מעל 41% מהציבור בישראל נמצא כל הזמן במצב של משיכת יתר בחשבון הבנק. נתונים שפרסמו ברבעון האחרון מעידים על עומק המשבר, היות שלפיהם יותר מ-33% מהישראלים נמצאים במינוס של מעל 10,000 ש"ח. 68.8% סוחבים את המינוס כבר מעל שנה ורובם טוענים שהסיבות לכך הן יוקר המחיה, התנהלות כלכלית לא נבונה ונסיבות משתנות (אבטלה, הוצאה בלתי צפויה וכן הלאה). המדינה כמובן עירנית למצב הזה ולכן מעודדת שכירים ועצמאים לחסוך לטווח בינוני או ארוך.
מה ההבדל בין מכשירי החיסכון?
את החיסכון ניתן לבצע בעזרת מגוון כלים. שני הכלים הבולטים הם קרנות השתלמות וקופות גמל. קרן ההשתלמות היא תכנית המשמשת על פי רוב כאפיק חיסכון לטווח בינוני. זהו גם אפיק החיסכון היחידי שבו הרווחים פטורים ממס רווחי הון. מאפייני הקרן הם שלאחר 6 שנות ותק יכול העמית למשוך את כספו לכל מטרה. המשיכה היא כסכום חד פעמי פטור ממס. יתרה על כך, כבר לאחר 3 שנות ותק ניתן לבצע משיכה מהקרן לצרכי השתלמות. משיכה זו מותנית באישור ועדת ההשתלמות של הקרן אך רוב העמיתים זכאים לה בהליך פרוצדוראלי קצר.
במגזר הציבורי נקבעת זכותו של העובד לחיסכון מן הסוג הזה בהסכם קיבוצי. במקומות עבודה שבהם לא קיים הסכם קיבוצי או צו הרחבה רלוונטי, ההחלטה האם לתת לעובד קרן נתונה למשא ומתן. חוק הפיקוח על נכסים פיננסיים מקנה לעובד את הסמכות הבלעדית לקבוע באיזה קרן הוא יהיה חבר, בתנאי כמובן שהוא זכאי לה. לאחר מכן העובד והמעביד מפקידים כספים מדי חודש בהתאם לגובה השכר. יש לציין שמלבד קרן כללית לשכירים קיימות גם קרנות למורים, עצמאים וחברי קיבוץ.
כך תדעו האם משתלם למשוך את הכסף
השאלה באיזה מקרים משתלם למשוך כספים מהקרן תלויה בצרכים האישיים. במילים אחרות, אין תשובה חד משמעית ולכן כל אחד מהעמיתים נדרש לקבל ייעוץ פנסיוני מגורם מקצועי. יחד עם זאת, בהחלט ניתן להתרשם מהמצב בשוק ולקבל המלצות עקרוניות. מעל 35% מבעלי ההלוואות לדוגמא נוטלים אותן כדי לסגור את המינוס, לעומת 21.9% שעושים את זה כדי לרכוש רכב.
באופן עקרוני לא כדאי למשוך את כספי הקרן בגלל מס הכנסה שיש לשלם על הפקדות המעביד ועל הרווחים שנצברו לפני תום 3 שנים לצרכי השתלמות או 6 שנים לכל צורך אחר. אמנם לא כדאי לפתוח תכנית חיסכון לסגירת המינוס ועדיף להפנות משאבים להתנהלות כלכלית נכונה יותר, אך שימוש בכספים אלו לטובת רכישת רכב או גיוס הון לדירה היא אופציה מצוינת לזוגות צעירים שמתכננים להרחיב את המשפחה.
בעת פדיון הקרן מקבל העמית את כל ההפקדות שנצברו לזכותו, בתוספת הרווחים. לצורך השוואה, קופת גמל היא כלי שמאפשר לעמיתים או מעסיקים להפריש סכום חודשי. הכספים הנצברים מנוהלים בידי גופי השקעות מקצועיים והפריבלגיה של החוסך היא זיכוי במס בשיעור של 35% עד לתקרת ההפקדה המותרת, כמו גם ניכוי מס לחוסכים. רק עם יציאתו של העמית לגמלאות הוא יכול להשתמש בסכום העומד לרשותו שנצבר בקופה. נכון להיות הגיל הרלוונטי בישראל הוא 67 לגברים לעומת 64 לנשים.