בשנים האחרונות החלו חברות הביטוח הגדולות להשתמש בטכנולוגיות סטארט-אפ שונות במטרה להפוך את עולם הביטוח לנגיש יותר, מתקדם יותר ומותאם לעידן הקיברנטי. חברות הביטוח הוותיקות מציעות שירותים חדשניים ודיגיטליים ויחד אין ניתן לראות בשוק הביטוח היום חברות הזנק שונות אשר מציעות מגוון רחב של שירותים אשר עד כה לא היו זמינים לטכנולוגיות הנוכחיות.
חברה אחת כזו היא חברת ביטוח הרכוש הישראלית "Lemonade" (למונייד), שגייסה בדצמבר האחרון 13 מיליון דולר מחברת סקויה האמריקאית אשר השקיעה בעבר בחברות כמו ווטסאפ וגוגל. המוצר שאותו עתידה החברה לשווק עדיין סודי, אולם מהמידע שכן נחשף על פעילותה ניתן ללמוד כי ליזמים יש שאיפות גדולות ורצון "לבנות חברת ביטוח מדור חדש", כך ציין שי וינינגר, ממייסדי החברה, בראיון ל"גלובס". המנגנון החדש מושתת על חיבור ישיר בין אנשים, בדומה למודל ה-P2P הקיים בשנים האחרונות בתחום ההלוואות, כאשר החברה מספקת את התוכנית הביטוחית.
קרדיט: Shutterstock
למעשה, על פי דברי היזמים, הכוונה היא להחזיר את שוק הביטוח לימים שבהם אנשים ערבו זה לזה, כדוגמת החקלאים של פעם. הללו עזרו איש לרעהו וספגו נזקים באופן קולקטיבי במקרים של גניבה, נזקי טבע ועוד, על מנת שאיש מהקהילה לא יקרוס. מעניין יהיה לראות איך תביא החברה את הרעיון היפה הזה לכלל ביצוע, ואם לשפוט על פי סכום הגיוס הראשוני הגדול שהשיגו, יש למה לחכות.
חברה ישראלית נוספת המציעה מודל ביטוחי חדש היא חברת "BOB". החברה גייסה 7.5 מיליוני דולרים, ומציעה מערכת המאפשרת לחברות ולמעסיקים מסלול שיעניק לעובדים אפשרות לעבוד ישירות מול חברת הביטוח באמצעות מערכת מבוססת ענן.
ב-BOB פונים למנהלי משאבי אנוש בחברות השונות ומציעים להם להתאים את ביטוחי הפנסיה, הבריאות והחיים לעובדים, באופן שיתאים לכל עובד באופן אישי ובמחירים נמוכים המיועדים ללקוחות סיטונאיים.
במערכת, שבחברה מתחייבים לכך שתהיה אובייקטיבית ותזהה את צרכיו האישיים של כל עובד ועובד, יש מאגר נתונים גדול המאפשר לה לזהות צרכים ביטוחיים בזמן אמת ולהציע לעובדים הטבות ואופציות שונות, בהתאם לצרכיהם. כך למשל תוכל המערכת להציע תוכנית שונה לנשים בהריון או לאחר לידה, להורים לילדים קטנים, לכאלה שעברו דירה, ניצלו מעט ימי חופשה או מחלה, פוטרו, או קיבלו העלאה.
המערכת הושקה לאחרונה בשלב ראשון בבריטניה, שם עובדים כיום כ-25 אלף סוכני ביטוח. בחברה שואפים להיות "סוכן הביטוח הגדול בממלכה", מתכננים להתרחב למדינות נוספות בעולם ולשווקים כגון ביטוחי בתכולה והטיסות, ומדברים על כך שבעתיד "ילדינו לא יפגשו סוכני ביטוח".
גם חברות הביטוח הגדולות לא נשארו מאחור, והרבה מהן מאפשרות כיום רכישת ביטוח באופן מקוון, לצד מעקב וניהול של הפוליסות השונות באינטרנט.
אחד התחומים שבהם ניתן למצוא את החדשנות הדיגיטלית הוא ביטוח הרכב וספציפית ביטוח החובה. שר האוצר משה כחלון והממונה על אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר דורית סלינגר פרסמו בספטמבר 2015 תזכיר חוק, הקובע כי רכישת ביטוח חובה לרכב תתאפשר גם באופן דיגיטלי.
החוק החדש מייצר תחרות מוגברת בשוק ביטוח החובה לרכב, שתפחית עלויות ותקל על הציבור במגע עם חברות הביטוח ובביצוע פעולות כגון ביטול הביטוח או עריכת שינויים כגון עדכון גיל הנהג, החלפת רכב או הארכת תקופת הביטוח. בנוסף, הוא מעודד סביבה ירוקה בכך שהוא מייתר את הצורך בהדפסת תעודות ביטוח חובה לרכב, ש-3 מיליון (!) מהן מודפסות בכל שנה בישראל
"תזכיר החוק מהווה צעד נוסף בהנגשת ביטוח הרכב לאזרח ובהקלת הנטל הביורוקרטי", אמר כחלון, "נמשיך בהגברת התחרות בשוק הביטוח והפיננסים לטובת הציבור כולו". לדברי סלינגר, "תזכיר החוק הוא נדבך נוסף בהגברת התחרות בשוק הביטוח. המעבר לשוק דיגיטלי יאפשר למבוטחים לרכוש ולשלם רק עבור הביטוח המתאים ביותר עבורם בכל עת".
דוגמה נוספת לפתרון בעיה בשוק ביטוח החובה לרכב מגיע בדמות שיתוף פעולה בין Waze לבין ביטוח ישיר. ב-Waze, המפעילה את שירות "Waze carpool" המבוסס על שיתוף נסיעות בין אנשים העובדים באזורים סמוכים ומעוניינים לחסוך בהוצאות הדלק והנסיעה, נתקלו במכשול בדמות חריגה בביטוח חובה הסטנדרטי שאינו כולל חלוקה בהוצאות הנסיעה.
נהג המקבל כסף מנוסעים, גם אם מדובר בהחזר הוצאות בלבד, מחויב בביטוח של נהג מקצועי (בדומה לזה של נהגי מוניות). ביטוח זה הוא יקר יותר, והופך למעשה את הנסיעות המשותפות לעניין לא כדאי מבחינה כלכלית. בתחילת 2016 נמצא הפתרון, כאשר ביטוח ישיר קיבלה היתר מהמפקח על הביטוחים והשיקה פוליסה המכסה על הנסיעות השיתופיות כחלק מביטוח החובה לרכב, והנהגים ימשיכו לשלם פרמיה רגילה.
קשה עדיין לומר האם עולם הביטוח עובר מהפכה דיגיטלית של ממש, אולם כשמתבוננים בחברות כגון "Lemonade" ו-BOB"", לצד שיתוף הפעולה בין "Waze" לביטוח ישיר, אפשר בהחלט לומר שמסתמנת מגמה כזו. אמירה זו מתחזקת כאשר נזכרים בדברי המפקח על תחום הביטוח, הפרופסור עודד שריג, שאמר בכנס לשכת סוכני הביטוח כבר בשנת 2013 כי "החזון הוא להגיע לשוק ביטוח דיגיטלי לחלוטין".