הריבית עלתה. אפשר לומר שזה היה צפוי, ניתן להגיד שהאיום מומש, אך השורה תחתונה כבר כאן, זה קרה.
עבור נוטלי המשכנתאות, עליית הריבית – משמעותית ביותר.
ריבית, היא למעשה הסכום המשולם לגוף המלווה בנוסף לסכום ההלוואה המקורי.
הריבית מבוססת על רגולציה של המדינה, או המפקח על הבנקים, ועל העמלה שהבנק עצמו גובה, תוך התייחסות לגובה ההלוואה, תקופת ההחזר וגובה ההחזר.
בשפה פשוטה נהוג לומר שהריבית היא מחיר הזמן של הכסף. כלומר ככל שהזמן חולף, השווי של הכסף עולה, ולכן כשהריבית עולה – מחזירים יותר. כמה יותר? בחישוב גס, כל אחוז של ריבית שעולה, מגדיל את ההחזר החודשי בכ-250 ₪ עבור כל מיליון ₪ שנלקחו, סכום בהחלט לא מבוטל.
פער זה יכול להקשות על ההחזר החודשי ואף לגרום לאי עמידה בתנאי החזר המשכנתא, מצב אליו אף אחד לא מעוניין להגיע.
קחו את זה חכם
לפני שאתם לוקחים את ההלוואה הכי גדולה בחיים – חשוב שתדעו מהו הסכום הריאלי לקחת, באיזה מסלול ובאילו תנאים. משכנתא פריים למשל, היא המסלול הנפוץ והמוכר יותר בישראל, המאופיין בעלות נמוכה יחסית למסלולים אחרים, ובגמישות רבה.
ההצמדה במשכנתא זו היא לפריים ולא למדד, ולכן היא לא אמורה להשתנות יותר מדי, אך שהריבית עולה, ממש כמו לאחרונה – העלייה חדה ומורגשת.
למרות שחסרון זה בא לידי ביטוי, אין זה אומר שמסלול משכנתא בריבית פריים הוא פחות מומלץ,
פשוט נדרשת הבנה בטרם בחירת המסלול המתאים עבורכם, אם ידע זה אינו מחודד דיו – זו הזדמנות טובה להיעזר באיש מקצוע או להתייעץ עם אלו הבקיאים בתחום.
עד שיבוא שינוי
לצד העלאת הריבית, ישנו עוד שינוי מהותי בעולם המשכנתאות אשר נכנס לתוקף, כאשר שינוי זה משמעותי לא פחות מסוג המסלול בו תבחרו.
" רפורמת ריבית הפריים" – נכנסה לחיינו על ידי המפקח על הבנקים בסוף 2020, והייתה אמורה להוזיל את גובה המשכנתא באופן מצטבר. כאשר בנטילת משכנתא במסלול ריבית פריים היה הפריים צמוד עד שליש מגובה ההלוואה (כלומר על משכנתא של שלושה מיליון ₪, לצורך הדוגמה – ניתן היה לקבל תנאים של צמוד לפריים על סכום של מיליון ₪).
הרפורמה איפשרה את ההצמדה לפריים עד גובה שני שליש מהסכום. מאחר ואלו תנאים טובים יותר עבור הצרכן – על פניו החסכון אמור להתגלגל אל הלקוח באופן ישיר. אך כדי להמנע מפגיעה ברווחיות, הבנקים העלו את מחיר המסלול, ולמרות שהחסכון קיים – הוא עדיין פחות מהמתוכנן.
בנק ישראל אמנם ביקש להוזיל את המסלול, אך בזמן זה מה שבאמת משפיע זו התחרות בין הבנקים, והיא בהחלט תשחק תפקיד כשתרצו לקחת משכנתא, ולעשות זאת מול גוף יציב, אמין ושירותי.
גם תחרות צריכה סדר
כדי להקל על נוטלי המשכנתאות, בנק ישראל שילב במשכנתא כלים ושירותי נוספים האמורים להקל בתהליך נטילת המשכנתא.
לראשונה, על הבנקים לספק למבקשי המשכנתא אישור עקרוני בנוסח אחיד וברור, מה שמקצר משמעותית את זמן ההמתנה לתשובה מהבנק. הליך שיכול להתגלגל גם לחודשים הפך לעניין של ימים ספורים.
בנוסף, הבנק מחויב להציע במקביל לסל משכנתא שלו, עוד שלושה סלים אחידים.
שלושת הסלים האחידים שהרכבם נקבע על ידי בנק ישראל, יוצגו ללקוחות בפורמט אחיד אשר יהווה אישור עקרוני למשכנתה, כאשר כל בנק יוכל להציע בנוסף לסלים אלו לסל משכנתה נוסף בכל הרכב שימצא לנכון בעוד אורך תקופת ההלוואה ייבחר על ידי הלקוח על פי הסל המועדף על ידו.
כלי זה מקנה ללקוח הפוטנציאלי נקודת ייחוס והשוואה, עם דגשים על ריבית חזויה כוללת, גובה התשלום החודשים ומספר פרמטרים נוספים, המבוססים על תקופת ההלוואה, שנבחרה על ידי הלקוח.
בסופו של דבר, למרות שמחירי הדירות עולים ונדמה לפעמים שהתהליכים הבירוקרטיים רק מסתבכים – בנק ישראל והבנקים עצמם עושים את הצעדים הנדרשים והנכונים כלפי נוטלי ההלוואות, רק אל תשכחו להתעדכן בהם.