שאלות ותשובות בעקבות פרסום הדוח המסכם של הוועדה להגברת התחרותיות בענף הבנקאות

בנק ישראל מפרסם שאלות ותשובות בעקבות פרסום הדוח המסכם של הוועדה להגברת התחרותיות בענף הבנקאות.

1. מה השינויים המרכזיים שנערכו בדוח המסכם בהשוואה לדוח הביניים? בעקבות שמיעת עמדות הציבור לאחר פרסום דוח הביניים החליט הצוות להשאיר על כנן את ההמלצות בדוח הביניים, ובנוסף להוסיף ולעבוד על מספר נושאים שעלו כמשמעותיים ומהותיים ליישום ההמלצות:

א) הסרת חסם מרכזי לסגירת חשבון ולמעבר מבנק לבנק באמצעות שיפור וייעול תהליך העברת ההרשאות לחיוב חשבון ("הוראות קבע") מהבנק הישן לבנק החדש, באופן שלא יחייב את מעורבותו של הלקוח בתהליך.

ב) במקביל לפרסום הדוח הסופי מוקם צוות בינמשרדי בראשות אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, לגיבוש הצעדים להעמדת אשראי לעסקים הקטנים ולמשקי הבית ממקורות החיסכון הפנסיוני והסרת החסמים הרגולטוריים הקיימים כיום.

ג) הוגדרה אוכלוסיית העסקים הקטנים אשר תהנה מתעריפי עמלות קמעונאיים לניהול חשבונם. בהתאם גובש נוסח תיקון חקיקה ליישום ההמלצה.

2. מה כוללת ההמלצה המקלה באופן משמעותי על סגירת חשבון ומעבר לבנק חדש? אחד החסמים המרכזיים שזיהה הצוות במעבר מבנק לבנק וסגירת חשבון הוא העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר. משכך בתקופה שבין פרסום דוח הביניים ועד לפרסום הדוח הסופי ובעקבות שמיעת התייחסויות הציבור, קיימו נציגי הצוות פגישות עם גופים שונים במטרה לבחון את ההליך ולאפיין אותו. יישום ההמלצה יוביל לכך שלקוח שיהיה מעוניין לעבור בנק, לא יידרש, מעבר להגשת בקשה לבנק החדש להעברת חיוביו על פי הרשאה, לנקוט בפעולות נוספות, כולל בפעולות מול המוטבים עצמם. בכך תיחסך מהלקוח הטרחה הכרוכה במעבר מבנק לבנק, המהווה גורם מרתיע משמעותי המונע את המעבר בפועל.

3. מה הם היתרונות שהצוות מצא להקצאת אשראי לעסקים קטנים ולמשקי בית ממקורות החיסכון הפנסיוני? היתרונות שהצוות מצא הם יתרונות מהותיים הן ללווים והן לחוסכים לפנסיה. מצד אחד, משקי הבית והעסקים הקטנים ייהנו ממקורות אשראי חלופיים לבנקים שיתחרו בפתרונות האשראי הבנקאיים: בהיקף האשראי, בתנאי האשראי ובגובה הריבית הנדרשת עליו. מצד שני, ציבור החוסכים לגיל הפנסיה ייהנה מגיוון תיק החיסכון הפנסיוני שלו ומפיזור רב יותר של סיכוני ההשקעה. יובהר כי מהלך זה מחייב תשתית רגולטורית לניהול אשראי כאמור.

4. מדוע הוחלט להקים צוות בינמשרדי בראשות אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר לגיבוש הצעדים להענקת אשראי ממקורות החיסכון הפנסיוני, והדבר לא נשאר בטיפולו של הצוות? הצוות בחן במהלך עבודתו דרכים שונות להקצאת אשראי לעסקים הקטנים ולמשקי הבית ממקורות של הגופים המוסדיים, בהם קרנות הפנסיה, בדרך שתטיב גם עם מבקשי האשראי וגם עם החוסכים לפנסיה. מורכבות הקצאת האשראי והניהול שלו, כללי ההשקעה החלים על גופים מוסדיים וכיו"ב מחייבים התייחסות נרחבת ומעמיקה של הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. בנוסף, הישימות להעמדת אשראי שאינו בנקאי לעסקים קטנים ולמשקי בית תגדל עם יישום ההמלצות האחרות בדוח הצוות, כגון הנפקת תעודת זהות בנקאית והרחבת המידע הנמסר ללשכות האשראי.

5. מה הגדרתו החדשה של עסק קטן בעקבות המלצות הצוות? הגדרת "עסק קטן" היא בהתאם למחזור העסקים שלו. על פי המלצות הצוות תקרת מחזור העסקים בהגדרת עסק קטן תעלה מ 1 מיליון ש"ח ל 5 מיליוני ₪. גובה מחזור פעילות זה משקף לדעת חברי הצוות פעילות של בית עסק קטן.

6. מה הן הפעולות האקטיביות שינקטו על ידי הבנקים להפחתת עמלות לעסקים קטנים על פי המלצות הצוות? על פי המלצות הצוות הבנקים יהיו מחויבים למסור לכל אדם המבקש לפתוח חשבון למטרת ניהול עסק מידע על האפשרות להחלת התעריפון הקמעונאי על חשבון זה אם יעמוד בהגדרת "עסק קטן". בנוסף, הבנק יהיה מחויב למסור לאותו אדם מידע על החלופות השונות העומדות לרשותו להוכחת היותו "עסק קטן".

כמו-כן, יינקטו פעולות הסברה לבתי העסק בנושא הכדאיות בהשתייכות להגדרה של "עסק קטן" לצרכי עמלות ובנושא הזכאות להחלת התעריפון הקמעונאי עליהם בכפוף להמצאת דוחות שנתיים שונים כולל דוח תקופתי למע"מ.

7. מתי הוחל ביישום המלצות הצוות? מאז פרסום דוח הביניים ולאחר שמיעת עמדות הציבור, החל הפיקוח על הבנקים ביישום המלצותיו ובפרט יישום ההמלצות שבתחום סמכותו של המפקח על הבנקים או נגיד בנק ישראל. בכלל זה יושמו המלצות רבות מתחום הפיקוח על העמלות.

8. אילו המלצות יושמו עד כה? הפיקוח על הבנקים פעל לתיקון כללי הבנקאות (שירות ללקוח)(עמלות), התשס"ח-2008, ובמסגרתו הביא לביטול דמי ניהול ניירות ערך בגין מק"מ ובגין קרנות כספיות; הוספת דרישה לתמחור דיפרנציאלי בגין פעילות בניירות ערך בערוצים שונים; חיוב הבנקים בקביעת עמלת מכסימום לקנייה ומכירה של ניירות ערך; ביטול עמלת המינימום בגין ניהול פיקדון ניירות ערך; ביטול עמלת כרטיס מידע; ביטול עמלת כרטיס משיכת מזומן; ביטול עמלת שינוי מועד חיוב בכרטיס אשראי; העלאת הפטור בעמלת טיפול באשראי ובביטחונות בהלוואות שאינן לדיור מתקרה של 50,000 ש"ח לתקרה של 100,000 ש"ח; ביטול עמלת דמי ניהול עסק קטן; בנוסף, הורה המפקח על הבנקים לבנקים לבצע תמחור מחודש של עמלות בגין פעילות בניירות ערך וכי כל התקשרות למתן הנחות תתבסס על המחיר ולא על שיעורי ההנחה. הנחיות אלה יושמו על ידי הבנקים ב-01.01.2013. ולבסוף ההמלצה להרחבת הפיקוח על עמלת העברת פיקדון ניירות ערך להעברת פיקדון של הלקוח גם אל מחוץ למערכת הבנקאית יושמה באמצעות הוצאת צו הבנקאות (שירות ללקוח)(ביטול הפיקוח על שירות בנקאי מסוים ושינויו במקרה אחר), התשע"ג-2012, שנכנס לתוקף ב-01.01.2013.