אופציות – כאשר קרן ההלוואה אינה צמודה למדד, גובה ההחזר כולו נשאר קבוע; כאשר ההלוואה צמודה למדד, שיעורי הריבית נשארים קבועים אבל גובה ההחזר הכולל משתנה בהתאם לשינויים שמתבצעים בבסיס ההצמדה של הקרן למדד.
- דירוג האשראי של הלווה – הגורם המלווה משתדל לעשות את המרב על מנת לוודא שהלווה יצליח לעמוד בהתחייבויות שלו. מסיבה זו, גופים רבים מבקשים לקבל מידע בנוגע לדירוג האשראי של הלווים שפונים אליהם. דירוגי אשראי מבוססים על מנגנון של בנק ישראל, וכוללים מידע בנוגע להרגלי התשלומים של הלווה, היסטוריית האשראי שלו, חובות ומידע נוסף. במילים אחרות, מדובר ב"תעודת הזהות הפיננסית" שלכם. דירוג אשראי גבוה מעיד על לווה אחראי, ולכן מעניק לו למעשה יכולות מיקוח גבוהות יותר בנוגע לתנאי ההלוואה.
איך ניתן לחשב את עלויות הריבית על הלוואה?
כדי לקבל הערכה בנוגע לגובה הריבית הצפויה, תוכלו להשתמש במחשבון הלוואה . המחשבון יאפשר לכם לחשב את גובה ההחזר המשוער או את סכום ההלוואה שבאפשרותכם לבקש, בהתבסס על יכולות ההחזר החודשיות שתזינו. לצורך קבלת המידע המדויק בהתבסס על המאפיינים האישיים שלכם, יש לפנות אל הגורם המלווה באופן פרטני.
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. המלווה: כאל מימון בע"מ / דיינרס מימון בע"מ. כפוף לתנאי החברה ולעמידה בתנאי החיתום.