איך יודעים כמה כסף אתם צריכים בפנסיה?

התשובה לשאלה זו היא מכרעת מכיוון שהיא תעזור לכם לתכנן אסטרטגיית החיסכון ולקבל החלטות ההשקעה בשנות עבודתכם.

בתקופת הפנסיה, ניתן להשיג הכנסה נוספת על ידי לקיחת משכנתא הפוכה או פנסיונית, אבל כמובן שאתם לא רוצים להסתמך על פתרונות כאלה מראש.

אז איך יודעים מהו סכום שאמור להספיק לכם? התשובה לכך משתנה מאדם לאדם, והיא נקבעת על ידי מספר גורמים.

הכירו את כלל ה-4%

ראשית, כדאי להתייחס לכלל אצבע נפוץ שנקרא "כלל ה-4%". רעיון זה מציע שעליכם לחסוך מספיק כסף, כדי למשוך 4% מסך החיסכון הפנסיוני שלכם מדי שנה. אסטרטגיה זו מבוססת על תשואות שוק היסטוריות ותקופת פרישה של 30 שנה. לדוגמה, אם יש לכם מיליון ש"ח בחיסכון לפנסיה, לפי כלל זה, אתם יכולים למשוך 40,000 ש"ח מדי שנה.

עם זאת, לכלל הזה יש מגבלות. הוא אינו מתייחס לאינפלציה או לשינויים משמעותיים בדפוסי ההוצאות שלכם, והוא מניח קצב משיכה קבוע. לפיכך, לעתים קרובות מועיל לעבוד עם יועץ פיננסי שיכול להציע תוכנית מותאמת אישית יותר.

איך צוברים חיסכון פנסיוני?

לפני שתקבעו את הסכום הנדרש לכם, האם אתם יודעים כיצד לצבור אותו? ובכן, יש לעשות את כל המאמצים למקסם את השימוש שלכם בכלים פנסיוניים, כמו למשל קרן פנסיה או קופת גמל להשקעה. קחו בחשבון גם קצבאות של הביטוח הלאומי. את כל מה שלא תצליחו לקבל מאמצעים אלה, תצטרכו להשלים באמצעות כלי חיסכון והשקעה לאורך שנות חייכם.

קחו בחשבון את אורח החיים שלכם

אורח החיים שלכם בפנסיה משחק תפקיד משמעותי בקביעת כמה כסף אתם צריכים. האם אתם מתכננים לנסוע הרבה, לעסוק בתחביבים יקרים או לקנות בית שני? פעילויות אלו ידרשו יותר חיסכון. מצד שני, אם אתם מתכננים לחיות בצניעות, הצרכים שלכם עשויים להיות פחותים.

כמו כן, חשבו על הוצאות פוטנציאליות כמו שירותי בריאות, אשר נוטות לגדול ככל שמתבגרים. הסתכלות ריאלית על אורח החיים הפנסיוני שלכם תעזור לך לחשב אומדן מדויק יותר.

החלפת ההכנסה שלכם לפני הפרישה

שיטה נפוצה נוספת להערכת צרכי הפרישה, היא לשאוף להחליף אחוז מסוים מההכנסה שלכם לפני הפרישה, בדרך כלל בסביבות 70-80%. אם אתם מרוויחים 100,000 ש"ח בשנה לפני הפרישה, למשל, השאיפה היא לקבל הכנסה פרישה של 70,000 עד 80,000 שקלים בשנה.

גם לשיטה זו יש מגבלות, שכן היא לא לוקחת בחשבון שינויים במצב הכלכלי שלכם כמו תשלום משכנתא, ילדים שמסיימים את האוניברסיטה או הורדת מיסים בפרישה.

התאמה לאינפלציה

זכרו שערך הכסף משתנה עם הזמן עקב אינפלציה. מה שעשוי להיראות כמו כמות מספקת כעת, עלול להתברר כבלתי מספק בעוד כמה עשורים. לכן, חשוב לקחת בחשבון את האינפלציה בעת חישוב צרכי הפרישה שלכם. מומחים ממליצים להניח שיעור אינפלציה שנתי של 2-3% בעת ביצוע חישובים אלה.

החשיבות של מעקב קבוע

לבסוף, זכרו שחישוב כמות הכסף שאתם צריך לפנסיה אינו חישוב חד פעמי. מומלץ לבדוק ולהתאים את התוכנית שלכם באופן קבוע, באופן אידיאלי לפחות פעם בשנה, או בכל פעם שאתם עוברים שינוי משמעותי בחיים, כגון חתונה, לידה של ילדים או החלפת עבודה.

קביעת הסכום הדרוש לכם בפנסיה יכולה להיות תהליך מורכב. למרות שהכללים והשיקולים הכלליים שפירטנו כאן יכולים לספק נקודת התחלה, המצב של כל אחד ואחת הוא ייחודי. לכן, בכל מקרה מומלץ לעבוד עם מתכנן פיננסי מקצועי, שיכול לעזור לכם ליצור תוכנית מותאמת אישית יותר. הפרישה שלכם צריכה להיות זמן של רגיעה והנאה, ותוכנית פיננסית נכונה היא צעד ראשון משמעותי להבטיח זאת.