1. לפני הכל בדקו – האם הלוואה היא הפתרון הנכון עבורכם כרגע?
הלוואה היא כלי יעיל להתמודדות עם צורך כלכלי ממוקד וזמני, אך כאשר קיימת בעיה כלכלית מתמשכת, הלוואות עלולות להחמיר את המצב באופן משמעותי.
לפני שלוקחים הלוואה חשוב לגבש תכנית להחזר ההלוואה – למפות את האמצעים להגדלת הכנסות, הקטנת הוצאות או לזהות מקורות כספיים שצפויים להפוך להיות זמינים בעתיד (ירושה, חיסכון שנפתח וכו’).
את התכנית להחזר ההלוואה ניתן לגבש לבד, או בעזרת אנשי מקצוע, וחשוב להכיר את עמותת פעמונים שמסייעת למשפחות רבות הנמצאות במצוקה כלכלית בכל הקשור להתנהלות בנושאי כספים.
2. עשו סקר שוק והתמקחו על התנאים
הלוואה היא מוצר פיננסי, שנראה לרבים מורכב, אך למעשה – אופן הרכישה שלו צריך להיות דומה לרכישה נכונה של כל מוצר אחר.
לפני שלוקחים הלוואה מומלץ לקרוא על הנושא (לדוגמא – כאן), לבקש הצעות ממספר גורמים שונים, להתמקח על התנאים ורק אז לבחור בהלוואה הנכונה עבורכם.
3. היזהרו מהצעות להלוואה שמתקבלות בהודעות טקסט
כמעט כל אדם שמחזיק מכשיר טלפון נייד מכיר את הודעות האס אמ אס הללו – "הלוואה מיידית עד 50 אלף ש"ח – לחצו כאן".
במקרים רבים מדובר בהלוואות בתנאים שאינם אופטימליים, ובחלק מהמקרים – מדובר אף בהלוואות שוק אפור בתנאים בעייתיים מאוד.
מומלץ בחום לא להתפתות להצעות הלוואה שמגיעות לטלפון הנייד או לחשבון המייל שלכם, ולפנות רק לגופים מפוקחים.
4. הלוואות לוקחים רק מגופים מפוקחים
רשויות הפיקוח על הבנקים ועל שוק ההון אחראיות גם על הפיקוח על נותני האשראי וההלוואות השונים בישראל.
יש להיזהר מנטילת הלוואות מגופים שאינם מפוקחים על ידי הרשויות, ולבקש לפני כל חתימה על הסכם הלוואה לראות את רישיון החברה למתן אשראי בישראל.
5. בדקו אפשרויות לקבלת הלוואות ממנהלי החיסכון הפנסיוני שלכם
בתי ההשקעות שמנהלים את קרנות הפנסיה, קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלנו יכולים לתת הלוואות בתנאים מצויינים, כאשר כספי החיסכון מהווים בטוחה להלוואה.
במרבית המקרים תנאי ההלוואות מבתי השקעות יהיו טובים יותר מאשר בהלוואות חוץ בנקאיות רגילות ואפילו מהתנאים בהלוואות בנקאיות.
פנו לסוכן הביטוח שלכם או ישירות לשירות הלקוחות של בית ההשקעות.
6. הכירו בצורה טובה את תנאי ההלוואה
תנאי ההלוואות השונות המפורטים בהסכם ההלוואה משתנים מחברה אחת לאחרת, וכוללים במקרים רבים גם "אותיות קטנות" שעלולות להשפיע באופן דרמטי על מידת הסיכון שבהלוואה.
לפני כל חתימה על הסכם הלוואה חשוב מאוד לעבור על הסכם ההלוואה לעומק ובמידת האפשר להיעזר באיש מקצוע, על מנת להימנע ממקרים כלכליים לא נעימים.
בנוסף – בדקו היטב את תקופת החזר ההלוואה ואת התנהגות הריבית לאורך חיי ההלוואה. לווים רבים מופתעים לאחר שלקחו את ההלוואה מעלייה בסכום ההחזר החודשי.