ביטוח משכנתא הוא למעשה לא ביטוח אחד, אלא שניים: ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה. בדרך כלל, הבנק נוהג לחייב את נוטלי המשכנתאות לרכוש את שני הביטוחים הללו, כשהמטרה היא למעשה להגן על עצמו.
ביטוח חיים למשכנתא
בביטוח חיים למשכנתא, המוטב הראשי הינו הבנק. במקרה, חלילה, של פטירה של אחד הלווים, חברת הביטוח סוגרת את יתרת ההלוואה מול הבנק. באופן הזה, הבנק מבטיח את קבלת כספו בחזרה.
עם זאת, הביטוח מגן גם על המשפחה, ומונע מצב שבו בן/בת הזוג שנותר/ה בחיים צריך להתמודד לבד עם תשלום המשכנתא, או חלילה לאבד את הדירה.
חשוב לדעת שביטוח חיים למשכנתא אינו זהה לביטוח חיים רגיל. בביטוח חיים רגיל, המוטבים הם בדרך כלל בני משפחה, ואילו בביטוח חיים למשכנתא המוטב הבנק. בנוסף, בביטוח חיים רגיל סכום הביטוח קבוע (או צמוד למדד) לאורך כל התקופה, ואילו בביטוח חיים למשכנתא הסכום יורד בהתאם ליתרת ההלוואה. לכן, לווים רבים מעדיפים לרכוש בנוסף לביטוח החיים של המשכנתא גם ביטוח חיים רגיל.
ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח מבנה הוא זה שמספק לנו כיסוי ביטוחי במקרה שנגרם נזק למבנה הדירה או הבית, לרבות כיסוי למרפסות, צנרות ומתקני ביוב ואינסטלציה, מערכות מיזוג אוויר, דודים, מתקני טלפון וחשמל ועוד, וכן כולל כיסוי לכל החלקים המחוברים לדירה חיבור של דרך קבע, כולל את המרפסות.
הכיסויים הנכללים במסגרת ביטוח המבנה כוללים נזקי אש, התפוצצות או התלקחות, נזקי ברקים ורעמים, רוחות, לרבות גשם, שלג או ברד שירד באותה העת, שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני למעט צונאמי, התנגשות כלי רכב בדירה, נפילת כלי טיס, רעידת אדמה (ככל שלא ויתרתם על הכיסוי), נזקי שוד, פריצה או ניסיון פריצה, ועוד.
אולם, חשוב לזכור ש ביטוח מבנה למשכנתא אינו כולל את תכולת הדירה, ולשם כך יש לרכוש גם ביטוח תכולה. בתוך הבית יש לנו ציוד רב, החל מריהוט ומוצרי חשמל ועד תכשיטים וחפצי ערך. ביטוח תכולה מכסה אובדן או נזק שנגרמו לכל דבר וחפץ (למעט חריגים המצוינים בפוליסה) שנמצאים בדירה והינם בבעלותם, בחזקתם או באחריותם של המבוטח/ת או בני משפחתו/ה, כמו: ריהוט, מוצרי חשמל, תכשיטים, ביגוד, ציוד אישי ועוד. שווי תכולת הדירה מוערך בעת ההצטרפות לפוליסה. כאמור, כדאי לדעת שלא כל תכולה כלולה בביטוח דירה ולכן חשוב לבדוק היטב את החריגים המצוינים בפוליסה.
חשוב לדעת שאם תרכשו רק ביטוח מבנה אז לא תוכלו לקבל שיפוי בעבור נזקים שעלולים לקרות לתכולת הדירה. בדרך כלל, הבנק דורש ביטוח מבנה, משום שכאשר הוא מעניק ללווים משכנתא, הנכס הוא הבטוחה. עם זאת, על מנת לקבל כיסוי ביטוחי רחב יותר, כדאי לשקול לרכוש גם ביטוח מבנה וגם ביטוח תכולה.
גם כאן, כמו במקרה של ביטוח החיים, הלווים נהנים מהביטוח גם הם. למעשה, במקרה הזה האינטרס של נוטלי המשכנתא ושל הבנק זהה לחלוטין. כך למשל, במקרה של שריפה, במצב ללא ביטוח מבנה, הלווים היו מוצאים את עצמם בלי בית ועם חוב לבנק בגין המשכנתא. כאשר יש ביטוח מבנה, חברת הביטוח מממנת את עלות הבנייה מחדש של הדירה (בכפוף לתנאים ולתקרות הפוליסה).
בשני המקרים, הפוליסה היא פוליסה תקנית – אך ניתן לרכוש הרחבות, וההרחבות הללו עשויות לעשות את ההבדל במקרה של הגשת תביעה.
איפה רוכשים ביטוח משכנתא?
אמנם הבנק הוא לרוב זה שדורש מהלווים לרכוש ביטוח משכנתא, אבל הרכישה לא חייבת להתבצע דרכו. לעתים קרובות, בעת נטילת המשכנתא הלווים עסוקים, עמוסים ולחוצים – ומצטרפים מבלי לחשוב לעומק לפוליסה שמוצעת להם דרך הבנק. חשוב לדעת שזכות הבחירה נתונה בכל עת בידי הלווים, וכדאי לעשות השוואת ביטוח משכנתא. ייתכן שחברת הביטוח שבה אתם מבטחים את הרכב תיתן לכם הצעה משתלמת לרכוש אצלה גם ביטוח משכנתא, וייתכן שתוכלו לקבל תנאים טובים יותר מחוץ לבנק. כדאי לבצע השוואת מחירים בין כמה חברות, וכמובן להתייחס לא רק לשורת המחיר אלא למרכיבי הפוליסה כולה, כולל פרטים כמו הרחבות אפשריות, השתתפות עצמית או הנחה על ביטוח מבנה ותכולה יחד.
כדאי לבדוק מעת לעת את תנאי הפוליסה שלכם, וגם אם בתחילת הדרך עשיתם ביטוח משכנתא דרך הבנק, תוכלו לקבל הצעה מחברות ביטוח לאורך חיי ההלוואה ולבצע מעברים.
*המידע המובא בכתבה זו נועד למטרות אינפורמטיביות בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, משפטי או מקצועי מכל סוג, והוא כפוף לתנאי החברה, הפוליסה הרלוונטית והוראות הדין.
למידע נוסף, יש לעיין בתנאי הפוליסה המלאים