הביטוי משכנתא מוכר לכולנו, אך מה זו בעצם משכנתא הפוכה? למי היא מתאימה ובאילו מקרים כדאי לשקול אותה?
מצא את ההבדלים
כאמור, משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת דירה. לרוב זו תהיה הלוואה שההחזר שלה ייפרס על פני פרק זמן ארוך מאד, כאשר הבנק מציב שורה של תנאים לקבלת הלוואה זו, ביניהם הון התחלתי של הרוכשים, יכולת ההשתכרות שלהם, כדי לאמוד את יכולתם לעמוד בהחזרי ההלוואה, ביטוח חיים, למקרה של פטירת אחד מבני הזוג ועוד.
השאלה הראשונה אותה רוצה לדעת כל מבקש משכנתא היא כמה כסף יצטרך להחזיר לבנק מדי חודש. התשובה טמונה בסוג ההלוואה שנטל והמסלולים מהם היא מורכבת, למשל משכנתא בריבית קבועה או משתנה, צמודת מדד או צמוד מט"ח וכדומה. ההמלצה היום היא לבנות הלוואה שמורכבת ממספר מסלולים כדי להקטין סיכונים שיתפזרו בין המסלולים השונים מהם מורכבת ההלוואה. כיום גם ניתן לקבל מושג על גובה ההחזר החודשי באמצעים מהירים ומידיים כמו מחשבון משכנתא אונליין אותו ניתן למצוא באתרי האינטרנט השונים למשכנתאות ולקבל תמונה ברורה יותר של סכום ההחזר, גובה הריבית וכדומה.
משכנתא היא האמצעי שרוב הזוגות הצעירים עושה בה שימוש על מנת להגשים את החלום ולרכוש דירה. אולם אם אתם כבר לא זוג צעיר, עברתם כבר את גיל ששים ואתם זקוקים להלוואה, כדאי שתכירו גם את המשכנתא ההפוכה.
משכנתא הפוכה- היתרונות, המשמעויות והכדאיות
אז מה זה בעצם המונח הזה ’משכנתא הפוכה’? סוג זה של הלוואה מוצע לזוגות בני ששים ומעלה, שכבר יש ברשותם נכס אותו רכשו ואשר אינו ממושכן לשום בנק (כלומר סיימו לשלם את המשכנתא עבורו).
המונח משכנתא הוא מעט מבלבל מאחר וההלוואה ניתנת לכל מטרה, למשל לסייע לילדים, לבצע שיפוץ גדול בבית, לקבלת טיפול רפואי יקר וכדומה. ה"שוס" הגדול בהלוואה זו היא שהלווים בעצם ממשכנים את הנכס שלהם לבנק, לא מחזירים מדי חודש את סכום ההלוואה ופשוט צוברים את החוב בבנק. לרוב ייתן הבנק הלוואה בגובה של עד כחמישים אחוזים מערך הנכס שברשות הלווים, כאשר הקריטריונים לגובה ההלוואה הוא גיל הלווים וערך הנכס שברשותם.
למה זה טוב? למעשה זהו פתרון אופטימלי ללווים שזקוקים לכסף אולם יתקשו לעמוד בהחזרי ההלוואה, למשל זוג פנסיונרים שחיים מכספי הפנסיה שלהם, אולם יש ברשותם נכס בעל ערך שמשמש בטוחה לבנק.
החזר ההלוואה יתקיים במידה ובני הזוג מכרו את דירתם, במקרים בהם בחרו לעבור לבית אבות, או כל מוסד סיעודי אחר, או במקרים בהם נפטרו, שניהם.
לאחר מכירת הדירה יקבל הבנק את החוב שהצטבר, המורכב מסכום המשכנתא- ההלוואה- שניתנה מהבנק ובתוספת ההחזרים החודשיים, הכוללים את הריביות וההצמדות השונות.
החסרון העיקרי של משכנתא הפוכה הוא שהריבית שלה היא גבוהה משמעותית מהריבית שניתנת עבור הלוואה רגילה.
היתרון העיקרי הוא היכולת לקבל הלוואה משמעותית כנגד הנכס שברשותכם, לכל מטרה, ואשר אינה מוגבלת בזמן וללא הצורך להחזיר אותה מדי חודש, לא נדרשים לרכוש ביטוח חיים כנגדה, כפי שנהוג במשכנתא רגילה ולא נדרשים מבחני הכנסה.
משכנתא הפוכה מזכירה מאד הלוואה מסוג "בלון". הלוואת בלון היא הלוואה בה הלווה לא משלם מדי חודש את החזר החוב, אלא רק בתום תקופה שנקבעה מראש עם הבנק. הלוואה זו מתאימה לכל מי שידוע לו שעומד להשתחרר לו סכום כסף משמעותי, למשל ירושה שמצויה בשלבי שחרור, כספי חסכון גדול וכד’, וזקוק להלוואה מיידית עד לקבלת סכום הכסף המדובר. חשוב לזכור כי בהלוואת בלון משלם הלווה את הריבית מדי חודש ומחזיר בסוף התקופה את סכום ההלוואה המקור- הקרן.
בישראל למודת התהפוכות הכלכליות, יוקר המחייה ועליית המחירים העקבית, מקבלת המשכנתא ההפוכה מקום של כבוד בקרב כל מי שמבין שזו אחת הדרכים האפקטיביות ביותר לקבל סכום כסף משמעותי מהבנק מבלי להחזיר אותו באופן מיידי.
זכאות למשכנתא הפוכה
התנאים לקבלת הלוואה זו הם גיל הלווים שצריך להיות 60 ומעלה, שאין להם שעבודים, עיקולים או חובות על הנכס שבבעלותם, או שעדיין משלמים משכנתא, לא מאד גבוהה ומעוניינים להחליף אותה בהפוכה.
כיום, רובם של הבנקים לא נותנים משכנתא הפוכה, אך ישנה חברת ביטוח (כלל) אשר מתמחה במשכנתאות מסוג זה.
כחלק מתהליך הבדיקה, יבדק גם שווי הדירה שבבעלות הלווים מאחר ויש שווי מינימום ממנו ניתן להעמיד את ההלוואה.
- מומלץ לוודא מול הגורם המלווה אם יידרש תשלום קנס במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה.
- יתרון בולט נוסף הוא שבמידה והנכס נמכר בסכום הנמוך מסכום ההלוואה, על המלווה יהיה לספוג את היתרה ולא לחייב את בעלי הנכס, או היורשים בתשלום יתרת החוב.
- כמו כן הנכס נשאר רשום על שם בעליו ולא מתבצעת העברת בעלות לטובת המלווה.