נפתח בחידה: לא’ יש רישיון נהיגה כבר מזה 10 שנים. הוא נהג פראי מאוד באופיו, נוסע במהירות מופרזת, מאיץ בהגזמה ובולם בפתאומיות, מבצע עקיפות אסורות ומסכן את הסביבה ועדיין – מעולם לא היה מעורב בתאונה. לב’ יש גם כן רישיון נהיגה 10 שנים ואפילו רכב כמעט זהה לרכבו של א’. הוא נהג זהיר ואחראי ומקפיד על הכללים ועל החוק. בוקר אחד מתעורר ב’ ומגלה לצערו כי ככל הנראה משאית פגעה ברכבו שעה שעמד בחניה והסבה לו נזקי פח חמורים שעלות תיקונם היא כמה אלפי שקלים. ב’ מפעיל את פוליסת הביטוח שלו ומשלם השתתפות עצמית בלבד. השאלה: מי צפוי לשלם יותר על פוליסת הביטוח?
והתשובה, עם כל הצער שבעניין – היא שב’ ישלם יותר. אנו יותר מנשמח אם לא ניתקל בנהגים כמו א’ אך הדבר החשוב שלשמו התכנסנו כאן הוא להסביר ולהציג מהו בעצם עבר ביטוחי לרכב, כמה חשוב וכדאי שתשמרו עליו נקי מעבירות ובפרט – איך הוא צפוי להשפיע על עלות ביטוח הרכב שלכם.
סיכון מחושב
אין בכוונתינו להלאות אתכם במספרים של סטטיסטיקות והסתברויות אבל הם כאן, ומאחוריהם נמצא גורם המשקלל ומחשב את הכדאיות שבהצעת הביטוח. חברות הביטוח הן גוף עסקי ומסחרי לכל דבר ועניין ומטרתן הסופית והמתבקשת היא להרוויח. התחרות והרגולציה מציבות להן גבולות גזרה אך עדיין, הביטוח צריך להשתלם בסופו של דבר לשני הצדדים ולספק גם ללקוח רשת ביטחון בעת צרה.
כשזה מגיע לביטוחי רכב, ואנו מתמקדים כמובן באלו המשלימים דוגמת מקיף או צד ג’, ישנם נתונים פרטניים אודות כל רכב ודגם כמו מחיר המחירון שלו, רמת ה"ביקוש" עבורו או במילים אחרות – האם הסבירות שייגנב גבוהה יותר וכמובן, רמת אמינותו ובטיחותו. באופן עקרוני שני רכבים מדגם ושנתון זהים אמורים לקבל את אותה הצעת המחיר לביטוח מקיף (למעט פרמטרים נוספים של סביבה וקומת מגורים), ומה שמשפיע על מחיר הפוליסה באופן משמעותי יותר ויוצר פערים עצומים הוא עברו הביטוחי של כל הנהג.
אוהבים אתכם נקיים
נתון סטטיסטי שכן נציין הוא שלצערינו כל נהג בישראל יהיה מעורב בתאונה בשלב כזה או אחר. זו יכולה להיות כזו קלה ללא נזק משמעותי או כזו עם נזק ניכר עד כדי אובדן מוחלט של הרכב – טוטאל לוס. עם נתון זה נדרשות להתמודד חברות הביטוח אך גם אנו, הנהגים. אם מדובר בתאונה קלה שאינה מצריכה תיקון כלל, או לחלופין כזה שמסתכם בכמה מאות שקלים, יכול להיסגר העניין מבלי לערב את חברת הביטוח. למעשה גם אם אתם אלו שהסבתם נזק זניח לרכב אחר, סביר להניח שתוכלו לסכם על תשלום פיצוי שווה ערך מבלי לערב את חברת הביטוח.
לעומת זאת, אם מדובר בנזק כבד יותר יתכן ותצטרכו להפעיל את פוליסה הביטוח שברשותכם, ומכאן ישנם מספר תרחישים שחשוב שתכירו. הראשון הוא שחברת הביטוח שבה אתם מבוטחים תשלם עבור הנזק את המחיר שייקבע על-ידי שמאי רכב. במקרה זה אולי תידרשו לשלם השתתפות עצמית בסך הקבוע מראש בפוליסה שלכם ומבחינת חברת הביטוח, תהפכו למבוטחים "פחות משתלמים". מושג זה מקבל ביטוי מעשי במועד חידוש הפוליסה שלכם שכן במצב זה המחיר בה יהיה גבוה יותר והפער יכול אף להגיע לכמה מאות שקלים וכמוהו גם גובה ההשתתפות העצמית שייקבע.
זאת ועוד, אם תבקשו לקבל הצעה מתחרה מחברת ביטוח אחרת, היא תבקש מכם את טופס העבר הביטוחי שלכם – המוכר בשמו טופס היעדר תביעות, ומחמת הגילוי הנאות יוזכר בו העניין שפוליסת הביטוח שלכם הופעלה. גם חברת הביטוח המתחרה תביא זאת בחשבון ולא בהכרח תיתן לכם הצעה מיטיבה יותר.
לעומת זאת, וזה הדבר שהכי חשוב שתקחו איתכם ממאמר זה – אם העבר הביטוחי שלכם נקי וחף מתביעות, מחיר פוליסת הביטוח שלכם יהיה טוב יותר ומשתלם מאוד עבורכם.
שלוש שנים שקטות
פרק הזמן הדרוש ל"עבר ביטוחי נקי" הוא שלוש שנים. כלומר, נדרשות שלוש שנים ללא תביעות מחברת הביטוח ולא משנה איזו מהן. אם תבעתם את חברת הביטוח ומאז חלפו שלוש שנים – העבר הביטוחי שלכם יתאפס. אם הפעלתם את הביטוח יותר מפעם אחת במהלך שלוש השנים – קחו בחשבון שמחיר הפוליסה שלכם יעלה משמעותית, הפעם כבר יהיה מדובר בעניין של אלפי שקלים, ואם תרצו לרכוש ביטוח מקיף, יש לא מעט חברות ביטוח שלא יסכימו לבטח אתכם כלל, שכן שני הצדדים לא אמורים להפסיד מהעניין.
אם כן, לעבר הביטוחי שלכם חשיבות רבה ויש לו השפעה ישירה גם על העתיד. כדי להימנע ממצב שבו תידרשו להפעיל את פוליסת הביטוח שברשותכם, השתדלו להיות נהגים זהירים ככל הניתן, לשמור על החוקים ועוד טרם מעמד החידוש או הרכישה, ודאו שאתם מגיעים נקיים מכל תביעה.
נסיעה נעימה ובטוחה!