קרדיט: freepik

הדברים הטובים שהלוואות בערבות מדינה עושות לך ולעסק שלך

"הלוואות בערבות מדינה הן מיותרות" אומרים בעלי עסקים פעילים וגם יזמים שרוצים לפתוח עסק חדש. כאן תקבלו שיעור קטן שיחסוך לכם כסף גדול

תוכן מקודם 14/07/2020 12:12

א+א-

בעלי העסקים חושבים שהעסק שלהם הוא הבייבי שלהם, וכמו שהם צריכים לטפל בתינוק כך צריך לטפל בעסק, ואם התינוק זקוק למשהו אז מיד רצים וקונים אותו לתינוק, ולא מחכים לכסף, אז באותה הצורה צריך לטפל בעסק, בעלי עסקים חושבים שהם צריכים להשקיע בו את כל זמנם, הונם ומרצם, וגם אומרים "אני מרוויח ברוך השם, אז אני בונה את העסק בלי הלוואות בערבות מדינה, יש לי כסף ואני משקיע את הרווח בתוך העסק, וזו טעות חמורה.

 

חשוב מאוד להשתמש בהלוואות בערבות מדינה משום שהם יגרמו לכל הדברים הכי טובים לך ולעסק שלך, הלוואות בערבות מדינה הן מנוע צמיחה הכי טוב שיש לעסק בישראל, לא משנה אם מדובר בעסק קיים ופעיל, או מדובר בהלוואות לפתיחת עסק חדש. וכך תוכל לבצע את כל מה שתרצה בשקט, ברוגע ועם רווחה כלכלית למשפחה שלך.

 

מדוע לקחת הלוואות בערבות מדינה במסלול השקעות ופיתוח עסק ולא להשתמש ברווח?

אני אתן לכם את ההסבר בצורה פשוטה שתבהיר לכם את הנקודה של לקחת הלוואות בערבות מדינה לצורך השקעה בעסק, ולא להשתמש ברווח שנוצר בעסק: נניח שיש יזם שיש לו עשרת אלפים שקלים, והוא קונה בהם עשרה טלפונים סלולריים שעלות הקנייה שלו היא אלף שקלים, בדוגמא שלנו היזם מוכר בחודש אחד את כל עשרת המכשירים הסלולריים שהוא קנה במחיר של ארבעת אלפים שקלים, כלומר: היזם עשה מכירות של ארבעים אלף שקלים החודש, קנה את המכשירים בעשרת אלפים שקלים, והרוויח שלושים אלף שקלים, רווח מדהים שאותו הוא אמור לקחת הביתה ולהנות מהרווח החודשי שלו, שהרי הוא בעל עסק.

 

אבל מה עושה היזם שלנו, הוא לוקח את שלושים אלף השקלים שהוא הרוויח וקונה בהם שלושים טלפונים חדשים מאחר ואם יהיו לו נרבה טלפונים הוא יוכל להרוויח בחודש הבא הרבה מאוד כסף, הוא יכול להרוויח בחודש הבא שלושים מכשירים כפול שלושים אלף שקלים שזה רווח בחודש הבא של תשעים אלף שקלים, שזה נשמע מדהים, אבל ראו מה קורה, החודש הזה נשאר לו אפס שקלים בכיס, והיו לו הוצאות מחייה ממינימליות של ששת אלפים שקלים, אם מסתכלים בחשבון הבנק שלו, מגלים שהוא נכנס למינוס של ששת אלפים שקלים לצורך מחייתו החודשית, ואז מקבל טלפון מהבנק, שהבנק מזהיר אותו שהוא יכול להחזיר תשלומים, כרטיסי אשראי, הוראות קבע למחייתו, ובנוסף על הלחץ שהוא נמצא בו, היזם משלם לבנק ריבית על חריגה בחשבון של כעשרה אחוזים, ובנוסף הוא מסכן את העסק שלו, ומדוע? אם יחזירו לו צ’ק או הוראת קבע או כרטיס אשראי, מיד בנק ישראל צובע אותו בצבע אדום ומדווח מידית לכל העולם ואשתו שהבחור שלנו הוא מסוכן.

 

כלומר הבחור עבר מסטטוס של בעל עסק מצליח שמרוויח שלושים אלף שקלים בחודש, ל"צבע אדום" בנקאי וגם להלוואות בערבות מדינה. נהפוך עכשיו את הדוגמא לנראה כיצד התנהלות נכונה יכלה לשנות לו את החיים לחיות בצד החיובי ולא השלילי, אם היזם שלנו היה שומר את שלושים אלף השקלים בחשבון הבנק שלו, ולוקח הלוואות בערבות מדינה בגובה מינימלי של שלושים  אלף שקלים, אז הוא היה מקבל גרייס של חצי שנה שבו הוא לא מחזיר את ההלוואות, כלומר היו נשארים לו בחשבון הבנק שלושים אלף שקלים בפלוס, הבנק הרי רואה מיד את הצמיחה שלו בחשבון ואת "החיוביות" של חשבון הבנק שלו, ומתקשר אילו להציע לו הלוואות בערבות מדינה או הלוואות בנקאיות בריבית גבוהה שמתאימה לבנק, הרי הבנק אוהב לקוחות שהם מרוויחים אשר חשבון הבנק שלהם "ירוק".

 

עכשיו נבין את מצבו של בעל העסק, הוא רגוע, יש לו הלוואה לחמש שנים שהואר צריך לשלם בכל חודש רק 558 שקלים, שזהו סכום זעום, והסכום הזה הוא "קטן עליו" הרי יש לו רווח של 30 אלף שקלים בחשבון. יש לו כסף לקנות מוצרים רבים לרווחתו.

 

ראינו היטב את הבעיות שנוצרות לעסקים בגלל חוסר תכנון קדימה לקראת שעת משבר, ניתן דוגמא של עסקים בתחום הבגדים והאופנה שהם כולם פועלים באותה הצורה: בעלי העסקים האלה רוכשים מלאי אופנה גדול לכל העונה שזה כל הדגמים בכל בצבעים ובכל המידות, מדובר בהשקעה גדולה שהרי זה הרבה מאוד מוצרים ששווים הרבה מאוד כסף, מדובר על סכומי השקעה במלאי גדולים לכל דעה שיכולים לעמוד על מינימום מאה אלף שקלים לעונה אחת וזה במקרה של החנויות הקטנות.

 

סכומי ההשקעה במלאי אופנה יכולים להגיע בעסקים בינוניים ל מינימום של חמש מאות אלף שקלים, בדרך כלל ההשקעה הזו נעשית פעם אחת בשנה לקראת הקיץ בחודש פברואר, ובפעם שנייה לקראת החורף בחודש ספטמבר, ברגע שבעלי חנויות הבגדים והאופנה מבצעים את ההשקעה הם נותנים לספקים שלהם חמישה צ’קים שהם מפוזרים על פני כל העונה, דבר שנראה הגיוני מאוד, אבל מה הם עושים אם מגיע משבר ויוצרים עוצר, הרי ההכנסות נעצרות, והצ’קים ממשיכים לרדת, עם כל ההשלכות הבנקאיות והפיננסיות של העניין, כלומר, בעל העסק יכול היה לחסוך כסף לשעת המשבר ולא להיכנס ללחץ נפשי וללחץ פיזי של קבלת הלוואות בערבות מדינה בזמן קצר ולחוץ שלעיתים בעלי העסקים אינם מספיקים להגיע ליעד שלהם משום שהצ’קים יורדים.

 

 מדוע לקחת הלוואות בערבות מדינה במסלול הון חוזר ולא לחכות לרווח שיגיע בעתיד?

כאן מדובר בדפוס פעולה של בעלי עסקים שקיבלו פרויקטים גדולים או הזמנות חדשות שהן הרבה מעבר ליכולת שלהם, ישנם סוגים רבים של עסקים שיש להם את אופי הפעולה הזה: חברות ניקיון, אבטחה, קבלני בניין, חברות תוכנה, מדובר בסוג של לקוחות שיש לו הרבה כוח אדם שנדרש לביצוע הפרויקטים , וכידוע לכם כדאי לקחת הלוואות בערבות מדינה לצורך מימון הון חוזר לעסק ולא להיכנס ללחץ.

 

כלומר זהו פרויקט או הזמנה חדשה שמגדילה את העסק בצורה משמעותית. מה שקורה כאן זה שבעלי העסקים אומרים לעצמם דבר כזה: "אין לי בעיה, אני מקבל את הצ’ק בסוף החודש עם תאריך של שלושה חודשים קדימה, זה נכון שאני לא יכול לקבל את הכסף עכשיו, אבל אני רץ לבנק ומנכה אותו, יש לי כסף מזומן ואני חי טוב אני לא צריך הלוואות בערבות מדינה",  מה שקורה לבעל העסק הזה הוא מספר דברים רעים מאוד. במקרה הטוב בעל העסק מצליח לנכות את הצ’ק בבנק, וזאת משום שהבנקים לא סומכים על צ’קים במילים עדינות, ראינו מה קרה במשבר האחרון, אבל נניח שהבנק הסכים לכבד את הצ’ק. בעל העסק משלם ריבית של עשרה אחוז שנתית, שזה 50 אחוז מהרווח הנקי שבעל העסק היה אמור להרוויח. זה הרי הזוי שהבנק ייקח ממך חצי! מהרווח שהרווחת בעמל רב ושתחלק אותו בחינם לבנק.

 

כמו כן תהליך ניכיון של צ’קים הוא מייגע, בעל העסק נדרש לרוץ לבנק לאחר שהוא קבע פגישה עם פקיד הבנק, ויושב עם הפקיד על כוס קפה שעה- שעתיים שבה הפקיד מנכה את הצ’קים, זהו זמן מיותר שבו יכולת לעבוד על תפעול העסק, שיווק העסק הגדלת העסק. וכמו כן יש בו מתח, כי פקיד הבנק אומר לך " את הצ’ק הזה אני יכול לקבל, את הצ’ק הזה אני לא יכול לקבל". ועכשיו כאשר בעל העסק יוצא מהבנק נותרו לו מספר צ’קים שהבנק לא הסכים לנכות, ועכשיו הוא פונה לחברת ניכיון צ’קים פרטית שגובה ממנו ריבית גבוה הפי שתיים מהריבית היקרה של מנהל הבנק. שלא לדבר על הפחד שאם יחזור אחד הצ’קים המנוכים, ולך תדע לאן הצ’ק המנוכה יתגלגל שלא לדבר על הסכנה של שוק אפור, או אנשים שגובים בכוח חובות. בקיצור סיבוך.

 

ולמה היה צריך את כל זה? יש הלוואות בערבות מדינה מעולות שנותנות גרייס חצי שנה, חלוקה נכונה של החזרי התשלומים לחמש שנים, והחיים טובים. תותים.

 

מדוע לקחת הלוואות לפתיחת עסק חדש ולא להשתמש בכל ההון העצמי שיש לי?

יזמים רבים שנקעה נפשם מעבודה כשכירים, מחליטים אחרי שנים רבות שלעבודה לפתוח עסק ללא "הלוואות לפתיחת עסק חדש", שהרי הם חסכו כל ימי חייהם, המעביד שלהם הפריש להם קופת גמל, או קרן השתלמות, יש להם כסף והם פותחים עסק, היזמים האלו לא עושים את החשבון הנכון לכסף שנדרש להם שצריך לכלום, מה שנקרא "זמן אוויר", זה הזמן שדרוש לעסק החדש עד שהעסק החדש מתחיל לעבור את נקודת האיזון שלו שבה נשאר ליזם כסף פנוי שמשמש אותו בראש ובראשונה למחייה חודשית מינימלית, ולך תדע אם תעמוד בתכנית העסקית של העסק שלך ותחזיק מעמד? שהרי ידוע שלא מעט מהמקרים הכסף מספיק רק עד פתיחת העסק. גם כאן המדינה העמידה לכם כלי מדהים שבו נתן לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש, וזה בלי לשבור חסכונות מצוינים ששייכים למשפחתכם, לרווחה הכלכלית של המשפחה שלכם, ולא על מנת שתפתח עסק חדש.

 

ולכן אני תמיד ממליץ לכל בעלי העסקים: תתכננו טוב את תזרים המזומנים שלכם, קחו מקדמי בטחון טובים לכל צרה שלא תבוא, יש היום וכבר הרבה שנים הלוואות בערבות מדינה מעולות שנותנות גרייס חצי שנה, בריבית מדהימה שלא תקבלו במערכת הבנקאית, הלוואות שנותנו לכם זמן אוויר נפלא של חצי שנה לפתח את לפתוח את העסק החדש.

 

הכותב, יעקב אלון, הינו יועץ הלוואות בערבות מדינה ב-סל יועצים

אין תגובות

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי האתר

שלח תגובה