בחיים כמו בחיים, אין דבר צפוי יותר מהפתעות. כלל זה נכון גם ובמיוחד בנושאי כספים: השאיפה לנהל תקציב מאוזן ולהימנע מהוצאות לא צפויות אמנם טבעית, אך לא תמיד עולה בקנה אחד עם המציאות, שיש לה לפעמים תכניות משלה.
עם זאת, חלק ניכר מאותן הוצאות מפתיעות, כביכול, הן למעשה צפויות לחלוטין. עובדה זו חומקת מהעין בעיקר בשל חוסר היערכות והיעדר משמעת. כיצד ניתן, אם כן, להיערך מראש לרוב ההוצאות הלא צפויות, ומהי הדרך הטובה ביותר לעשות זאת?
קרדיט: Shutterstock
כמו בצבא, גם הוצאות משתנות מתחלקות לשלוש
ההוצאות החודשיות מתחלקות לשני סוגים: קבועות ומשתנות. אחר ההוצאות הקבועות אנו עוקבים באופן טבעי בחשבון העו"ש, חשבון האשראי או תשלומים במזומן. אולם רובנו פחות נערכים להוצאות המשתנות, שניתן לחלק לשלושה סוגים:
1. הוצאות תקופתיות בהתאםלעונותאו חודשי השנה - תשלום חשמל שמזנק בקיץ, קניות אוכל בעונות החגים, רכישת בגדים לקראת החורף/קיץ, מתנות לחתונות ואירועים, הוצאות בחופש הגדול של הילדים, וכו’.
2. הוצאות שנתיות שאינן משולמות מדי חודש, אך ברובן מוכרות וידועות מראש - ביטוח רכב, טסט לאוטו, לימודים, חופשות וכו’.
3. הוצאות לא צפויות הן אלו שקשה יותר להיערך אליהן: תיקון מזגן או מקרר, תאונות, קנסות, הוצאות משפטיות, טיפולים רפואיים, פיטורים או אובדן הכנסה, וכו’.
חלוקה זו חושפת עובדה מעודדת לניהול התקציב: שני הסוגים הראשונים של הוצאות משתנות (שנתיות ותקופתיות) אמנם אינן יורדות בהוראת קבע, אך ניתן על סמך ניסיון העבר להעריך באופן מדויק למדי מהי עלותן השנתית. קחו לדוגמא את חודשי יולי-אוגוסט. הילדים בחופש הגדול, וההוצאות מוכרות: קייטנה, אטרקציות, נסיעה לחופשה משותפת. אותן הוצאות חוזרות פחות או יותר מדי שנה, ואין כאן שום הפתעה. רק צריך לשבת ולהעריך מראש בכמה מסתכמות ההוצאות בחודשיים האלו. גם קניית ריהוט או מכשירי חשמל פועלת על פי דפוס דומה, וניתן להעריך כמה מוציאים עליהם מדי שנה, או לפחות מה צריך לקנות בשנה הקרובה. זה נכון גם ביחס לחגיגות או אירועים חד-פעמיים, כמו בת-מצווה או בר-מצווה לילדים. יש 12 או 13 שנים להתכונן לכך, וזו לבטח לא הוצאה שנוחתת משום מקום.
לצפות את הבלתי צפוי
האתגר הגדול יותר טמון בהוצאות מהסוג השלישי, כלומר הוצאות לא צפויות, שלרוב לא נלקחות בחשבון, ולכן הן הבעייתיות יותר למצב החשבון בבנק. מסיבה זו, ניהול תקציב נבון חייב לעבור בהיערכות ובמתן מענה גם להוצאות האלו.
דוגמה לבעיה כזו היא למשל היקלעות לתאונת דרכים. בעת החתימה על פוליסת הביטוח לרכב ישראלים רבים נוטים לשקול האם כדאי לרכוש ביטוח צד ג’ או מקיף. אנו לא נוטים לחשוב על הדברים השליליים העלולים לקרות לנו, ומאחר ואנו לא שומעים על תאונות לרוב, אנו גם נוטים לחשוב כי הן דבר נדיר, אך לאחר תאונת דרכים גם נזק קטן יחסית עלול להסתכם בכמה אלפי שקלים. כנ"ל לגבי ביטוח בריאות, דירה וכו’.
הדרך להתמודד עמן מראש דורשת מחשבה, מחויבות ומשמעת. גם כאן, ניתן לצפות רבות מהן על סמך ניסיון, ולהעריך במידה רבה של דיוק מה תהיה עלותן החודשית. זה הזמן להוציא מחשבונים, ולעקוב אחר השלבים הבאים
1. עברו על כלל ההוצאות בשנה האחרונה.
2. סמנו כל הוצאה משתנה - שנתית, עונתית או מפתיעה.
3. חברו את כלל ההוצאות המשתנות במהלך השנה החולפת.
4. חלקו את הסכום ל-12 - וזוהי ההוצאה החודשית שלכם מעבר לשוטף.
מכאן ואילך, אין הפתעות ובעיקר אין תירוצים. זהו הסכום שמתווסף מדי חודש להוצאות הקבועות שלכם. כעת, לאחר שהתברר מהו הסכום החודשי לכיסוי אותן "הפתעות", צריך ואפשר להיערך לו, ולמנוע מצב שבו כל הוצאה לא מתוכננת גורמת למשבר בעו"ש.
3 כללים בדרך לפתרון
להוציא שיחת טלפון מאראלה ממפעל הפיס, קופת חיסכון היא הפתרון היחיד למי שמעוניין לצמצם את מספר ההפתעות בניהול התקציב החודשי (כלומר, כולנו). הכספים בקופה זו ישמשו לתשלום כל אותן הוצאות משתנות שיצוצו במהלך השנה.
קופת חיסכון זו היא הוצאה קבועה, וחלק בלתי נפרד מההוצאות החודשיות שלכם. ראשית, יש לקבוע סכום שיופרש מדי חודש לקופה. רצוי להתחיל בקטן - למשל, 5% מההכנסה, או אפילו פחות. לאט-לאט, ההפרשה הזו תתקבע כמנהג, ולא כלוקסוס לחודשים נטולי הפתעות אחרות.
בניהול הקופה, חשוב לשמור על שלושה כללים בסיסיים -
1. יש להתחיל להפריש לקופה כסף רק כשהתקציב מאוזן - כלומר החשבון אינו במינוס, אין הלוואות שצריך להחזיר, וההכנסות עולות על ההוצאות בכמה מאות שקלים לפחות, שאותם ניתן לחסוך בקופה.
2. חשוב להפריש כסף מדי חודש, ולו סכום קטן, במטרה להשריש את ההרגל, גם בחודשים שיש בהם יותר הוצאות.
3. הכסף חייב להיות נזיל, להבדיל מקרן השתלמות למשל. לשם כך, ניתן לחסוך אותו בכל דרך - חשבון בנק נפרד, פיקדון בריבית יומית, או אפילו קופת חזיר קטנה בבית.
מי שמתכונן לא מפחד
בניהול תקציב חודשי, רצוי לצמצם למינימום את מספר ההוצאות המפתיעות. החדשות הרעות הן שאין פתרונות קסם, ותמיד ייתכנו הפתעות. החדשות הטובות הן שניתן להיערך לרובן, על ידי חישוב מראש של עלותן החודשית הממוצעת, וניהול קופה ייעודית שאליה יופרש כסף מדי חודש - תחילה בהתאם ליכולות ובהמשך בהתאם לצרכים. כך, בפעם הבאה שהמזגן יתקלקל, חשבון החשמל יזנק, הרכב ישמיע רעשים מוזרים או החופשה תתקרב, יהיה מאין לשלם, בלי להידרש להלוואות או לצלול למינוס. בהצלחה.