כיצד מהלך דירוג אשראי משפיע על עסקים קטנים?

כל עסק גדול כקטן מסתמך על מקורות מימון חיצוניים, האופציה הראשונית בתחום זה היא הבנק היא האופציה הנגישה ביותר והזולה ביותר מבין חברות האשראי

תוכן מקודם 04/01/2021 09:45

א+א-

היום כשניגשים לבנק לבקש הלוואה, הפרמטר הראשון שנבדק הוא דירוג האשראי של העסק.

דירוג אשראי הוא בעצם ריכוז של מידע פיננסי על האדם הפרטי או העסק, המדרג אותו בהיבט של התנהלות כלכלית ומוסר תשלומים על סמך נתוני עבר. המידע המופיע שם אינו קשור ואינו מציג מידע לגבי גובה הכנסות של האדם או העסק, שכן יש עסקים בעלי הכנסות גבוהות הנכשלים בהתנהלותם הכלכלית ונכנסים למצב של חדלות או קשיי פירעון.

 

בדירוג האשראי כן מופיע מידע לגבי עמידה בתשלומי הלוואות בזמן וכן לגבי עמידה בפירעון הוראות קבע וצ’קים.

 

למה ולמי משמש דירוג האשראי? 

דירוג האשראי אוגר נתונים עדכניים ביותר ושומר כל נתון עד שלוש שנים. הדירוג משמש את הבנק בעת בקשת אישור לקבלת משכנתא. על פי הדירוג קובעים ראשית האם לאשר את הבקשה או לא. ושנית, גם אם תתקבל הבקשה ישקול הבנק את גובה הריביות לפי דירוג האשראי. הדירוג מנסה לחזות את רמת הסיכון הנשקפת לבנק ממתן משכנתא לגורם זה.

 

לא רק במשכנתאות מהווה הדירוג גורם מכריע, גם לגבי הלוואות קטנות יותר למטרות אחרות, או בבקשת הגדלת מסגרת והנפקת כרטיס אשראי יבדוק הבנק בדרך כלל את הדירוג שלכם. איך ניתן לראות את הדירוג? כל אחד יכול להזמין פעם בשנה דו"ח ריכוז נתונים של עצמו בחינם דרך האתר של לשכת האשראי, מעבר לכך זה כרוך באגרה של כ-30 ₪. גופים אחרים יכולים גם הם לצפות בדו"ח של עסק או אדם מסוים לאחר קבלת אישור בכתב ממנו.

 

מה משפיע על הדירוג?

דירוג האשראי מושפע בראש ובראשונה מהתנועות שלכם בבנק: החזרי צ’קים והוראות קבע בסיבת אכ"מ, פיגור בתשלומי הלוואות ומשכנתא וכו’. בדו"ח מופיע גם מידע לגבי עמידה בזמן בתשלומי מע"מ, חשמל וארנונה. בנק ישראל הוא זה שמפעיל את מאגר המידע של לשכת האשראי מתוקף חוק האשראי שהתקבל ב-12.4.2019. את הדיווח מקבל בנק ישראל מ: כל הבנקים בארץ, גופי אשראי חוץ בנקאיים, הוצאה לפועל, גופים ציבוריים ועוד.

 

מה עושים כאשר הדירוג הוא שלילי?

למעשה, דירוג שלילי של עסק חוסם בפניו את שערי הבנק בבואו לבקש הלוואה לעסק או אף הגדלת האשראי, לעיתים, בעל דירוג אשראי שלילי חמור לא יקבל אישור אף לאשראי של סכומים קטנים. הברירה היחידה שנותרת בידי בעל העסק במקרים שכאלו, היא פנייה לגוף חוץ בנקאי. גוף חוץ בנקאי מתייחס פחות לנתוני דירוג האשראי של העסק והוא פחות ביורוקרטי.

 

מצד שני הוא יקר בהרבה מאשר הלוואה בנקאית, הריבית של הלוואה חוץ בנקאית היא פי שניים ויותר מריבית של הלוואה בנקאית. אך חשוב להדגיש כי איננו מדברים על הלוואות מהשוק האפור או השחור. עליהם נמליץ בשלוש מילים בלבד: לא להתקרב אליהם!

 

בעיה נוספת של דירוג אשראי שלילי לעסק

הדירוג חושף את בעל העסק הקטן והבינוני לבעיה נוספת – עסקים קטנים ובינוניים המכונים גם עסק פטור ומורשה, מנהלים בדרך כלל את חשבונם האישי וחשבון העסק במשותף, וכך ניהול לקוי של הכלכלה הביתית ישפיע לרעה על אפשרויות גיוס האשראי של בעל העסק, גם אם העסק מתנהל נכון ועומד בתשלומים (זה עלול לקרות כשבבית יש שותף/ה נוסף/ת...), או להיפך.

 

נקודות החולשה של העסקים הקטנים

בעל עסק שרוצה לשמור על דירוג נקי עליו לשמור ביתר שאת על ניהול כלכלי תקין של העסק. ’שוטף פלוס 90’ יכול להקל על העסק בטווח המידי אך בטווח הרחוק הוא עלול לפגוע בדירוג - אם העסק לא יקפיד על רישום מדויק ושיהיה כיסוי מלא להתחייבויותיו (בנקים נוטים להתייחס באופן שלילי גם כשמדובר בהחזרה אחת, במיוחד כשיש ביקוש גבוה להלוואות).

 

נקודת תורפה נוספת היא שאננות של בעלי עסק כשהחשבון בחריגה והם יודעים שאמור להיכנס סכום כסף לחשבון שיכסה את החריגה. עצתנו היא לא להסתמך על הסכום שעתיד להיכנס, כי הזמן שהחשבון יהיה בחריגה ישפיע על הדירוג השלילי של העסק. יש להקפיד על עמידה בתשלומי הלוואות/ משכנתאות, וכן להעדיף תשלומי מים, ארנונה וחשמל של העסק ושל הבית על פני תשלומים אחרים שאינם מדווחים ללשכת האשראי.

אין תגובות

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי האתר

שלח תגובה