רוב החוסכים לפנסיה כיום אמורים לדעת היכן מתנהלת הפנסיה שלהם, מה הם דמי הניהול שהם משלמים ובאיזה מסלול מושקע הכסף. זהו מידע חשוב בעידן של מודעות פיננסית גדלה, כדי לוודא שהכסף שלנו עושה את המירב שהוא יכול. ועדיין, יש כמה נקודות בפנסיה שלנו שחלקנו פחות מכירים או לא מודעים לחשיבות שלהם. ניתן לציין את סוגי הכיסויים הביטוחיים שקיימים בקרן וכן את קיומו (או אי-קיומו) של הסדר ריסק זמני בעתות של הפסקת עבודה. אם אתם לא מכירים את המושג – הגעתם למקום הנכון.
מה זה ריסק זמני ועל מה הוא שומר?
לפני שנסביר מהו הסדר ריסק זמני, צריך לדעת כי קרן פנסיה כוללת בתוכה רכיבים ביטוחיים. אלה כוללים, ביטוח למקרה מוות של החוסך (שארים) וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה של החוסך. קרן הפנסיה גובה את התשלום על הביטוח (פרמיה) מתוך ההפקדה החודשית. כל עוד מופקדים כספים לקרן מדי חודש, גם הפרמיה על הכיסויים הביטוחיים משולמת, והביטוח ממשיך להיות תקף. הסדר ריסק זמני הוא הסכם בין הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני לבין החוסך – שמטרתו לשמור על הביטוח בקרן הפנסיה גם בתקופות בהן אין הפקדות שוטפות. תשלום ריסק זמני שומר על הכיסוי הביטוחי בקרן ודואג לכך שהוותק בקרן הפנסיה ימשיך להיספר גם כשאין הפקדות. לעתים כשמחזירים את קרן הפנסיה לחיים לאחר תקופה ממושכת ללא הפקדות (מעבר לריסק הזמני), חידוש ההפקדות לקרן הפנסיה יכול להתנהל כמו הצטרפות לפנסיה חדשה. במשך 5 השנים הראשונות בקרן הפנסיה העמית לא מבוטח למצב רפואי קודם וחידוש הביטוח גורר ספירה מחדש של תקופה האכשרה (5 שנים) בקרן.
מה הם התנאים להפעלת ריסק זמני?
ריסק זמני אוטומטי: מוכר גם בשם "ארכת ביטוח". ההסדר הקיים בקרן הפנסיה מתחיל לפעול באופן אוטומטי כאשר החוסך לא מפקיד כספים, ואין צורך בפעולה יזומה מצד החוסך. ללא התערבות של החוסך, הריסק ימשיך לפעול (כלו מר, תשלום פרמיה למען שמירה על הרצף יופרש מן הצבירה בכל חודש) למשך 5 חודשים. הסדר ריסק זמני: מה קורה אם תקופת אי ההפקדות נמשכת מעבר ל-5 חודשים? במקרים כאלה החוסך נדרש לבצע רכישת ריסק יזומה – עליו לפנות לגוף המנהל ולבקש להמשיך את ההסדר ששומר על הביטוחים שלו פעילים. הזכויות והכיסויים הביטוחיים יכולים להימשך כסדרם על בסיס תשלום ריסק זמני עד לתקופה של מקסימלית של 24 חודשים או תקופת ההפקדות הרצופה האחרונה – הנמוך מבניהם. (לכן הוא נקרא "זמני").
באילו מקרים נדרש הסדר ריסק זמני?
באילו מצבים אנחנו צפויים להיתקל בצורך בהפעלת הסדר הריסק הזמני? כאמור, מדובר בתקופות שבהן אין הפקדות – כלו מר, אין משכורת. הנה כמה מהמצבים הנפוצים שבהם החוסך מוצא את עצמו ללא הפקדות.
מעבר בין עבודות: זהו המקרה השכיח ביותר. כשמסיימים העסקה במקום עבודה מסוים ועדיין לא מתחילים במקום העבודה הבא, ייווצר פער של חודשים שבהם לא יופקדו כספים לחיסכון. הסדר הריסק הזמני "מקפיא" את המצב בחיסכון הפנסיוני תמורת תשלום הפרמיה בלבד, עד לקבלת ההפקדה מהמעסיק הבא.
חופשה ללא תשלום: גם עובד שלא פוטר או התפטר, עשוי למצוא את עצמו ללא הפקדות לחיסכון הפנסיוני. כך מצאו את עצמם מאות אלפים בחופשה ללא תשלום (חל"ת) בתקופת הקורונה – וכשאין תשלום, אין הפרשות לפנסיה. גם במקרים אלה רכישת ריסק זמני מורחב תסייע לעובד לשמור על זכויותיו.
חופשת לידה ארוכה: עובדת שהועסקה אצל המעסיק לפחות 6 חודשים לפני הלידה, זכאית להמשך ההפקדות לחיסכון הפנסיוני למשך חופשת הלידה לפי זכאותה לדמי לידה. במהלך חופשת לידה הנמשכת 15 שבועות, המעסיק ימשיך את ההפקדות ואין צורך בהפעלת הריסק. אך מי שתחפוץ בהארכת חופשת הלידה (למעשה מדובר בחל"ת) – תצטרך לוודא שהריסק הזמני שלה פעיל במהלך החודשים הללו.
אם כך, מנגנון הסדר הריסק הזמני בא לשמור עלינו ממצב שבו זכויותינו הביטוחיות והוותק שצברנו בחיסכון הפנסיוני עשויים לרדת לטמיון. אם צופים שהתקופה ללא הפקדות תהיה ארוכה, זה חיוני עבורנו לדאוג להארכת ההסדר בהתאם לצורך.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח