הממונה על התחרות, עו"ד מיכל כהן, הטילה היום (ד’) פצצה על המערכת הבנקאית. חמש קבוצות הבנקים הגדולות - ה פועלים, לאומי, מזרחי טפחות, דיסקונט והבינלאומי - הוכרזו רשמית כקבוצת ריכוז בתחום השירותים הקמעונאיים. המשמעות המיידית היא האפשרות להטיל שורה של הגבלות מחמירות שנועדו להגביר את התחרות הדלה בשוק הפיקדונות, שוק שבו הבנקים נהנו עד כה מרווחי עתק על גבם של לקוחות לא מעורבים.
ההחלטה של רשות התחרות היא תוצאה של בדיקה מעמיקה שהחלה ב-2023, בעקבות העלייה החדה במרווחי הריבית של הבנקים. הבדיקה חשפה מציאות עגומה עבור הצרכן הישראלי: 86% מהלקוחות מפקידים את כספם באותו בנק שבו מתנהל חשבון העובר ושב שלהם, מבלי לבחון אלטרנטיבות.
האנומליה הבנקאית: למה אנחנו לא עוברים בנק?
שוק השירותים הבנקאיים למשקי בית ולעסקים קטנים סובל מחסמי מעבר גבוהים ומורכבות מובנית. השוואת מחירים בין "סלי שירותים" שונים היא משימה כמעט בלתי אפשרית ללקוח הממוצע, מה שמוביל לאדישות צרכנית. הבנקים, מצדם, ניצלו את המבנה הזה כדי להציע ריביות נמוכות יותר ללקוחות "שבויים" או פחות מעורבים, בעוד שלקוחות שהתמקחו זכו לתנאים משופרים.
הממונה זיהתה כי הריבית המפורסמת על ידי הבנקים היא במקרים רבים "אות מתה" - היא אינה משקפת את הריבית הניתנת בפועל, מה שמקשה על השוואה אמיתית ומונע תחרות מצד בנקים אחרים או גופים פיננסיים.
המהפכה שתחל ב-2027: ניתוק הפיקדון מהעובר ושב
ההגבלות החדשות, שייכנסו לתוקף במאי 2027, נועדו לפרק את המבנה הקיים. אלו עיקרי השינויים:
איסור אפליה במחירי פיקדונות: הבנקים לא יוכלו להציע ריביות שונות ללקוחות בעלי מאפיינים דומים רק כי אחד מהם התמקח והשני לא.
שקיפות מלאה: הריבית המפורסמת תהיה הריבית שתוענק בפועל. מה שאתם רואים באתר הבנק, זה מה שתקבלו.
פירוק "סל השירותים": הבנקים יחויבו להציע מוצרי פיקדון גם ללקוחות שאינם מנהלים אצלם חשבון עובר ושב, ובכך יהפכו את הפיקדון למוצר עצמאי שניתן לרכוש בכל מקום.
האם זה באמת יוריד את מחירי השירותים?
הכרזה על קבוצת ריכוז היא אחד הכלים החזקים ביותר בארסנל של רשות התחרות, אך חשוב לזכור כי המערכת הבנקאית בישראל היא גוף קשיח. המטרה של הממונה היא לייצר "שופינג" של פיקדונות. אם עד היום הייתם צריכים להעביר את כל המשכורת וההוראות לחיוב כדי לקבל ריבית טובה על 50 אלף שקל שחסכתם, בעוד שנה תוכלו להשאיר את העובר ושב בבנק אחד ולהפקיד את הכסף בבנק אחר שמציע את הריבית הגבוהה ביותר בלחיצת כפתור.
עם זאת, שנת ההיערכות הארוכה שניתנה לבנקים (עד מאי 2027) והעובדה שחלק מהחסמים הם פסיכולוגיים, מעלים סימני שאלה לגבי מהירות השינוי. הבנקים ינסו למצוא דרכים חדשות לשמר את הלקוחות, אך לראשונה מזה זמן רב, הרגולטור מסמן להם בבירור: הפיקדון הוא לא מוצר נלווה - הוא זירת קרב תחרותית.