כל מה שרצית לדעת על גבולות הכיסוי של ביטוח צד ג’ לרכב

אם היינו באמת חושבים על כל האסונות שעלולים להתרחש עלינו בכל רגע נתון, כנראה שלא היינו יוצאים מהבית אבל לשמחת כולנו המוח שלנו בנוי מכמות נאה של הדחקה שמאפשרת לרובנו חיים נורמליים לגמרי. כלומר, המוח שלנו וביטוח.

כשאנחנו רוכשים ביטוח לרכב מה בעצם אנחנו קונים ומה זאת אומרת "קונים שקט נפשי"? כמו שטוענות בפנינו כל חברות הביטוח. ובכן, אנחנו למעשה רוכשים רשת ביטחון לכל מקרה ולכל אסון. אנחנו משלמים לחברת הביטוח מעט כסף מדי חודש למען כי בעת צרה, שבד"כ עולה הרבה מאוד כסף, תשלם חברת הביטוח את ההוצאה. כלומר, כשיש לנו ביטוח לרכב, אנחנו יודעים שאם נהיה מעורבים בתאונה, לפחות לא נאלץ להוציא את כל חסכונותינו בשביל להתמודד עם התוצאה.

אנחנו יודעים שהכביש הוא מקום מסוכן מאוד ואנחנו גם יודעים שאנחנו לא האחראים היחידים לשלומינו כשאנחנו שוהים בו. גם אם נהיה הנהגים הזהירים ביקום, עדיין עלול להתנגש בנו נהג מזן אחר. חלקנו גם מחשיבים עצמם נהגים זהירים במיוחד, אך בסופו של דבר עצירה פתאומית של הרכב מלפנים עלולה לגרום לנו להתנגש בו – תאונה שברוב המקרים אנחנו נחשבים האשמים.

ביטוח רכב הוא מה שמאפשר לנו לנהוג בכבישי ישראל המסוכנים ולדעת שאם נפגע או נפגע במישהו אחר חלילה, הביטוח (חובה) ישלם בעבור הוצאות הטיפול הרפואי ובעבור תיקון הרכב שלנו (ביטוח מקיף) ושל המכונית או המכוניות הנוספות שנפגעו (ביטוח צד ג’ לרכב).

מה בין ביטוח חובה, מקיף וצד ג’ לרכב?

כאמור, ביטוח החובה מכסה בעבור הוצאות רפואיות של הנפגעים בתאונה. אלה ההוצאות הגדולות ביותר בד"כ עד כדי כך שהמדינה למעשה מכריחה אותנו לרכוש ביטוח זה. מדובר בהוצאות טיפול רפואי, אובדן ימי עבודה וגם פיצוי על אחוזי נכות שעלולים להיות וכידוע, מדובר בעלויות שעלולות להגיע למאות אלפי שקלים.

הביטוח המקיף כולל כיסוי בעבור תיקון הרכב שלנו או במקרה של אובדן שימוש מוחלט (טוטאל-לוס) או גניבה, למשל וגם תיקון רכב או רכוש של צד שלישי. כשאנחנו רוכשים פוליסה כזו אנחנו מכוסים הן בעבור תיקון הרכב שלנו והן בעבור תיקון רכוש צד ג’. מה שנקרא, ביטוח מקיף כשמו כן הוא.

ביטוח צד ג’ לרכב

מהו צד ג’ ומהם כיסויי ביטוח צד ג’ לרכב? עקרונית, צד ג’ הוא אדם שאינו רשום בפוליסת הביטוח שלנו. אנחנו צד א’, חברת הביטוח היא למעשה צד ב’ – בינינו לבינה קיים קשר כלשהו (במקרה זה, פוליסת ביטוח הרכב שרכשנו ממנה ושנינו מחויבים למצוין בתנאיה), צד ג’ הוא גורם שאינו חלק מהקשר בינינו, אבל במקרה זה הוא משפיע על הקשר בינינו.

אם צד ג’ נפגע בגופו בתאונה, ביטוח החובה יכסה בעבור ההוצאות הרפואיות של הטיפול שלו ולא יספק כיסוי על תיקון הרכוש שלו שנפגע בתאונה (הרכב שלו ברוב המקרים, אבל יכול להיות גם רכוש אחר בבעלותו שנפגע בתאונה כמו חזית הבית או החנות, למשל) - על זאת אמונה פוליסת ביטוח צד ג’ לרכב. פוליסה זו מתייחסת אך ורק לנזקים שנגרמו לרכב או לרכוש של אותו צד שלישי.

בעת תאונה, אם אנחנו אשמים בה, חברת הביטוח שלנו תשלם בעבור הנזק שנגרם לצד ג’. אם צד ג’ הוא שאשם בתאונה, חברת הביטוח שלו תהיה אחראית לפיצוי הנזק שנגרם לרכב שלנו, גם אם אין לנו ביטוח מקיף או צד ג’.

בעת רכישת ביטוח צד ג’ בלבד, אנחנו למעשה מוותרים על הכיסוי בעבור הפגיעה ברכב שלנו ומכוסים רק בעבור הפגיעה בצד שלישי. למה שנעשה דבר כזה? במקרה, למשל, שהרכב שלנו כבר ישן מאוד וערכו נמוך וסכום הביטוח שנשלם עליו בשנה כבר מגיע כמעט לערכו המלא, יכול להיות שנחליט שאין זה כדאי לשלם את הביטוח. בעת פגיעה נוכל לבצע טיפולים ותיקונים מינוריים שרק יאפשרו לנו להמשיך לנהוג בבטחה ברכב, ללא התייחסות לתיקוני פח או צבע.

זה נכון שלא נקבל שיפוי בעבור רכב שנגנב ללא ביטוח מקיף, לא נזכה לשיפוי במצב של טוטאל לוס (הורדת הרכב מהכביש עקב החלטת המוסך), אך כאמור – אם עלות הביטוח מגיעה כמעט לעלות השיפוי (ערך הרכב), ההחלטה שלא לבטח בפוליסה כזו היא אך הגיונית.

מאחר ואיננו יודעים באיזה רכב או רכוש אנחנו עלולים לפגוע עם הרכב בעל הערך הנמוך שלנו, נשאיר את החלק הזה מכוסה ובטוח. שהרי יכול להיות ויהיה מדובר במכונית פאר יוקרתית שרק תיקון הנזק יעלה פי כמה משווי הרכב שלנו כולו. וכאן טמונה חשיבותו של ביטוח צד ג’.

מה כולל ביטוח צד ג’?
כאמור, ביטוח צד ג’ לרכב כולל כיסוי על נזקים לרכוש של צד שלישי, אבל יש בצדו כמה הטבות שחשוב לדעת. ראשית, בביטוח הפניקס, למשל, תקרת הכיסוי בעבור נזקים לצד שלישי הנה מוגדלת ומגיעה למיליון שקל וכיסוי להוצאות משפטיות עד 15 אלף שקלים. שנית, ביטוח צד ג’ בפניקס כולל את חבילת ההטבות שירות דרך וכיסוי שמשות וחלונות. שירותי דרך מספקים שירות ותיקונים שמגיע לרכב התקוע בצד הדרך. אם ניתן לבצע תיקון במקום הוא מבוצע (החלפת מצבר או גלגל תקור, למשל) ואם יש צורך, מזומן גרר. שמשות וחלונות הם אלמנטים ברכב שנפגעים גם לא בעת תאונה, אלא בעת סערה למשל או אבנים או חצץ שניתז ממשאית שמלפנים.

צד ג’ שרכבו נפגע ע"י מבוטח או מבוטחת של הפניקס יוכל ליהנות משירות באחד ממוסכי ההסדר ולקבל רכב חלופי ואחריות לתיקון ל-3 שנים. אותו נפגע יהיה פטור מתשלום למוסך וקבלת החזר, אלא הפניקס תשלם ישירות למוסך.

ביטוח צד ג’ הוא למעשה הדרך שלנו לכסות את עצמנו מפני הוצאות גדולות על פגיעה ברכוש של אחר, שפעמים רבות יכול להיות יקר, מפואר או יוקרתי ולגרור עלויות גבוהות מאוד. ללא ביטוח כזה, היינו עלולים למצוא את עצמנו במצב כלכלי מאוד לא נעים ועד הרסני.

לבעלי רכב ישן עם ערך נמוך אכן מומלץ לא פעם לוותר על הביטוח המקיף בשל עלות הפרמיה הגבוהה שלו, נציגי חברות הביטוח עצמם ממליצים על כך במקרים כאלה וחוסכים מבעלי הרכבים אלפי שקלים בשנה. אך על ביטוח צד ג’ לא תשמעו מומחה ביטוח שממליץ לוותר, לעולם אין לדעת מי יהיה אותו צד ג’ ומהו רכושו עליו נצטרך לשלם.