"מיתון, שיעורי ריבית ושיעור אבטלה דומים לאלו ששררו בשנת 2002 יביאו לקשיי פירעון של הלוואות לדיור בקרב של כ-23,000 לווים – וזהו מספר גבוה מאוד", כך אומר היום המפקח על הבנקים, דודו זקן, בוועידת הנדל"ן של "כלכליסט".
"מדובר על 23,000 משפחות, משקי בית; 23,000 דירות שניתנו כבטוחות לבנקים; 23,000 הסדרי חוב שיעמדו בפתחם של הבנקים, אך בעיקר, יעמדו לפתחה של החברה בישראל כולה בשל ההשלכות החברתיות - ומכך אנו חוששים. לשם השוואה, כיום המערכת הבנקאית מגיעה להסדרי חוב ללא צורך בפינוי נכסים, כאשר היקף הפינויים אינו עולה על כמה מאות דירות בשנה, אולם, כאן אנו מדברים על היקפים אחרים לגמרי.
"כמובן, שבתרחיש קיצון כאמור הבנקים יספגו הפסדים, וגם ירידה ביחסי ההון, אולם העמידות שלהם גבוהה מזו של כל משק בית", ציין זקן.
המפקח על הבנקים ציין עוד, כי ההתפתחויות בשוק הדיור הביאו לשינוי בתמהיל תיק האשראי הבנקאי ובסיכונים שבתיק. "השינוי בתמהיל התיק התבטא בעיקר בגידול בהיקף תיק האשראי לדיור, ובמשקלו בסך האשראי משיעור של כ-20% לפני כ-6 שנים (בסוף 2007), לשיעור של כ-30% כיום, זאת במקביל לירידה בחלקו של תיק האשראי העסקי (מכ-54% לכ-46%).
"שינוי זה לא היה מיידי, אלא הוא התרחש לאורך מספר שנים שבמהלכן קצב הגידול השנתי ביתרת המשכנתאות נע בין 10% ל-14.5% בשנה (קצב השיא היה בשנת 2010). ומדובר ביתרה נטו – כלומר ביצועים בניכוי פירעונות שוטפים".
זקן הוסיף כי במקביל, במהלך השנים הללו (2008-2013), מחירי הדירות עלו במצטבר בכ-82% במונחים נומינליים. כפועל יוצא של עליית מחירי הדירות, משקי הבית לקחו הלוואות גדולות יותר, עם רמת מינוף או LTV גבוה יותר, ותוך הפניית חלק גדול יותר מהכנסתם הפנויה לצורך החזר המשכנתא.
המפקח על הבנקים חזר והבהיר כי הצעדים שנקט הפיקוח לא נועדו לעצור כליל את מתן המשכנתאות, אלא להקטין את הסיכון הגלום בכל משכנתא ומשכנתא ובתיק המשכנתאות כולו. "הם נועדו להגן הן על הלווים, והן על יציבות המערכת הבנקאית", לדברי זקן.
לסיכום, אמר זקן כי "למרות המגבלות שהוטלו על ידינו, ואשר הגבילו את הסיכון שלווים יכולים לקחת על עצמם, עדיין משק הבית הבודד עשוי להיחשף לרמות סיכון גבוהות. יכולתו של משק בית להתגונן מפני ההשלכות של שינויים בתנאים המשקיים נמוכה הרבה יותר מזו מיכולתם של הבנקים, אשר להם הלימות הון נזילות וכלים מתוחכמים לניהול סיכונים. לכן, לכל מי שמבקש לקחת משכנתא כדי לרכוש דירה, אני מציע לבחון היטב את יכולת ההחזר לאורך השנים - ולא להתפתות לקחת אשראי שלא ניתן להחזירו. משכנתא יותר גבוהה ותקופת החזר יותר ארוכה אמנם מאפשרים להגיע לדירה, אך המחיר בעתיד עלול להיות יקר מדי".