קרן פנסיה מקיפה חדשה תחת אור הזרקורים

השוני מתחיל בכך שמרבית ההשקעות בשוק הפנסיוני אינם נזילות, יש פטור ממס רווחי הון במקרים מסוימים וגם ניכוי מחבות מס הכנסה במקרים מסוימים, כמו כן ההשקעות בשוק הפנסיוני מציעות פתרונות שונים מההשקעות בשוק ההון ולכן יש לנהלם בצורה שונה מהשקעות רגילות.

השוני העיקרי בהשקעות פנסיוניות הוא שגם במידה ואין לך חיסכון מספיק התוכנית המתאימה במקרים מסוימים תיתן לך כל חודש קצבה למרות שאין לך כסף בתוכנית....

איך זה קורה? לדוגמה – הפקדת 1,000 ₪ בלבד בקרן פנסיה מקיפה הכוללת ביטוח אובדן כושר עבודה או קצבת נכות בשמה המקורי ונקלעת למצב שלאובדן כושר עבודה מעל 3 חודשים עקב תאונה או מחלה, מצב זמני או תמידי, הקרן תשלם לך קצבה כל עוד אתה במצב זה, למרות שהפקדת רק 1,000 ₪....

כאן נדבר על התוכנית הפנסיונית המורכבת ביותר כיום מרובת השמות והיא קרן פנסיה מקיפה, חדשה, צוברת משנת 1995.

הקרן היא האטרקטיבית הקיימת בשוק הפנסיוני היום מכיוון שהיא מציעה מגוון פיתרונות לחוסך בה ובעלות הנמוכה ביותר הקיימת כיום בשוק הפנסיוני, קיימת בה רשת ביטחון בהשקעות שלה לחוסכים בה ועל כך נפרט בהמשך.

קרן הפנסיה המקיפה נותנת לנו פתרון לשלושה מצבים שבהם לא נוכל להשתכר בכוחות עצמנו ובצורה של הכנסה פאסיבית:

1. בהגיענו לגיל הפרישה

2. נכות מתאונה או מחלה זמני או תמידי (אובדן כושר עבודה)

3. מוות של החוסך בה – במקרה זה חו"ח תינתן הכנסה פאסיבית לבן / בת הזוג ולילדים עד גיל 21

ההשקעות בקרן הפנסיה

70% מההשקעות בקרן הינם בשוק ההון החופשי על פי מנהלי ההשקעות של הקרן, בדרך כלל עד 35% במניות והשאר באיגרות חוב מדינה וקונצרני.

30% באיגרות חוב ממשלתיות מבטיחות תשואה, כיום 4.8% צמוד מדד שנתי

כלי השקעה זה אינו חשוף למשקיעים רגילים והינו חשוף אך ורק לקרנות הפנסיה, הוא נועד לתת מענה בעתות משבר בשוק ההון לחוסכים ומההווה כרשת ביטחון להשקעות בעיתות משבר, ראיה לכך ניתן לראות שבמשבר העולמי הגדול בשוק ההון בשנת 2008 קרנות הפנסיה הראו ביצועים סולידיים לעומת קופות הגמל או ביטוחי המנהלים.

עלויות הביטוח – לקרן הפנסיה מותר לגבות את עלויות הביטוח הגולמיות בלבד ללא רווח ולכן מחיר הביטוחים אטרקטיבי.

לדוגמה – אדם בן 30 המשתכר שכר של 10,000 ₪ לחודש ישלם בקרן הפנסיה עבור ביטוח אובדן כושר עבודה כ – 75 ₪, בביטוח פרטי או ביטוח מנהלים ישלם כ – 250 ₪.

בקרן הפנסיה הבריאים ממנים את החולים והצעירים ממנים את הזקנים וכשמצטרפים לקרן מצהירים על הצהרת בריאות שעל פי תוצאותיה יקבעו התנאים שבהם תתקבלו לקרן ולכן כשבוחרים קרן פנסיה הבחירה היא לטווח ארוך, ניתן לנייד לקרן אחרת אך בכל ניוד תצהירו על הצהרת בריאות חדשה ותתקבלו בתנאים חדשים ולכן לא בודקים רק תשואות ודמי ניהול אלא גם סיכונים של הקרן שמתבטאים בתשואה דמוגרפית ותשואה אקטוארית וכדאי להיוועץ בגורם מוסמך או במספר גורמים האמינים בעיניכם על מנת לבחור את הקרן המתאימה ביותר עבורכם.

חסכונט hesho.net