טעויות שצריך להיזהר מהן - הלוואות בערבות מדינה

הלוואות בערבות מדינה הן המפלט האחרון של בעלי עסקים שרוצים להרחיב את העסק שלהם, או של יזמים שרוצים לפתוח עסק חדש, בכתבה הבאה נלמד את כל הטעויות האפשריות ומניעתם

תוכן מקודם 22/11/2020 11:48

א+א-

הטעות הכי גדולה של יזמים שרוצים להרחיב את העסק שלהם, או יזמים שרוצים לפתוח עסק היא בעצם התנעת התהליך ללא בדיקה והבנה של מה שמצפים מבעל העסק שרוצה לקבל הלוואות בערבות מדינה. הרי מה הטעם להגיש בקשות של הלוואות בערבות מדינה של אם בכלל אין סיכוי שנקבל אותם. ולכן יש לבדוק את כל הדברים הבאים בכדי למנוע טעויות שפוסלות את הבקשות.

 

בדיקה ראשונה: בעלות על העסק.  

חשוב לדעת שאחת הבדיקות המחמירות היא הבעלות על העסק, מנהלי הלוואות בערבות מדינה רוצים לדעת שבעל העסק הוא בעל הניסיון בתחום, ושאין ניסיון הסתרה של אדם אחר שהוא בעל הניסיון, ומסיבות מסוימות הוא אינו מעוניין לעמוד בחזית העסק, כלומר לא מספיק להגיש בקשה עם אדם שיש לו "נתוני אשראי של בנק ישראל" תקינים לחלוטין, אלא צריך להסתכל במראה ולומר שמגיש הבקשה הוא גם בעל העסק, היום המערכות הן כל כך מתוחכמות שהן יודעות לבדוק בעלות, ואיך הן עושות את זה? לדוגמא העסק שייך לאדם אחד. והוא מעביר את העסק לאדם שני, המערכות יודעות ל"ראות" שהעסק של היזם החדש נפתח לאחר שבעל העסק הקודם סגר את העסק שלו, כמו כן נערכות בדיקות מקיפות בנושא, ברגע שעולה חשד לבעלות לא אמיתית מתחילים לברר דברים אצל ספקים או לקוחות שעובדים עם העסק ושואלים אותם שאלות תמימות כגון: "עם מי אתה עובד"והכל נחשף במהירות, והבקשה נפסלת, וחבל להתאכזב.

 

בדיקה שנייה: האם הייתה חזרה של הוראת קבע או צק בשלושת החודשים האחרונים.

בדיקה חשובה נוספת לפני התחלת תהליך היא אם ללקוח מסוים חזר לאחרונה צ’ק או הוראת קבע "בחלון הזמן" של שלושה חודשים אחרונים. לא פעם מגיעים אלי יזמים ואז אני אומר להם שכדאי שנמתין להשלמת "תקופת הצינון" מאחר ומניסיוני המערכת של הלוואות בערבות מדינה אינה מתייחסת בסלחנות לאירועים האלו, וזאת למרות שפעם מנהל בקרן אמר לי את המשפט "אז מה אם חזר צק אחד, גם לי חזר", ולכן אני שולח את היזם ואומר לו שעדיף שנהיה בקשר בתאריך מסוים לאחר שנשלים את התקופה של שלושה חודשים במועד הגשת בקשות הלוואות בערבות מדינה - בה דפי החשבון שלו יהיו נקיים ללא חזרות או תקלות כאלו ואחרות. שהרי חבל לבזבז את ההזדמנות של יזם שרוצה לפתוח עסק חדש, או של בעל עסק מצוין שהייתה לו טעות מהסוג הזה. לאותו היזם יש את כל הנתונים הנדרשים בכדי לקבל הלוואות בערבות מדינה, הוא בעל ניסיון בתחום העסק הפעיל שלו או העסק החדש אותו הוא רוצה לפתוח, הניסיון שלו הוא גם בצד הניהולי תפעולי של העסק, וגם בצד השיווקי של העסק, לקוחות רבים מעוניינים בשירותים שלו מאחר והוא מקצוען חבל על הזמן, ובעל יחסי אנוש מצוינים, הלקוח זכה בפרויקטים והאפשרות לקבל הלוואה היא מעולה. אז כפי שאמרנו. ממתינים בסבלנות ולא עושים טעות ומגישים בקשה.

 

בדיקה שלישית: רמת ההלוואות של העסק גבוהה

חשוב לדעת לבדוק מהי רמת ההלוואות שמאפשרת הגשת בקשת הלוואות בערבות מדינה וגם לקבל אותן, שהרי המטרה היא לא רק להגיש. את התשובה הזו נחלק לשני סוגים של עסקים:

 

בעל עסק פעיל:  כאן ניתן לחשב בצורה פשוטה האם רמת הלוואות, ניקח לדוגמא בעל עסק עם רווח שנתי של שלוש מאות אלף שקלים לאחר מס הכנסה. שמהווים רווח חודשי של העסק של עשרים וחמש אלף שקלים בחודש. ואותו בעל עסק נטל הלוואות שההחזר החודשי שלו עומד על ששת אלפים שקלים בחודש, כלומר אם נחבר את הוצאות המחייה החודשיות של בעל העסק שהן כעשרת אלפים שקלים בחודש ובתוספת ששת אלפים שקלים שהוא כבר מחזיר בהן הלוואות, מביאה אותו לרמת הוצאות חודשית של שש עשרה אלף שקלים בחודש, כלומר נשאר לו יכולת החזר של תשעת אלפים שקלים בחודש, מבט מהיר בטבלאות הלוואות בערבות מדינה מציג שבעל העסק יכול לקבל חמש מאות אלף שקלים הלוואות בערבות מדינה, וזו הבקשה שבמידה והיא תוגש היא גם תאושר, אבל אם תוגש בקשה על מיליון היזם מסתכן בהגשת בקשה שתישלל משום שהלוואות בערבות מדינה אינם מעוניינים לתת ליזם סכום חלקי שלא יאפשר לו להגיע למטרתו.

 

יזם שרוצה לפתוח עסק חדש: הבחינה של יזם כזה היא שונה לחלוטין, כאן נבחנת רמת ההלוואות שיש לבעל העסק, ובדרך כלל לא מאפשרים ליזם שמעוניין לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש להגיע לרמת הלוואות גבוהה ממאתיים וחמישים אלף שקלים לאחר פתיחת העסק החדש, ניתן דוגמא: יזם מעוניין לפתוח עסק וזקוק למאתיים אלף שקלים הלוואות בערבות מדינה, והיזם מגיע עם "נדוניה" של הלוואות קיימות שהוא צבר בחייו הפעילים של מאה וחמישים אלף שקלים. זה אומר שבמידה ותאושר ליזם הלוואה של מאתיים אלף שקלים הוא יגיע לרמת חוב כוללת של מאתיים אלף שקלים הלוואות בערבות מדינה + מאה ומישים הלוואה קיימת = שלוש מאות וחמישים אלף שקלים הלוואות . זו רמה גבוהה של הלוואות שמסכנת את היזם וחורגת מהרמה של מאתיים וחמישים אלף שקלים הלוואות לאחר פתיחת העסק. והבקשה לא תאושר, מה שהיזם צריך לחשוב ולתכנן הוא כיצד הוא יפתח את העסק החדש שלו עם הלוואות בערבות מדינה של מאה אלף שקלים בלבד. ומה הגיון בזה? הרעיון הוא שהיזם צריך "לעלות על הכביש" של פתיחת עסק חדש, לעבוד תקופה מסוימת עם רמת הלוואות שאינה מסכנת אותו, ולאחר תקופה לבקש הלוואה להרחבת העסק שלו, שהרי אם הוא לא יתחיל לעולם הוא לא יהיה בעל עסק.

 

בדיקה  רביעית: מינוף של העסק  

בכדי להימנע מהגשת בקשה לא נכונה יש לבצע חישוב פשוט בכדי לבדוק שהעסק המוגש להלוואות בערבות מדינה אינו נמצא ברמת סיכון גבוהה, צריך לבדוק את העניין שלמרות שיש לעסק יכולת החזר חודשית בחישוב פשוט, ואולם רמת ההלוואות הכוללת של העסק ובעל העסק היא גבוהה משלושים עד ארבעים אחוז מהמחזור השנתי של העסק בשנה הקודמת. עלייה מרמה זו מסמנת למנהלי הלוואות בערבות מדינה שיש כאן עסק בסיכון והבקשה תיפסל בנקודה זו

 

בדיקה חמישית: מטרות הלוואות בערבות מדינה והתאמתן למסלול הבקשה 

יש לבדוק היטב את התאמת מטרות ההלוואות בערבות מדינה למסלול המוגש, לא פעם הבקשה נפסל בגלל שהמטרה של ההלוואה אינה תואמת את מטרות הקרן מצד אחד, או אינה תואמת למסלול המוגש, ניתן מספר דוגמאות: בקשה למחזור הלוואות אינה נחשבת מטרה הולמת את צרכי הקרן ואפילו עם בעל העסק עומד בכל הקריטריונים הנדרשים הוא לא יקבל את ההלוואה. דוגמא נוספת היא הגשת בקשת הלוואות בערבות מדינה למסלול של משבר במקום למסלול של הרחבת עסק תפסול את הבקשה משום שבמשבר צריך להוכיח נזק. או להיפך אם בעל עסק מתרחב וצריך הלוואות בערבות מדינה לצורך השקעות בציוד בעסק והוא מגיש את הבקשה למסלול של משבר הבקשה תיפסל.

 

בדיקה שישית: בחירת יועץ או הגשת בקשה באופן עצמאי 

ישנן שתי אפשרויות להגשת הבקשה: עבודה עם יועץ מקצועי בעל המלצות שיודע למנוע את כל הטעויות הנ"ל, היועץ מלווה את היזם בתהליך באופן צמוד, ובודק לאורך כל התהליך שהבקשה מתקדמת בצורה נכונה, או אפשרות שנייה היא להגיש את הבקשה באופן עצמאי, זו אפשרות טובה אבל דורשת מהיזם למידה עמוקה של התהליך, וכמובן להתייחס לכל הנקודות שציינו בכתבה זו על מנת למנוע את דחיית הבקשה של הלוואות בערבות מדינה. יש לשים לב שבמקרה של דחייה צריך להמתין שישה חודשים מרגע פסילת הבקשה. זה לא נעים ולא תמיד יש לכם את הזמן להמתין משום שהעסק חייב להמשיך לפעול.

אין תגובות

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי האתר

שלח תגובה