האינטרס העיקרי של המדינה הוא לעודד זוגות צעירים לרכוש בית. רכישה מן הסוג הזה מקנה ביטחון, מניעה את גלגלי המשק וגם מייצרת הכנסות ישירות ועקיפות מהיטלי מיסים. זו גם אחת הסיבות לכך שהמדינה מקנה לעיתים זכויות שונות לקבלת הלוואות בתנאים מועדפים מהבנק. הלוואות אלו משמשות רק לרכישת דירה, בנייתה או הרחבתה, אך ההטבות תקפות לגבי שורה ארוכה של זכאים.
הזכאות הניתנת על ידי משרד הבינוי כנציג הממשלה היא סיוע לרוכשי דירה ראשונה למגורים. במסגרת הזכאות מקבלים הרוכשים תנאי הלוואה ייחודיים, כמו ריבית קבועה של 3% לתקופה של עד 25 שנה. סיוע נוסף בדמות משכנתא בריבית של 4.5% ל-20 שנה ניתן לרוכשי דירות באיזורי עדיפות לאומית ובפריפריה. הסיוע ניתן רק אם לא חלפה שנה ממועד החתימה על חוזה הרכישה ורק במקרים בהם ההלוואה לא עולה על יתרת החוב למוכר הדירה, לפי החוזה הנחתם בין הצדדים.
מה קורה כאשר המדינה לא עומדת בהתחייבויות?
הטיפים והטריקים שיעזרו לכם לבנות בית בסיוע המדינה לא חקוקים בסלע. מקרה שעלה לכותרות לאחרונה ממחיש עד כמה חשוב להיערך לשינויים כלכליים, גם אם הם מגיעים מכיוון גורמים רשמיים. תושבי הגליל המערבי התבשרו השנה כי הממשלה מתכוונת להפחית את שיעור הטבות המס שלהם. יו"ר ועדת הכספים משה גפני הודיע על אישור מפת הטבות חדשה, שמוציאה את יישובי האיזור מחוץ לרשימת הקטגוריות.
על פי הערכות, יישובי הצפון והגליל המערבי צפויים להיפגע בסכום אדיר של 24 אלף שקל בשנה למשפחה לאחר השינויים בחוק הטבות המס. על פי המתווה יירדו המושבים מעלות תרשיחא ונהריה מתקרת שכר מקסימאלית המוכרת למס של 242 אלף שקל בשנה ל-150 אלף שקל, בעוד עכו תרד מ-11% ל-7% ומתקרה של 160 אלף שקל בשנה ל-120 אלף שקל בלבד. החשש העיקרי הוא מפני האופן בו שינויים במבנה ההטבה ישפיעו על החזרי הלוואות כנגד שעבוד דירה: תושבי האיזור לקחו הלוואה על סמך ההכנסות הצפויות, אולם אלו אמורות כאמור להצטמצם באלפי שקלים לחודש.
אז מה כדאי לעשות כדי לתכנן הלוואה יציבה?
הטיפ החשוב ביותר הוא לא להסתמך רק על סיוע של משרד הבינוי וגופים ממשלתיים. למרות שמדובר על הטבות משמעותיות שעשויות להגיע לאלפי שקלים בשנה, כדאי לערב אנשי מקצוע ולברר לגבי מסלולי החזר יציבים יותר. אפשר למשל להעריך את העלות הכוללת של הדירה ולבדוק כיצד ניתן לצמצם תשלומים חד פעמיים. תשלומים אלו כוללים שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום בטחונות. השוואה פשוטה בין הבנקים תחסוך לכם את הכסף באופן מיידי ותפנה מקום בתקציב לגיוס הון עצמי גדול יותר.
הקפידו לתכנן הלוואה במבט לעתיד והשוו בין מסלולים בהתאם לצפי על עליית המדד. מומלץ שסך כל ההחזרים לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה, כדי שלא תצטרכו לשאת בריבית איחורים ופיגורים. טריק אחר הוא להקטין את אחוז המימון כדי לעמוד בתנאי הרגולציה. קצרו ככל הניתן את תקופת ההלוואה ואל תשכחו שתמיד אפשר לבצע מיחזור. בסופו של דבר, אלו פרטים קטנים שיעשו הבדל גדול בגובה ההחזר הסופי.
למידע על סוגי ומסלולי משכנתא היכנסו לאתר לאומי למשכנתאות בכתובת www.blms.co.il