דרכים שונות לחישוב ההחזר
בפני המתכוונים לקחת משכנתא, עומדות אפשרויות שונות לחישוב גובה ההחזרים. לרוב, יוסכם מול הגוף שנותן את ההלוואה, כי ההחזר יבוצע באחת השיטות הבאות:
החזר קבוע - שיטה שידועה גם כ"לוח שפיצר" ובה מחזירים בסכום קבוע כל חודש, את קרן ההלוואה וגם את הריבית. כל יועץ משכנתא שיטה זו פופולארית מאוד, בין השאר מאחר שהיא נוטה להיות הזולה ביותר לאורך זמן.
קרן שווה - בשיטת החזר זו, משלמים בכל חודש סכום קבוע על קרן ההלוואה וסכום שיורד בהדרגה על הריבית. יתרון בולט: תשלום נמוך יותר בסך הכול על הריביות. חסרון מסוים: התשלום החודשי נוטה להיות בהתחלה גבוה יחסית.
הלוואות "בלון" (הלוואות "בולט") - הלוואת גישור זמנית, אשר נלקחת כחלק מהמשכנתא. מדובר על תקופה של 1-3 שנים שבה משלמים רק בסוף או משלמים חודשית רק את הריבית והפרשי הצמדה (שאז זה מכונה הלוואת "בלון חלקי"). היתרון הגדול בהלוואות בלון, הוא בהקלה הרבה מבחינת התשלומים, לזמן ניכר. החיסרון, הוא בכך שמשלמים לבסוף את הכול עם ריבית דריבית.
לאור האפשרויות הרבות לגבי אפשרויות ההחזר והשלכותיהן הכבדות, מומלץ מאוד סיוע של יועץ משכנתאות. ההשקעה הכספית בקבלת יעוץ משכנתא איכותי, בהחלט תחזיר את עצמה בהמשך.
הקלות זמניות
אפשרות נוספת בהחזר המשכנתא, שלעתים מתבלבלים בינה לבין הלוואות הבלון, היא תקופת הקפאה או "גרייס". אם בתנאי לקיחת המשכנתא הוגדר מראש שתוכלו לבצע הקפאה, אז בהתאם לתנאים שונים, תוכלו בתקופת ההקפאה לשלם רק את ריבית המשכנתא או לא לשלם בכלל. כפי שציינו, בשיטת ה"בלון" יש להחזיר את כל ההפרש בבת אחת, בסוף תקופת ה"הקלה". כאן זה שונה: מחזירים בהדרגה, בשיטה הרגילה שעליה סוכם לגבי ההחזרים (קרן שווה, החזר קבוע או כל סיכום אחר). גם אפשרות זו עשויה להקל על לווים שנקלעו למצבים לא קלים וגם כאן, ייעוץ משכנתא יסייע לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם אישית.
מחזור משכנתא
גם לברי המזל שמוצאים את החזרי המשכנתא קלים מבחינה כספית, בוודאי למי שלא, מומלץ ה"טריק" הוותיק של "מחזור משכנתא". למעשה, כדאי לבדוק את כדאיותה בערך פעם בשנה. מחזור משכנתא, הוא בגדול תשלום בבת אחת של כל המשכנתא הקיימת ומעבר למשכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר מבחינתכם. זה עשוי להיות למשל שינוי ריביות במשק, שמאפשר לכם להוזיל את ההחזרים. זה יכול להיות צורך בהקטנת ההחזרים באופן משמעותי ולטווח ארוך, עקב נסיבות אישיות שהשתנו. זה יכול להיות גם עקב שינוי לגבי הנכס שעבורו נלקחה המשכנתא, למשל עקב גירושים.
מחזור משכנתא הוא נושא מורכב, שלא פשוט ולא כדאי לטפל בו לבד. בעזרת יועץ משכנתא פרטי/מומלץ תוכלו להבטיח, שאתם מטפלים בכך באופן יסודי וחכם. יעוץ משכנתאות יעזור לכם בין השאר, להתעמק בהיבטי המשנה הרבים של נושא זה.
לדוגמא: מתי למחזר? ניתן אמנם לעשות זאת מתי שתרצו, אבל יש לרוב "נקודות יציאה", שאם ממתינים להן לא נדרשים לשלם "קנס". דוגמא נוספת היא השאלה מה לשנות?זה יכול להיות שינוי של פריסת התשלומים, כך שתשלמו פחות כל חודש, אם כי לאורך זמן רב יותר. זה יכול להיות גם שינוי של אופן חישוב ההחזר (קרן שווה, "שפיצר" או "בלון").