דבר ידוע הוא שיזמים בעלי עסקים או יזמים שמעוניינים לפתוח עסק חדש נכנסים לאתרי האינטרנט המרכזיים בישראל ומגלים שנדרש הון עצמי לצורך הגשת בקשות הלוואות בערבות מדינה. והשאלה הראשונה שקופצת למוחם הקודח היא: למה לעזאזל במדינה דורשת ממני הון עצמי? אני רוצה לבקש הלוואה כי אין לי הון עצמי לממן את הפעילות העסקית שאני רוצה לפתח או לפתוח, ואז באה המדינה אלי מה שנקרא "בהפוכה" ואומרים לי תראה לי שיש לך כסף, ורק אז אני אתן לך הלוואה בערבות מדינה. בכדי להבין את הדרישות של המדינה להגשת בקשות הלוואות בערבות מדינה נחלק את התשובה לשני סוגים, בעלי עסק קיים, ויזמים שרוצים לפתוח עסק חדש:
הון עצמי לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה לעסקים קיימים
ברישומים של המדינה ובקריטריונים שלה מופיע שבעל עסק שרוצה לקבל הלוואות בערבות מדינה צריך להפקיד הון עצמי של 25 אחוז לפני קבלת הלוואות בערבות מדינה. קודם כל נבין שזהו סכום עצום שנדרש מבעל עסק פעיל. ניקח לדוגמא הלוואות בערבות מדינה של חמש מאות אלף שקלים. כלומר בעל העסק צריך להפקיד מאה עשרים וחמישה אלף שקלים לפי קבלת ההלוואה המקווה. אז זה לא הגיוני מכמה טעמים: ראשית מדוע ומהיכן יביא בעל העסק מאה ועשרים וחמישה אלף שקלים? ודבר זה משפיע על הריבית שהוא נוטל כלומר, אם הריבית של הלוואות בערבות מדינה המוגדרת היא X , אזי הריבית האמיתית מוגדלת ב-25 אחוז יותר, זו לא ריבית זניחה ויש לקחת אותה בחשבון.
אז מה מסתתר מאחורי דרישה וכיצד מתגברים עליה? דבר ידוע הוא במערכת הבנקאית שיזם שמקבל אישור לקבלת הלוואת בערבות מדינה ניגש לבנק הפעיל שלו ומבקש שיעבירו לחשבון ההלוואה בערבות מדינה החדשה העברה של הסכום הנדרש? ומה ההיגיון מאחורי זה. יש הגיון. הבנק של בעל העסק יודע שאישור של המגינה הוא "כסף בטוח" ולכן אין לו בעיה להעביר את הסכום לצורך כיסוי דרישתה של המדינה. וכך נפתרת הבעיה של היזם בעל העסק הפעיל. נכון שכל הסיפור הזה מוזר ועקום, אבל זה הפטנט שמדינת ישראל רוצה שנחיה לפיו.
יש לשים לב שהכסף הנדרש אינו חייב להיות מוצג לכלכלני ובודקי הלוואות בערבות מדינה. ונושא זה אינו "נאכף" בצורה מחמירה. אבל זה לא כך בהלוואות לפתיחת עסק חדש. ועל כך נקרא בפרק הבא:
הון עצמי לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש
ההון העצמי שדרוש לצורך קבלת הלוואות לפתיחת עסק חדש בערבות מדינה צריך לעמוד על עשרים אחוזים מסה"כ הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש, פה יש היגיון רב מאחורי הדרישה. מדינת ישראל אומרת ליזם שרוצה לפתוח עסק חדש דבר פשוט: אני מוכנה לעזור לך, אבל דע לך שאני רוצה לדעת שגם אתה מוכן להשקיע מכספך, כלומר אל תבוא אל המדינה "בכיסים ריקי" ותגיש למדינה "תעזרי לי לפתוח עסק חדש", המדינה מצפה שתראה נכונות אישית להשקיע בעסק החדש שלך. וכאן ישנם יזמים רבים שאין להם את אותם עשרים אחוז הון עצמי, ועל מנת להתגבר על נקודה זו ישנה אפשרות מעניינת של הצגת הון עצמי לתקופת בקשת הלוואה בערבות מדינה בלבד, ללא שימוש אמיתי בכספים שהופקדו לחשבון מבקש ההלוואה. שהרי אף אחד לא "צובע" את הכסף שהשקעת בפועל בהקמת העסק. כמו כן כדאי מאוד להכיר את הפתרונות שלא ממש דורשים הון עצמי לצורך קבלת הלוואות לפתיחת עסק חדש. הפרון הראשון הוא קרן נתן שנותנת לשכירים הלוואות לפתיחת עסק חדש ללא הון עצמי בכלל. פתרון נוסף שאינו דורש הון עצמי היא קרן עוגן שהיא קרן ששמה לה למטרה לעשות תחרות עם כלל הבנקים בישראל על מנת שאלה יורידו את הריביות ויהיו תחרותיים לקרן עוגן. צריך לשים לב שגובה ההלוואות לפתיחת עסק חדש בקרן עוגן עומדות על מקסימום של מאתיים אלף שקלים. בדרך כלל זהו סכום סביר והגיוני שצריך להספיק לפתיחת עסק חדש. והקרן האחרונה שנותנת הלוואות לפתיחת עסק חדש ללא הון עצמי היא קרן סולם יעקב. יש לשים לב שקרן זו נותנת הלוואות לפתיחת עסק עד לסכום מקסימלי של מאה אלף שקלים. שזה בדרך כלל השלמה לפתיחת עסק חדש או פתיחת עסק קטן.
הבדל בין הון עצמי לפיקדון - הלוואות בערבות מדינה
ההבדלים בין פקדון להון עצמי באים לידי ביטוי בעיקר בהלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש. יש לשים לב שהפיקדון הוא עשרה אחוזים מסך כל ההלוואות בערבות מדינה וזה עד לסכום של שלוש מאות אלף שקלים. כאשר על כל סכום שהוא עולה מעל לשלוש מאות אלף שקלים יש להעמיד עשרים וחמישה אחוז פקדון. וזה לעומת הון עצמי של עשרים אחוז שאתה אמור כביכול להשקיע בעסק החדש. זה קורה בשלב האחרון שבו ההלוואה בערבות מדינה מאושרת. כאן היזם צריך להביא חשבוניות שמוכיחות את ההשקעה שלו בפתיחת העסק החדש. החשבוניות הללו מוצגות לגוף התאם שבודק את החשבוניות ורואה שהן תואמות את תכנית ההשקעות המוצהרת בהגשת הלוואות בערבות מדינה. בהלוואות בערבות מדינה למטרות השקעה נדרש להציג חשבוניות בגובה עשרים אחוז מסך כל ההשקעות שמבוצעות בעסק. במידה והוגשה בקשה במסלול הון חוזר אין צורך להציג חשבוניות השקעה בכלל.
ערבות אישית של הבעלים בהלוואות בערבות מדינה בעוסק מורשה וחברה בע"מ
ערבות אישית נדרשת מכל עוסק מורשה שמקבל אישור של הלוואות בערבות מדינה, ואולם יש לשים לב שבמקרה של עוסק מורשה ישנה דרישה של ערבות אישית של אשתו של בעל העסק הקיים. לעומת זאת אומנם בעל העסק שהוא בעל חברה בע"מ צריך לחתום ערבות אישית, ואולם אשתו של בעל העסק אינה נדרשת לחתום ערבות אישית. וזו נקודה משמעותית וחשובה ליזמים ובעלי העסק שמבקשים את הלוואות בערבות מדינה.
הון עצמי דרוש לצורך קניית עסק פעיל.
מדינת ישראל מעודדת הרחבה של עסק בישראל, זו מטרתה המוצהרת של מדינת ישראל, ולכן כל יזם שנכנס לתהליך של הלוואה לעסק ואשר נועדה למטרת קניית עסק נדרש להביא מהבית שישים וחמישה אחוזים. ואין כאן קיצורי דרך. זהו סכום אסטרונומי, ובדרך כלל כמען לא מוגשות הלוואות בערבות מדינה בסגנון הזה משום שמי שיש לו כבר שישים וחמישה אחוזים יכול להתקדם ולקבל הלוואה קטנטנה מאחד הבנקים בישראל לצורך השלמה של רכישת העסק המיועד.
לסיכום, כל נושא הפקדון הוא נושא היסטורי והא מפריע לפעילות התקינה של הלוואות בערבות מדינה, טוב יעשו קברניטי המדינה אם יבטלו אותו.