בחסות לאומי
המחירים במשק עולים ובנק ישראל יוצא לפעולה
עליית המחירים בישראל מורגשת בכל תחומי המשק. בעגה המקצועית קוראים לזה אינפלציה, אבל לא באמת צריכים להיות מומחים לכלכלה כדי לראות איך הכל מסביבנו עולה קצת יותר: החל מהחלב בסופר ועד החוג הפרטי של הילד. מכיוון שעליית מחירים כזו לא מיטיבה עם המשק, בנק ישראל נדרש לפעול.
הכלי שבו משתמשים בבנק ישראל על מנת להתמודד עם האינפלציה היא עליית ריבית. למה? פשוט: כי כאשר הריבית גבוהה, פחות משתלם לנו לקחת הלוואות. אם לא נמשיך לקחת הלוואות כדי לממן את הצריכה השוטפת, נרצה להוציא פחות כסף והביקוש ירד.
כמובן שצריך לצאת מנקודת הנחה שהיצע המוצרים יישאר קשיח, אבל השאיפה היא לגרום לשינוי באיזון בין ביקוש להיצע, וכך גם להביא לירידת מחירים וליעד אינפלציה של 1%-3% בשנה (לעומת 5.1% היום, גבוה ב-2.1% מיעד היציבות של בנק ישראל).
בכמה העלה בנק ישראל את הריבית?
בחודש יולי 2022 ביצע בנק ישראל העלאה אגרסיבית של הריבית לרמה של 1.25%. זו הייתה לא רק העלייה החדה ביותר בריבית בישראל ב-11 השנים האחרונות, אלא גם המשך ישיר ל-3 פעמים שבהן הועלתה הריבית בחודשים שקדמו לה. וזה לא היה הסוף: גם בחודשים שלאחר מכן המשיך בנק ישראל להעלות את הריבית, כל פעם ב-0.5%, עד לרמה שעליה היא עומדת היום – 3.25%.
רמת הריבית כיום (כאמור 3.25%) היא הגבוהה ביותר מאז ספטמבר 2011. אבל מה שבעיקר מעניין בעלי הלוואות גדולות זו ההשפעה שלה על הפריים. בגלל שריבית הפריים שאליה מתייחסים הבנקים המסחריים מורכבת מריבית בנק ישראל ועוד תוספת של 1.5%, קיים קשר ישיר בין הדברים.
במילים אחרות, ריבית הפריים עומדת נכון לדצמבר 2022 על 4.75%. זו עדות להידוק מוניטרי משמעותי, שנועד לבלום את האינפלציה ובד בבד משפיע על הכיס של כל אחד ואחת מאיתנו.
אז מה כדאי לעשות עם המשכנתא?
שאלת מיליון הדולר, לפעמים גם תרתי משמע, היא מה כדאי לעשות עם המשכנתא. אמנם מי שעקבו מקרוב אחרי השוק הבינו שיידרשו עליות ריבית כאלה ואחרות, בעיקר בעקבות הקורונה ועם הסרת המגבלות על המשק והצריכה, אבל לא רבים העריכו שהן יהיו כל כך אגרסיביות ומהירות. מבחינת בעלי משכנתא והלוואות גדולות, זה בעיקר אומר התייקרות משמעותית של ההחזר החודשי.
אם המשכנתא בריבית פריים, המשמעות היא תלות בגובה הריבית במשק. כאשר הריבית עולה – עולים גם התשלומים החודשיים. נכון שהריבית על המשכנתא בכל מקרה נתונה עוד לשינוי על רקע אורך חיי ההלוואה, אבל זה לא אומר שאנחנו לא צריכים להגיב.
הפתרון:מחזור משכנתאות
החדשות הטובות הן שניתן לבצע מחזור. ממילא מחזור מומלץ אחת לתקופה מסוימת כדי להתאים את ההלוואה לצרכים המעודכנים של המשפחה, לרבות ההכנסות וההוצאות שלה, על אחת כמה וכמה בתקופות של חוסר יציבות בשווקים.
באמצעות מחזור משכנתא אנחנו יכולים למעשה להחזיר את ההלוואה הקיימת ולקחת במקומה הלוואה חדשה. ניתן לבצע את התהליך ישירות מול הבנק שבו מתנהלת המשכנתא ואפשר גם לעבור לבנק אחר. כל עוד נדע על איזה נתונים להסתכל כאשר נרצה לבחור את המשכנתא החדשה שלנו, נוכל להגיב נכון גם לשינויים בריבית.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל