בנק שמסכים לתת משכנתא לרוכשי דירות לוקח על עצמו סיכון מסוים. על מנת לצמצם את הסיכון דורש הבנק מנוטלי משכנתאות לרכוש ביטוח. פוליסת הביטוח אמורה להגן על הבנק במקרה של אסון או נזקים לנכס. הבנק דורש מנוטלי משכנתאות לרכוש ביטוח חיים וביטוח נכס, שלכל אחד מהם פונקציה שונה. ביטוח חיים מיועד להגן על הבנק מפני מוות של אחד מבני הזוג, בעוד ביטוח נכס מיועד להבטיח שערך הנכס לא ייפגע בגלל אירועים לא צפויים.
על אף האמור לעיל, רוכשי דירות לא באמת צריכים לרכוש בנפרד את ביטוח הנכס וביטוח המשכנתא. ביטוח דירה ב-AIG לדוגמא כולל שילוב של משכנתא ונכס. במסלול כזה יכול ביטוח המשכנתא להוות גם ביטוח לדירה. במילים אחרות, בעלי משכנתאות מקבלים אופציה לרכישת ביטוח מבנה שבא במקום ביטוח המבנה הקיים במסגרת המשכנתא. כך נמנעים מכפל ביטוחים וחוסכים מאות שקלים בשנה ואלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
מה היתרונות של ביטוח משכנתא?
אחרי שמבינים שאין טעם בתשלום כפול ונפרד על ביטוח דירה ומשכנתא, ניתן לבדוק את היתרונות של הפוליסות המשולבות. ראשית, בחלק מהחברות ניתן לשלם פרמיה קבועה לאורך כל תקופת הביטוח ולקבל חלק מהשנים האחרונות בחינם. שנית, יש פוליסות בהן במקרה שבו אובחן המבוטח בחולה במחלה סופנית, החברה משלם עד מחצית מסכום הביטוח הנקוב בפוליסה לטובת כיסוי יתרת הלוואת המשכנתא ועוד בחיי המבוטח.
מלבד האמור לעיל, במקרה של מות שני בני הזוג עשויה פוליסת ביטוח משולבת לפרוע את יתרת המשכנתא בבנק ובנוסף להעביר סכום השווה לסכום יתרת המשכנתא ששולמה לבנק גם למוטבים. זהו כיסוי מלא למשפחה שמעניק שקט נפשי לשנים רבות. בחבילות אחרות אפשר לרכוש פוליסת ביטוח למבנה ולדירה עם הרחבה נגד גניבה, שריפה ונזקים נוספים.
מה דרישות הבנק מפוליסות ביטוח החיים?
מי שרוצה להחליף את פוליסת הביטוח הקיימת בבנק בפוליסה משולבת או בכל פוליסה אחרת, צריך לדאוג לעמידה במספר תנאים. התנאי הראשון הוא שסכום הביטוח יעמוד על גובה יתרת ההלוואה לפחות, בעוד התנאי השני הוא שיהיה נספח שעבוד שמבטיח שהבנק הוא המוטב הבלתי חוזר בפוליסת הביטוח. התנאי השלישי הוא שתום תקופת הביטוח יותאם לתאריך סיום תשלום המשכנתא, בעוד התנאי הרביעי הוא תשלום בעבור פיגורי חוב.
ביטוח חיים למשכנתא מכסה את סכום ההלוואה הנותר לתשלום לבנק. מבחינת נוטלי משכנתאות, הדבר החשוב הוא לשלב את ביטוח הדירה עם ביטוח משכנתא וכך לחסוך הרבה כסף מדי חודש.