איך לחשב את החזר המשכנתא ומהן שיטות ההחזר הנפוצות?

סוגי המסלולים הקיימים, ריביות וגובה המשכנתא - הנה כל מה שכדאי לכם לדעת על הפרמטרים העיקריים לחישוב החזר המשכנתא הצפוי

תוכן מקודם 03/05/2021 10:33

א+א-

גם אם אתם בוגרי 5 יחידות מתמטיקה, יתכן ותתקשו מעט לחשב את גובה המשכנתא שאתם מתעתדים לקחת שכן סוגי המסלולים הקיימים, הריביות וההחזרים בפרט, הם חלק מהמשתנים העיקריים שיהיה עליכם להבין עוד טרם הכנסתם למשוואה. הנה מה שכדאי לדעת עליהם.

 

מערכת היחסים שלנו עם המשכנתא היא ארוכת שנים. זהו קשר אינטנסיבי ומחייב המשפיע רבות על איכות חיינו ובדומה לכל אחד אחר, גם כולל לא מעט עליות וירידות. מכאן שאחת לכמה שנים מומלץ ואפילו חשוב לבחון את העלויות והשינויים ובכל מקרה, מאחר ומדובר בקשר חומרי (לפחות ברובו), כדאי שתבינו מה אתם מביאים לתוכו. במילים אחרות, כדי לדעת מהו הסכום שאתם עתידים לשלם ולהחזיר כמדי חודש, מומלץ לבצע מבעוד מועד חישוב החזר למשכנתא באמצעות כלים יעילים ופשוטים קיימים, שיסייע לכם להיערך לכך כלכלית בהתאם.

 

אז מהו בעצם החזר משכנתא, כיצד ניתן לחשב אותו ומהן שיטות ההחזר הנפוצות הקיימות כיום? כל התשובות לפניכם.  

 

בין הלוואה למשכנתא

בעודכם בוחרים לקחת הלוואה מחבר או מקרוב משפחה, המצב די ברור: אתם יודעים מהו הסכום שלקחתם וכן כמה אתם צפויים להחזיר ובהנחה שתכננתם מראש את מספר החודשים שיידרש לכם להחזירה – זו משוואה פשוטה במיוחד לחישוב ההחזר החודשי שלכם. גם כשמדובר בכזו סטנדרטית הנלקחת מהבנק או מגורם מימון אחר, המשוואה אינה מסובכת למדי ולרוב יוצגו כלל רכיבי ההלוואה כבר במעמד ההצעה דוגמת הריבית, עמלת פתיחת ההלוואה ומספר התשלומים (שעל פי רוב ניתן לשינוי עוד במהלכה ובהתאם לריבית המחושבת). בסופו של דבר, גם כאן תצאו עם מספרים ברורים של מה לקחתם, כמה תחזירו ותוך כמה זמן.

 

במשכנתא לעומת זאת, מורכב העניין בהרבה. מעבר לכך שקיימים כמה מסלולי הלוואה שונים וההבדלים ביניהם משמעותיים, ישנם גם רכיבים "סמויים" ותרחישים שאינם בהכרח נלקחים בחשבון בחישוב המהיר והשטוח של ההלוואה כמו ביטוח משכנתא לדוגמה, שעשוי להשפיע מהותית על גובה ההחזר – הכללי והחודשי.

 

מסע בין מסלולים

כפי שציינו, משכנתא ניתן לקחת במספר מסלולים. כיום ישנם ארבעה שונים ועם מעט ידע או עזרה מגורם מקצועי ומנוסה ניתן אף לשלב ביניהם, לפזר סיכונים ולמטב את ההלוואה.

 

המסלול המוכר והשכיח יותר הוא משכנתא בריבית פריים אשר רק לאחרונה, הסיר בנק ישראל את המגבלה על נטילת המשכנתא בו. במסלול זה נסוב ההחזר החודשי בין כרבע לשליש מההכנסה של הלווים ומתבסס על ריבית הפריים המוגדרת. יתרון מובהק למסלול זה הוא שמדד המחירים לצרכן וריביות המשכנתא הממוצעות אינן משפיעות על גובה ההחזר וגם הליך פירעון המשכנתא פשוט יחסית. יחד עם זאת, מאחר ומדובר בהלוואה לטווח ארוך, השינויים בריבית עלולים להיות משמעותיים וכפועל יוצא להעלות את גובה ההחזר החודשי אך חשוב לזכור כי בכל הלוואה יש סיכונים ובסופו של דבר זהו המסלול הנפוץ ביותר.

 

אחריו מגיע המסלול המשתנה. זהו מסלול צמוד מדד שאחת לחמש שנים משתנה וניתן לשינוי. במסלול זה תהנו מריבית נמוכה, מיכולת למחזרו, מאפשרות לפירעון מוקדם וסכום החזר חודשי נמוך באופן יחסי. עם זאת, היות והוא תלוי ריבית וזו משתנה – תהיה לכך השפעה ישירה על גובה ההחזרים החודשיים וככל הנראה הם יעלו בהתאם.

 

שני המסלולים הנוספים הם בריבית קבועה ומאפשרים החזר חודשי קבוע שאינו משתנה גם כשאינה עולה. המסלול הראשון אף אינו צמוד למדד, בעוד שהשני כן, וזה עיקר ההבדל בין השניים. מאידך, מאחר ולכאורה לא קיימים סיכונים ותרחישים משתנים במהלך ההלוואה, הריבית בהם צפויה להיות גבוהה יותר מאשר במסלולים הקודמים וכמוה גם הקנסות.

 

מה כדאי לקחת בחשבון?

בבואכם לחשב עלות אמיתית של משכנתא והחזרים חודשיים, עליכם להגיע עם מספרים מדוייקים ככל הניתן לגבי סכום הקרן – כלומר גובה המשכנתא שבכוונתכם לקחת, הריבית שהוצעה לכם, סוג המסלול, משך ההלוואה בחודשים וסכום הביטוח המבוקש. בעזרת נתונים אלו תוכלו לבצע חישוב נכון ומדוייק יותר של ההחזר החודשי הצפוי ולקבל תמונה ברורה ומקיפה על המשכנתא. בדרך כלל זו תמונה שונה לפחות במעט מכפי שדמיינתם אותה בהתחלה.

 

עזרה ממוחשבת

על מנת לקבל את המספרים בצורה הטובה והמהירה וכן כדי שתוכלו לערוך השוואה בין מסלולי המשכנתא השונים, פותח מחשבון משכנתא ייעודי המאפשר לכם להזין נתונים שונים, לשחק עמם ולבחון את התוצאות השונות בהתאם לצרכיכם וליכולותיכם. מעבר לכך שהוא פותח בהמשך ליוזמה רגולטורית של משרד האוצר, זה אך מתבקש שיהיה מוצר שכזה, עדכני, יעיל ונוח במיוחד לשימוש.

 

אז גם אם אתם מצטיינים במתמטיקה וברשותכם אמצעי חישוב נוחים ומתקדמים בבית – אנו עדיין ממליצים להיעזר במחשבון המשכנתא שכן הוא יעשה לכם חיים קלים יותר.

אין תגובות

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי האתר

שלח תגובה